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【九邦观察】中国金融数据共享之路:道阻且长,行则将至

九邦信投网2019-12-01 15:43:58



栏目寄语  

<九邦观察>是九邦信投网微信公众平台全新上线的一档互联网金融泛研讨类栏目,旨在通过对互联网金融产业最新趋势的洞察、剖析、解读,从而全面丰富和完善平台投资者再教育体系,进一步提升投资者的知识结构专业性和投资抗风险能力。同时,我们亦希望通过此栏目与平台读者进行深入对话,探讨交流时下最新最热的互联网金融热点及话题,欢迎大家踊跃留言。



看起来很美的“金融数据共享”


马云说:人类正从IT(Information Technology) 时代走向DT(Data Technology)时代”。进入DT时代,数据成为最有价值的资产。”而金融数据共享和开放是互联网精神对金融产业的终极改造和精髓升华



放眼全球,虽然各个国家的金融数据共享实现途径不一,但都拥有一个共同的核心主题:就是通过金融数据共享,推动传统金融行业和金融科技行业的交互协作和良性竞争,以达到用户利益的最大化。

 

中国金融数据共享的发展,是伴随着金融科技以市场和商业模式为驱动成长壮大的。中国的巨大市场需求和有待完善的现有金融服务体系(尤其是相对滞后的被动性监管),给中国金融科技的发展提供了广阔的空间,助力中国金融科技取得举世瞩目的成就。在短短3年内,中国金融科技茁壮成长,成为全球金融科技的领头羊,在第三方支付、网络借贷等方面遥遥领先其他国家,并孕育出蚂蚁金服、微信财付通、陆金所、京东金融和百度金融这样的巨无霸金融科技公司。


每个科技巨头都是一个平台,都分别构建出了具有顽强生命力并能自我演化的生态圈。这些自带流量和客户的科技巨头跨界金融业,收集了大量的金融数据和用户信息。

 

但是,离开了各自的平台,这些数据就是割裂和分散的,很难称其为“共享 ”。

 

举个例子来讲,你在余额宝里有存款,在平安银行贷款买房子,在微信财付通买基金,同时还有京东金融的白条。个体是金融交易数据的生产者和所有人,这4家金融科技平台是数据的保管者,由于不同的保管者,造成同一个体的数据是割裂的。由于数据对平台来说具有重要的商业价值,他们不会轻易主动对外开放。金融数据的不开放不共享,使各方损失巨大。

 

对个人来说, 最直接的损失是无法轻易对比各个金融机构的服务和费用,从而无法选择价廉物美的金融服务。更大的损失在于,个体无法得到全方位金融数据,因此限制了有效资产配置和规划。大数据分析和人工智能投资理财等先进的技术,由于缺少完整全面的数据,完全无用武之地。

 

所以,中国的金融数据共享,可能只是看起来很美!


道阻且长 隐私安全


除了数据的割裂和不完整之外,数据的安全性和用户的隐私保护也是限制中国金融数据共享发展的原因之一。



如果说医疗数据代表的是个体的生理特征,那金融数据则体现的是用户的金融属性。因此金融数据共享和医疗数据共享一样,面临安全和隐私保护问题。

  

共享数据的隐私和安全挑战来源于三个方面。一是,基本的安全性:如何保证共享过程中,数据不会被盗用和篡改,隐私不会被侵犯? 二是,使用范围和透明性:如何保证共享数据只能在客户授权范围和时间内使用?如何用直接明了的方式让用户了解什么数据共享,谁在使用,有何风险?用户如何收回共享授权,如何保证收回共享授权后,数据真被共享方永久删除? 三是,明确职责:客户在共享数据的安全和隐私受损后,该找谁负责?如何补救?如果补救处理不当如何申述?

 

支付宝账单事件引发公众声讨的一个重要原因,就是关于《芝麻服务协议》的“被授权”。刻意缩小字号并将协议置于不显眼处,没有展示具体条款且默认勾选认同,大有生怕被别人知道之态根据这份协议,用户授权芝麻信用采集信息,同时默认同意第三方查询非贷款类及其他非涉及商业秘密信息时,芝麻信用可以直接向第三方提供相关信息。 这种枉顾用户隐私、数据安全的行为,在整个行业里处于一种默认和滋生之势。

 

保障数据的安全和隐私在任何行业都是一项艰巨的任务。而金融业的数据直接涉及个人财产,所以这项任务就变得更加重要而且充满挑战。金融数据共享涉及多个企业之间的利益和职权划分,成为参与各方面临的最大难题。


势在必行 行则将至


2018年1月4日晚,中国人民银行发布公示,受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。如果这个俗称“信联”的平台从1月4日起到13日的公示期间没有收到异议,下一步就是批准筹建。



此次央行牵头,阿里、腾讯、平安等巨头联手,首个个人征信机构“信联”应运而生,不仅将重塑个人征信市场,更意味着中国金融数据共享“打响了第一枪”。

 

中国传统的“征信体系”只有一个,就是央行征信。央行征信依托的主要是各银行,由银行把客户(企业和个人)在贷款、还款以及使用信用卡等方面的记录提交给央行,汇总在一起,然后供银行等金融企业使用。

  

但一个人的社会生活面是很广的,央行征信里能汇聚的信息极其有限。

 

为了弥补央行征信的局限性,去年年初的1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,宣布授予8家机构征信资格。

 

其中包括:芝麻信用(马云旗下机构)、腾讯征信(马化腾旗下机构)、深圳前海征信(平安保险旗下机构)、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用(联想系)、北京华道征信。

 

但后来央行发现,这种各自为政的民间征信方式,至少有两大弊端:第一,各自为政,数据难以共享,效率不高;第二,可能出现数据寡头。

 

于是,央行决定将8家征信机构“收编”,成立一家资源共享、互通的“信联”,由央行控制的机构做大股东。

 

“信联”不仅将改变互联网金融的生态,还将改变整个金融行业的业态,个人征信领域的数据共享,将成为中国金融数据共享的里程碑,表明了国家构建金融数据共享的决心和势在必行。而这只是一个开始,未来颠覆整个银行业改革发展的全面金融数据共享,一定会行则将至。

 

全球的金融数据共享才刚刚开始,也面临诸多挑战:法律法规和监管,银行的反对,数据安全隐私,商业可持续性以及技术等等。



尽管挑战重重,但是大势所趋,势不可挡,我们应该做好准备。


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