很多年轻人哀叹：理想还来不及张扬，就已经坠入了物质糊口的艰难。读了十几二十年书，终极与最初的目标退化成在城市拥有一套屋子。

近几年，高房价正在引发文化层面的更深远的问题，中国社会及文化正在丢失一些重要的东西，整个民族的心灵和一切美好的东西正在被撕裂为碎片而抛散在历史的阴霾里。

首先，80%以上的业主买房的自有资金低于按揭贷款，抗风险能力差。

房子的确是个商品，这个我们承认。问题是对于绝大多数房主来说，你在未来几十年并不能完全拥有这个商品。这个世界上，绝大多数商品是需要自有资金购买，而且买到即可用。唯有房地产极其特殊。所有买新房的人买到手的不是成品（现房），而是半成品（期房）。此外，绝大多数其它商品是需要全款购买的，唯独房地产，可以按揭贷款，而且贷款占大头。（当然，我们说的是正常情况下的首套房）你借别人的钱买房子，房子一旦出了大问题，你应对能力极其有限；

其次，房子是家庭最贵的奢侈品，是家庭财产最为大宗的资产。

即使是改善型住房的客户，甚至是豪宅客户，房子都是家庭最为贵重的资产，属于不得不买的奢侈品。至于刚需客户，那就是全部身家。房子一旦资不抵债，大量的家庭就会破产，甚至是家破人亡，就是这么残酷。稍后我们会解读为何如此严重。

再者，一二线城市是国家经济的引擎发动机，社会精英落脚点，优质资产聚集地，包括房产。若一二线城市房地产市场大幅波动，就会引起经济动荡，精英破产，稳定局面遭到破坏，这个是绝对不被允许。

最后，按揭贷款一旦大范围违约，个人与银行都将遭遇沉重打击，甚至是灭顶之灾。要知道，贷款合同的违约条款里，可不仅仅包括不按时还款，还包括抵押物价值减少。房价腰斩，房没了还惹一身债！

假定张女士2018年买下一套200万的房子，首付60万，贷款140万。一年后，张女士已经偿还银行本金5万元，剩余135万元。

假定这时候房价暴跌，这套房子市场价仅为100万元。

银行这时候会给张女士算一笔账：当初借她140万，是因为有价值不低于140万的房子作抵押。现在，房子仅值100万，但他欠银行135万。所以，请补齐抵押不足的差额35万。

要么，张女士拿出35万存款，做提前还贷——房价暴跌蒸发的钱全部需要张女士来还。

如果张女士补上了这35万，那么银行暂时没亏损，但张女士就吃了冤枉亏，但我们知道这种业主一是很少情愿补偿这个钱，另外即便补上也相当漫长。

如果张女士不愿意补偿银行这个钱，银行就会拍卖张女士的房子。，大家都知道肯定是贱卖，更何况是经济大萧条，房价暴跌，房子标价100万左右，拍卖的话顶多拍到80万左右。这种情况下的账是这样的：银行应收贷款135万，实际回款80万，银行亏损55万，你说银行倒霉不倒霉？？如果房价整体暴跌，几乎所有的商业银行无一幸免都得倒闭，因为房贷几乎是银行最大的权益，更何况还有房地产开发贷。

而对于张女士来说，不仅房子没了，首付没了，还欠银行55万元。狠不狠？吐血不吐血？

房地产市场一旦出现系统性风险，银行、开发商、个人均会破产。

所以热衷炒房的朋友要能享受涨价带来的狂欢也要有承受降价带来的考验……

高负债的购房者已经很危险

去年的时候，各地调控措施不断提高首付比例，甚至首套房也把首付比例提高到了35%以上，二套以上的首付比例更是提高到了60%、70%以上。很多人甚是难解，指责着众。确实，对首套房的购房者应该采取支持、扶持的政策，不断提高首付比例于理不通啊！但是，这个政策的出台，确实是为了有效保护购房者利益，提高首付比例的目的，就是把那些抗跌能力差的购房者，尽量挡在高负债的大门之外。但是，有些人非要往里挤，不具备这个实力非要进来，当房价下降的时候，当金融出现变动到时候，就很危险。只能说楼市风险，责任自负。

今天，还有人问，房贷利率上涨的情况下，现在还能不能入市购房，我的回答是先计算一下，租金收入能不能超过房价的6%。这个仅是保本买卖的算法，并没有计算盈利。然后，做个压力测试，如果房价下降40%，还能不能承受？如果这两个结果都过关，就可以大胆入市，狠狠地搏击一把，虽然不一定能赚到大钱，但是，这个经历是重要的。如果，只能接受涨价，不能承受降价的现实，那就可以再等等，看看后面的楼市变动再说，目前，确实稳定性太差。即使以后涨价了，也不能后悔，因为这个市场不是属于你的。

那么哪些人是高负债的购房者，一是，个人收入与房价比过低，昨天有个人问，自己的收入是6500元每月，房贷支出3200元，他问，买什么车好？我的回答是买个电动自行车就好。这点钱，不够养车的，如果再贷款买车，那几乎是入不敷出了，日子还怎么过？这种情况，如果不买房不买车就算是小康生活。现在买房买车，好像什么都有了，其实就成为银行的奴隶了。

二是，当房价下降的时候，首付比例过低的情况也不是好事，也就是说大部分房款都是从银行贷款。这样的人并不少见，以前，20%首付的很多，还有的10%首付，甚至零首付，等到还完贷款的时候，利息都比本金高很多。这个时候，如果房价下跌较大的话，很容易就把自己的首付款赔掉了。剩下的房屋价值不如银行贷款多。这个时候，你就会很纠结，住着不到两百万的房子，却要还超过两百万的贷款，同时，还把自己几十万的首付交了学费。这样的房子，住着窝心不？

三是，家庭资产主要是房子，也就是说，真的穷的就剩下房子了，这个时候如果贷款额超过个人其他资产总额。不管你有几套房子，只要是房屋集中在贷款上，每月收入先用于还贷的话，就很危险。春节前，深圳某公司研发组主管欧某，只从收入看，也算中产一族，但是，在年底的时候，却以最决绝的方式，从公司大楼一跃而下，与世长辞。原因就是家有老有少，还有一身债务，此时面临被裁员，自己两套房贷需要还，这样的情况，只要一个月没有收入，家庭就没有办法过下去。

从政策导向上看，前年的时候，是国家层面去杠杆，去年的时候是企业层面去杠杆，今年的政策是个人层面去杠杆。据资料显示，从2007年到2016年，中国家庭的债务率翻了一倍多，已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭。贷款买房的占到绝大多数比例，而买房的时候，没有人想过，一旦房价跌了怎么办？所以，全民炒房，哪有这样的好事？利益越大，一定是风险越大，原因就是跟风的人太多了，风险就来了。一个网友反映，他们家在2017年3月买了一套房，老公就盘算着，等房价涨了赚一百万，买辆什么车开开。结果从7月份之后，房价开始下跌，现在，首付都快跌没了。大半年过去了，老公几乎患上了抑郁症，天天念叨，房价什么时候能涨上来啊！

我们从这些悲剧中可以看到中国中产阶级的脆弱，即便有两套房，也仍旧“不堪一击”，在出现WEIJI的情况下，如果自己出现什么变故，房子就不一定是你的了。目前，这个时候，重提现金为王是有一定道理的，腰包硬，腰杆子才能硬。因为我们不知道，明天会遇到什么情况，自己一定要有解决一切困难的准备。根据西南财经大学教授甘犁的研究，在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%，而北京和上海更是高达85%。每个人都应该想想，如果，房价继续下跌，怎么办？个人资产还有多少？会不会从富翁变成负翁？

当前中国房价之高不仅危及到整个社会民生，威胁到普通民众的物质生存。试想如果连自己的窝都没有，流浪在茫茫都市之中，一个城市化进程中的现代都市人的幸福感在哪里？

无论大家能否看到中国高房价的真正根源所在，但是高房价确实在毁灭一个民族——一个还没有正在崛起的民族。

来源 | 新三板

声明  |本文观点不代表帮投网，若该文章涉及版权问题，请及时联系我们，我们将第一时间予以删除