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网贷新规下 投资p2p网贷就安全了吗

2023-05-10 14:56:27

  近日,关于P2P金融的一则新规面世,银监会等研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》、《信息披露内容说明》正式印发。业内不乏赞许之声,这则“指引”意义非比寻常,它标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成,初步形成了较为完善的制度政策体系。指引一经面世,几乎所有解读都是行业法律法规得到质的完善,,行业经过阵痛将走向欣欣向荣,用户也可以大胆投资了。那么网贷新规下,投资p2p网贷就安全了吗?


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  一、法律不能禁止赚投资人钱的黑心P2P网贷
1.资金池的问题
  在法律没有明文规定之前,P2P公司设置资金池的不在少数。资金池本身的存在不是错的。很多线下的银行都设置资金池。问题在于,一般中小的P2P公司根本不能做到银行系统那样的安全保障、。
一般投资者无法对P2P公司做出正确的风险控制判断。有许多薄弱的P2P公司建立了一个“资金流”,就是利用东墙来补充西墙,直到资金链断裂。关键时刻是,这些池中的钱存储在公司的设置账户或公司的个人账户中。一旦资金流失,企业、法人可以拿钱逃跑。最后,受影响的是投资者。
企业在破除法律漏洞之前,无法律依据,有冤情难以起诉。既然有了法律,就可以立案,但是否解决仍然是一个问题。通往司法的道路是困难的,执法的道路也是困难的。只能说有法律可循,,可以减少这种非法P2P在线贷款企业的存在。
如果你愿意的话,你必须发现问题开始于一个破碎的资本链,再加上对借款人的风险控制不力,操作能力差,最终导致了业务运作。在这种情况下,杀手是恶意借款者的坏账和P2P公司的运营。一些P2P在线贷款企业起初是好心的,但后来变黑了。
 2.不完全信息披露、次级抵押贷款危机、非法集资
  有很多人都在说P2P网贷不是碰不得,投资者只要在平台进行投标时,看到点对点交易(资金的接收方必须跟借款合同上的借款人是同一个人),另外支付去向可查,而且必须是在独立第三方机构提供的接口上查,基本上可以进行放心投资了。
上述识别方法的原则是信息披露,其逻辑是向投资者披露企业非法经营的信息。信息披露不完全的企业会玩什么油腻的游戏?
信息披露不完整,表明P2P网络贷款公司正在隐瞒资金去向。首先,可能是建立一个基金池。第二,公司可能以盈利为目的进行次级贷款(次级抵押贷款是由一些贷款机构向信用不良和低收入的借款人提供的贷款)。在另一种情况下,它可能是非法集资和收钱来做冒险的事情,但在投资者面前却削弱了风险,强调高回报,欺骗了大量投资者。
以上说明,任何目的信息披露不完整,都是P2P网络贷款企业试图掩盖真相,其实,秘密操作是在玩弄投资者的资金,玩火。没有几个人最终因失败而暴露出来。现行的法律法规确实对此进行了监督,并明确了相关规定。
 3.私人股本作为资产管理的幌子
随着P2P法规的日益完善,许多企业开始出售狗肉,将P2P转化为“资产管理”来循环资金。所谓资产管理是指公司利用您的资金进行投资,年利润很高,但中间业务是公司经营,投资者不要求,公司保护资本以保护利率。这种模式是经不起深思熟虑的。非规模企业如何保证自己的“保本保利”?只是如果出了问题你就逃跑。
  这种资产管理,也是私募的一种,思维导图中显示法律也已经对这种非法集资做了明文规定。这种明确就是在圈钱的行为确实减少了一些,但想要杜绝,依然是不可能的。

总之,法律对P2P企业可以起到威慑作用,但投资者仍需谨慎投资。此外,法律可以从一开始就对非纯企业进行威慑,但不能解决源头问题,也是一些P2P网络贷款企业违约的风险控制问题。


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  二、法律触及不到P2P本身的风控痛点
对于普通的社会P2P贷款,除了从一开始就存在非法融资外,还有一些是由于操作不善而违法的。为什么管理不善,因为风险控制能力低,一些坏账继续透支公司的资金,直到资本链断裂。
法律只能在一定程度上解决违法问题,而不能解决企业自身风险控制能力低下的痛点。那么可能有人说,现在很多企业都引入了信用系统,比如腾讯的威利达将结合个人信用卡信用信息,引用整个腾讯系统产品中用户的数据(集中在这两个平台的社会数据来对个人信用进行全面的判断),初步采用了邀请系统。但这只是一个例子。
  一是因为企业本身产业链全、震慑力强,二是企业自身风控能力就强。一般的中小企业无法做到这么强的风控能力,也没有那么强震慑力。蚂蚁金服、财付通这种大企业的综合运营能力和企业实力根本就是普通企业难以企及的,没有可比性。
首先,块链技术还不成熟,没有公认的安全可靠的块链和P2P金融产品出现,都处于试验阶段,风险很大。
第二,不是每一家企业都有能力引进高新技术,不仅财力有限,而且块状链技术壁垒高,难以控制,否则国家在不久的将来不会说它可能禁止公开招聘区块链项目(ICO)。

最后,P2P企业引入块链技术进行信用评估和风险控制需要很长时间,因为市场对区块链的接受程度仍然相对较低,所以很难做到,即使能长时间地实现,也会消耗大量的精力。


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第三,法律不能限制使借款人有钱的“黑心校园贷款”。
由于风险控制问题,校园贷款很少打破资本链,其中大部分是合法经营的。但深八六月还想说,校园贷款是最黑的P2P网络贷款!为什么校园信贷要赚黑钱?因为训练学生的心理缺陷是完全空洞的,而不是法律的空虚,所以这种,法律就把他们带走了。
首先,许多大学生在校园贷款借入时缺乏正确的资金观,有的公司会通过诱导贷款来促进大学生过度消费。
  其次校园贷,虽然表面上利息很正常并不高,但实际还一些额外的服务费等等,综合年化利息30%,触目惊心。
  最关键的地方在于校园贷方特别希望甚至鼓励诱导大学生逾期,因为逾期有罚息,一般都非常高,有的高达10%,可以称之为“学生高利贷了”。
大学生的贷款额一般不是很高,惩罚率只是高于学生的偿还能力,但大部分仍然可以由家长来代替,而且大多数家长都有能力和愿意偿还子女,所以坏账率相对较低。
总之,校园贷款使P2P网络贷款蒙上了一道黑幕。法律可以监控问题,但不能解决问题,法律不能解决中小型P2P网络贷款企业的风险控制问题。不要觉得法律已经改善了这个行业,并且可以安全地投资。P2P网络贷款要真正成为一个开放透明的“好行业”,还有很长的路要走。
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