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【民生焦点】P2P备案大限将至,监管趋严网贷业迎来大洗牌

股票摆渡2019-12-04 15:30:36

整理 | 雪域小主

预计阅读时间:19分钟


倒闭、“跑路”等负面消息不断的网贷行业,目前进入了合规备案登记的最后冲刺期。根据监管时间表,最迟2018年6月底之前,P2P平台必须完成整改验收、备案登记工作。


大限将至,各大P2P平台可谓上演了“生死时速”。有的平台忙着完成合规整改工作,有的平台自动宣布“清盘”,而“跑路”的平台也还在出现。专家表示,2018年的备案对网贷业意味着大洗牌,也是行业从野蛮发展走向合规理性的分水岭。


2017年12月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》。《通知》要求,网贷机构应当自2016年8月24日后不再违反,相应存量业务没有化解完成的网贷机构不得进行备登记。


一、什么是P2P?


1、含义


P2P是英文person-to-person(或peer-to-peer)的缩写,意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。属于民间小额借贷,借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。


2016年8月,银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求,对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。最受业内关注的一条是,存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。2016年10月13日,国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。


P2P网络借贷平台:是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peertopeerlending的缩写。

P2P小额借贷金融模式:即由具有资质的网络信贷公司(第三方公司、网站)作为中介平台,借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台,把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷,由借贷双方自由竞价,平台撮合成交,在借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势。


P2P平台:是以收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的,受国家相关政策监控。


P2P理财源于P2P借贷:旨在P2P平台进行的自己承担责任的理财模式,是与股票股权投资理财并列的债权理财模式。


网贷平台数量近两年在国内迅速增长,已达到2000余家,比较活跃的有几百家。2015年12月,在零壹财经举办的P2P借贷行业11月度数据报告会上,零壹研究院数据中心发布的数据显示,截至2015年11月底,全国P2P行业累计交易规模已达1.25万亿元;仅2015年以来,行业交易规模就在8400亿元左右,依据行业现有规模及月均交易额数据估算,2015年P2P借贷行业整体成交额有望在12月下旬突破1万亿元。


2、主要功能


P2P其中的P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

客户对象主要有两方面:


a、是将资金借出的客户,


b、是需要贷款的客户。


随着互联网技术的快速发展和普及,P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式,转变为线下线上并行,随之产生的就是P2P网络借贷平台,使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。


P2P网络借贷平台发展的一个重要目的,就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。


3、经营模式


非保本平台:P2P它对投资人不承担担保责任,单笔坏账风险需由投资人自己承担,高风险的同时收益率也比较高。


保本平台:网贷公司愿意保障投资人本金安全,甚至愿意赔付全部利息。


4、交易模式


P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面,


P2P平台作为信息和撮合中介,平台本身不吸储,不放贷,不能作为资金池,只提供金融信息服务;部分有合作的小贷公司和担保机构提供担保,部分去担保化。


P2P平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。


5、关联业务


第三方支付:P2P第三方支付,部分金融服务平台已经从单纯的支付业务,向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透,其在金融产品和服务方面的创新弥补了传统金融业的不足。


担保公司:起到增信作用。


二、我国P2P的发展


1、发展


最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间,国内的网贷平台很少,鲜有创业人士涉足。


直到2010年,网贷平台才被许多创业人士看中,开始陆续出现了一些试水者。


2011年,网贷平台进入快速发展期,一批网贷平台踊跃上线。


2012年中国网贷平台进入了爆发期,网贷平台如雨后春笋成立,已达到2000余家,比较活跃的有几百家。据不完全统计,仅2012年,国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。


进入2013年,网贷平台更是蓬勃发展,以每天1—2家上线的速度快速增长,平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。国内的P2P平台正处于初步发展阶段,并无明确立法,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据,主要是全国互联网贷款纠纷第一案,结果阿里小贷胜出。随着网络的发展,社会的进步,此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强,在有效的监管下发挥网络技术优势,实现普惠金融的理想。


随着中国的金融管制逐步放开,在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下,这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来,获得爆发式增长,得到长足发展。

2015年2月10日首个银行P2P资金托管平台成立


在互联网金融监管政策日渐明朗之际,P2P(网络借贷)资金托管业务愈发受到各家银行的关注。昨日,民生银行正式上线了“网络交易平台资金托管系统”,这也是为P2P平台搭建的首个银行资金托管平台。目前已有多家P2P公司与民生银行进行系统对接测试,包括积木盒子、民生易贷等,预计在春节后进入系统试运行阶段。


刚刚过去的2014年,中国P2P行业继续保持强劲增长势头,根据第三方机构网贷之家的统计,行业整体交易规模突破2500亿元,比2013年上涨接近140%。


在交易量暴涨的同时,P2P平台面临诸多挑战。由于监管政策尚未落地,平台跑路事件风波频出,如何真正地保障投资者的资金安全,始终是一个亟待破解的难题。多数P2P平台为了提高信任度,将平台资金托管到第三方机构。虽然有些P2P平台也和商业银行签署了包括资金托管在内的战略合作协议,但迄今为止,真正落地和实际效果还有待时间检验。

2、政策监管

P2P中国银监会创新监管部主任王岩岫在谈及P2P行业的十大监管原则时强调,P2P机构不是信用中介,只是信息中介,不承担信用风险;投资人和融资人要实名登记,资金流向要清楚,避免违反反洗钱法规等。具体细则等待出台。


处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示,银监会已启动P2P监管细则的研究工作。P2P网络借贷平台是新兴的金融业态,在鼓励其创新发展的同时,应合理地设置业务边界。刘张君表示,P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态,在鼓励其创新发展的同时,

要明确四条边界:

a、是要明确平台的中介性质。

b、是要明确平台本身不得提供担保。

c、是不得将归集资金搞资金池。

d、是不得非法吸收公众资金。

资金池模式:即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池。

不合格借款人导致的非法集资风险行为,为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标),向不特定多数人募集资金。

而第三类则是指个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利借款标募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。

三、备案还是出局?P2P平台即将迎来“生死之关”


6月底前能否备案,成为P2P平台存活的关卡。根据2017年12月P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),各地须在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。时间表的最终确认意味着,能够顺利通过此次备案的平台可以获得继续发展的机会,否则就被淘汰出局。


盈灿咨询董事长徐红伟认为,在监管加强的背景下,备案时间点的明确,意味着P2P平台即将拿到自己的“准生证”。


目前,各地方政府也陆续出台了当地网贷平台备案办法和网贷平台整改验收指引等文件。从目前监管对于首批备案的要求来看,各地对数量都没有明确设置指标。


虽然网贷行业备案终极大考临近,但目前平台整改难言乐观。融360网贷评级组调研指出,虽然已经临近规定期限,但是还有相当一部分平台没有完成整改,即便监管层没有设置数量指标,能够首批备案成功的平台数也是非常有限的。从全国来看,能够拿到首批备案的平台可能不会超过400家。

《通知》还要求:


1、2018年4月底之前完成辖内主要网贷机构的备案登记工作;


2、于违规存量业务较多,难以及时完成处置的部分网贷机构,应当于2018年5月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作;


3、对于难度极大、情况极其复杂的个别机构,最迟应当于2018年6月末之前完成相关工作。


这意味着,所有备案和违规清理工作必须在6月底之前完成。届时,未经许可,依托互联网发行销售资产管理产品的行为,须立即停止,存量业务应当最迟于2018年6月底前压缩至零。


大限临近,P2P备案工作很可能无法继续。中国银保监会普惠金融部主任李均锋在早前举办的陆家嘴论坛上公开表示,今年内无法完成P2P网贷备案工作。


随之而来的是备案延期的消息出现在市场中。《证券时报》昨日报道,虽然网贷备案延期目前尚未出台明确的书面通知,但已有多位接近监管人士向证券时报记者表示,备案延期是全国性的,并不属于地方的决策。


这意味着互联网金融行业面临的不确定性增加,诸多机构违规存量业务必须清零,合规改造后的大型平台机构可以等待,一些存在严重违规和风控问题的平台选择了退出。这也就是为什么最近又有多家P2P“暴雷”。


四、曝光事件


P2P在2015年央视315晚会往年有一个不一样的地方,就是晚会官方对投诉中的热点通过新闻先行曝光。其中《五号热点——血本无归的P2P网贷》,介绍了P2P网贷发展中缺乏监管、问题频出的状况,并在文中点名了众多倒闭跑路、涉及骗钱的企业——中汇在线、网赢天下、全民贷、科讯网、上咸bank。


在过去一年里P2P发展到上千家,一时间鱼龙混杂,侵害投资者利益甚至携款跑路事件层出不穷,投诉、维权浪潮此起彼伏。两会期间,全国人大代表、中国银监会消费者保护局局长邓智毅发言表示,现在金融、银行理财产品还没有列入法律保护范畴,建议立法机关加快金融消费者权益保护立法。

2016年5月,从“泛亚”、“e租宝”到“中晋”,在连串互联网金融平台出事的背景下,公安部门加紧对P2P问题平台的监控和跟踪。公安部披露,公安部门已在全国范围内排查出600多家问题平台,立案500多起。


据媒体报道,钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融等相继被公安部门立案侦查。联璧金融是所谓的民间四大高额返利P2P平台的之一。


此外,6月19日,“中房系”旗下P2P平台五星财富发布《良性依规退出公告》,公告称即日起,平台将停止新增投资标的及业务运营。“中房系”旗下8家理财平台:五星财富、银狐财富、中融晋乾、中房创投、稳通金融、华融普银、生活贷、牧渔金服,其中华融普银、生活贷两家先前已经“暴雷”。


五、作为投资者,P2P网贷还能投吗?


任何投资都伴随风险,我们要学会如何将风险降到最低。据网贷之家数据统计,p2p成立以来,起初的6000家现在还剩2000家,4000家倒闭,倒闭和跑路的这些平台大多属于小的民营平台,极少数“明星”大平台。如此高的倒闭率,更要系统的学习理财知识、擦亮双眼。


银保监会郭主席说,高收益伴随着高风险,收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。


这话或许太夸张,但正说明了金融从业者对金融风险的敬畏,郭主席认为8%以上都属于危险,6%以下的才算安全。这是一种预警,P2P平台正在经历大洗牌,等到抗完这一轮倒闭跑路潮,活下来的才是精英。


所以,最好的办法是,先把资金放在6%的低风险机构,等这一轮洗牌结束,然后再选择精英平台,所担的风险会小很多,如果你仍然想向风险要收益,那么一定要认真研究一下行业,平台,平台背景,平台资产等信息。下面我们来学习4条技巧,让你在避开90%的雷。

1、深挖平台信息


选择一家平台,就对要平台背景,运营模式、风控团队、业务、安全保障、信息披露程度、银行存管等信息有所了解。


实缴资金:平台背景可以在国家企业信用信息公示系统查询,输入平台的名称,可以看到注册资金,实缴资金,注意了,这里我们要看实缴资金,尽量选择5000万以上实缴资金的平台。


法人以及高管团队:查询法人的占股比例,以及连带关系的企业,这里法人是高管的平台比法人不是高管的平台风险更低,另外高管团队的实力也是我们考核的重点,一般大平台的高管都会有具体的XX年XX大学金融系毕业,就业于XX公司XX年担任XX职务,而野鸡的平台对于这些信息写得非常含糊。


风控团队:一个P2P平台的良性发展主要靠风控,风控实力决定了平台的稳定性。风控是投资人的防火墙,一方面针对借款人的贷前信用审核、背景调查、贷中追踪、贷后催收管理,一方面针对投资人资金账户的安全和出借项目的第三方代为还款等。


资产端:优质稳定的资产端是p2p平台生存的基础,没有稳定可靠的资产端,网贷平台是无法长期生存。


有些平台排名虽靠前,体量也不小,但是其资产端质量并非可靠稳定。而有些小而美的平台,虽体量、规模不大,但资产端非常稳定,反倒成了小平台的优势。


业务:例如车贷,我们主要判断标的真假,查询借款人资料信息,抵押物是否属实,借款额度是否个人超过20万,企业超过100万,以及抵押物授信额度等。


安全保障:选择那些有第三方担保的平台,最好是大型保险公司担保,而非不知名的担保公司,有些第三方担保平台是平台自己的担保公司,这种千万不能选。


银行存管:开通第三方银行存管是我们选择P2P平台最基本的条件,有第三方平台出现自融的可能性会降低许多。


运营数据:看每月平台总待收额度,总投资额度、前十借款占比等数据,前十借款占比越高风险越高,占比数值越低越好。


2、参考第三方评级平台


在选择平台的时候可以参考第三方平台的数据,例如网贷之家、融360、网贷天眼、贷罗盘等平台,选择前20的平台进行考核,当然,只是参考,不要过分依赖和相信第三方平台,还是要自己多加分析。


3、政策以及宏观环境的风险


P2P理财成立时间不长,随着国家政策监管的出台,p2p会越来越正规,也会淘汰一些不合规的小平台。因此,国家的最新政策,对我们规避风险有很大的帮助。


我们还要注意宏观环境的风险,最近中美贸易战,美国向中国征收25%的关税,对外贸企业的打击惨重,以至于对外贸企业贷的P2P平台打击也将非常大。

4、风险辨别

P2P在3月12日,央行行长周小川表示投资者在参与P2P网贷业务时,要有风险辨别能力。

但如何辨别风险正是投资者们面对的大难题。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为,消费者在进行P2P投资理财之前,要先弄清楚什么是P2P网络借贷。“按照银监会提出的‘四大红线’监管思路,中国小额信贷联盟把P2P网贷定义为‘个人对个人的小额信贷信息中介服务平台’。”

这其中包含几个原则:

a、中介性质,P2P网贷平台只能提供借贷撮合与匹配等信息服务,不能提供担保和保本保息等信用中介服务;

b、平台不能有资金池,要做到清算结算分离。借贷双方要在银行或第三方支付机构开个人账户,不能把钱存入平台账户,这一点十分关键;

c、借款项目要小额分散,借款方主要是小微企业和个人;

d、平台信息要公开透明,要向借贷双方提供原始真实信息,特别是真实利率和期限等信息,不能暗箱操作,不能搞期限错配。

P2P网贷的模式千变万化,标的项目、担保方式、借款周期、投资回报率各不相同,而这些信息恰恰成为投资者选择投资项目的基本依据。

总结:小主还是建议大家不要投网贷,最好现金为王,观望一年。即使投资,也需要合理进行资金分配,切勿将所有资金压在一个平台,或者投资类型上。总而言之,想获得高收益,必须认真的学习理财知识,不轻信他人,养成独立的风控体系,管好钱袋,谨慎投资。
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