转眼间，2015年已经只剩下个小尾巴了。虽然今年没有像前两年一样出现明显、集中的倒闭潮，但这一年暴雷的平台比以往几年加起来都多，这一年发生的变化，可以说是颠覆性的，网贷市场发生了哪些变化?
1、鸡蛋组合的伟大时代。
为什么说这是鸡蛋的年龄，这是以投资者的心态为基础的。可以说，我们过去积累的许多信心和信念都被打破了，节日被打破了。从第一年到年底也被打破了：
(1)一些“高端”的旧平台相继被雷击(如盛荣、起点贷款、快速贷款、紫枫、易熔等)；
2)有一些平台急着卖身，如银豆网、团贷网、和信贷、友贷网等(但后来很多又发生了变化，有的宣告终止，有的控股变参股，甚至有直接雷了的);
3)托管的平台也开始出现跑路的(让很多对资金托管期望太高的朋友大失所望);
4)国资背景的融资担保公司也出现倒闭(如河北融投);
5）银行平台业务处于停滞状态；
6）风电投资所在的平台也存在问题，虚假国有资本和假冒风险资本问题突出；
7)著名大平台出现担保公司拒绝理赔(如银豆网与中祥担保);
8)“逾期潮”袭来，像陆金所、招财宝这样的，也出现逾期，甚至有老投资人因陆金所频繁逾期而选择撤离。当然，逾期是正常的，平台逾期保障措施也是应该的。我的意思是，低息、高大上一样存在经营风险，要破除迷信。
9)诸多团长、名人中雷，曾经活跃一时的“团长”成贬义词;
10)很多前期雷的平台立案判决了，但是损失无法挽回……
我们曾经迷恋的东西，都陆续出现问题，700多个平台，700多个死法，似乎没有什么是靠得住的：国资背景、银行系、上市系、高大上、风投、实力自融、资金托管、第三方担保等。所以很多投资人，在绝望中，给出了然并卵这个极度绝望的结论。
有人说今年是高台扫雷年(鹰语)；有人说今年是P2P平台之父，草根平台将逐渐失去生存和发展的机会；预计全国一半以上的平台已经成为一颗黑矿(P2P)；第二轮P2P在线贷款清洗已经启动(火锅语言)；“99%的平台将消亡”(季少康)、“80%的平台的最佳目的地是自动清盘”(分散)、“大平台开始合并和获取、在哪里与基层打交道”以及其他问题和论点，这是前所未有的活动。
2、
在2013年第一次崩溃之后，；7月，10个部委联合发布了“指导意见”。一般而言，新的指导方针没有超出2014年初“四条红线”的框架，产生了更大的影响，其中有几点：
一是再次明确了网贷平台的“信息中介”定位，不得增信、不得非法集资。也就是说，自融以及平台担保将是明令禁止的。
二是资金安全的要求中，要求将客户资金和平台资金分账管理，将项目运营权和资金管理权分开，要求“银行金融机构” 存管，并接受审计。“第三方资金托管”只是一种工具，不管未来银行和第三方如何合作，借助一定的方式，确保资金安全，这个方向是明确的。
，但是，对于行业的一些影响是显而易见的：1)资金池的模式，将接受挑战。虽无明确的规定，未来的资金安全监督方式，可能与现在的“资金托管”有一定的差异(并未明确规定第三方能否参与，，但不受监督的资金池模式，肯定是玩不下去了。很多自融的、有资金池的，接下来的日子，将会十分痛苦。2)平台随便鼓吹自己的实力，然后承诺本息保障，忽悠投资人的做法，肯定是不行的了。
总体上，网上贷款担保、项目安全和保障措施的安全三个方面都有新的要求：1)基金担保的新要求；2)项目质量有明确的要求(自筹资金和项目真实性)；3)同时也有保障措施的间接要求(避免了平台本身的“担保和不担保”问题)。
3.风和云搅动模式
(1)“减息潮”，高利率时代逐步深入，降息成为主流；一些平台主导降息，一些高利贷者开始公开宣布高利率时代的结束，并提出了高利率的风险。
(2)基金平台的改进版比较流行，基金平台的“资金”操作趋于明显，婴儿产品越来越多。一些大型平台推出了婴儿产品，许多投资者将其误认为是一个资金池。事实上，人们已经取得了相关的资格，开始向基金转型，不再是传统的P2P，而是一种新的游戏方式。
3）在线贷款资金数量增加，许多第三方开通了在线贷款资金。
4)运行平台继续有增无减。到目前为止，有超过1000个问题平台，超过1/3个问题平台。然而，从分析雷电灾害的原因出发，非法行动仍然是主要原因，自筹资金和资金池是主要的原因（其余的是）。（王话）。
(5)高端与基层之间的两极分化加剧，小而美丽的上升。2014年四次红线之后，具有强烈规范和安全意识、强烈自律精神的新一代平台崛起，借助第三方托管和先进的经营理念，稳定、健康地发展起来。不管我们是否承认，年轻而美丽的新一代实际上是作为市场力量而存在的。
6)M&A。
这样的环境下，“勇敢的”和“谨慎的”投资人都应该引起注意：“勇敢的”要留意到形势的变化，一味盲目追高息，纵容资金池、迷恋自融，很可能把之前积累的收益，都“还回去”;“胆小谨慎的”要看清问题的原因，切勿盲目“下车”。具体来说，我认为我们应该注意以下三个方面：
1.注意自我融化和资金池的最大风险。
2015年，该平台经常受到雷声的冲击，许多投资者被雷声震晕。一方面，P2P行业的交易量将超过1万亿美元，仍在增长；另一方面，悲观和怀疑开始蔓延。
从表面上看，问题确实是严重的：问题平台占总数的三分之一以上，月均平台超过60。但从实际情况分析来看，“违法经营违规行为仍然是导致爆炸的主要原因，投资者资金安全不保证是最大的问题，不谈论宏观经济、行业重组、阶段美国垃圾”、“目前，该问题的平台虽然有些是真实的，由于借款人逾期坏账，目前的困难；由于担保公司的履约而出现了许多危机，但不容易看到违规行为是最重要的爆发的原因”，“主要问题是骗取绕道，或平台挪用投资者资金、贷款、股票、支持主要产业。”（其余为王宇）。有关详细信息，请参见“主页”列。操作仍然是P2P爆炸的主要原因。
2、在黎明前观看黑暗
新的指引是非常光明的，投资者的保护措施也更加到位，这将极大地有利于行业的健康发展和投资者的投资安全。虽然信息媒介和"资本银行机构的存款与管理"的定位已经得到了澄清，但详细的规则已被推迟，为好的和坏的人留下了许多空间。所有类型的营销、肆意扭曲的解释、投资者都承担着风险。
，。，一些运营规范的平台将走向长远发展的同时，众多的平台面临重大的调整和转型：
一些问题严重的大平台、老平台可能成为行业发展的“先烈”;一些欠规范的平台，可能提早暴露问题，甚至倒闭。
建议投资者关注自己的投资平台，如果可能存在自筹资金、资金池、自我担保等重大隐患，应密切关注平台变化，及时退出投资，以规避风险。
3、注意新一代平台
在大平台降息严重、神话破灭、急于转型的背景下，要安全地获取更高的收益，关注新崛起的新生代小而美，是一个值得研究的方向。“小而美”是什么?“新生代”是什么?我也说不清楚，很多朋友还在争论“小而美”是不是伪命题，但市场上确确实实已经存在这样一些平台：
1)就企业概念而言，它是真实的互联网金融思维，信息中介的思维（这将引入标准化保障措施），不再是Usury和私人贷款的在线版本；
(二)在态度上，要认真做事，不动摇观念，不跟风，稳扎稳打；
(3)在操作规范上，自律强，严格遵守规则，自觉终止高风险经营；
4)网上时间主要集中在四条红线上，，规范意识强，基金托管、第三方担保、储备基金、投资委员会等创新措施可以得到很好的运用，系统实施安全，信息公开；
5)收入水平合理，营销报酬适中，收集金额一般不超过1亿元，交易价值约为3.5亿美元(估计与上网时间有关，今后还将继续稳步上升)。