目前很多机构在开展现金借款业务，产品种类繁多，利率、期限和还款方式都各有差异，由于统称为现金贷业务，导致大家对它的认识有些偏差。为了更好地理解现金贷业务，笔者给大家详细地介绍一下国内的现金贷业务分类。
笔者定义现金贷为小额现金贷款业务的统称，通常为无抵押、无担保、借款用途不明确的信用贷款，具有方便灵活的借款与还款方式，实时审批、快速到账等特征。根据目前市场上的现金贷业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款四大类。
我们认为，我国现金贷款业务经历了以下几个发展阶段，不同类型的现金贷款也在各个阶段并存：
第一个阶段2006-2013年，宜信线下债权转让模式开始，再发展为线上+线下模式(O2O模式)，中期现金贷业务模式兴起
2006年，唐宁在北京创办中国第一家债权转让模式公司--宜信，标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012年，宜信推出网络借贷平台宜人贷。另外，这期间陆续出现的比较知名的P2P平台有人人贷、陆金所、你我贷等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人，线上募集资金。
此外，消费金融公司自2009年试点成立以来，2013年已扩展到10个城市。消费金融公司的成立和发展也促进了国内现金贷款业务的发展。
第二个阶段2014年至今，大数据风控开始运用和兴起，随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力，标志着纯线上现金贷业务兴起
在P2P网络贷款热的时代，新的商业模式悄然兴起，网上收购借款人已成为一种趋势，如短期现金贷款和带贷款还款的现金贷款，基本上随着互联网财务管理的兴起和银行的逐渐普及，大型互联网公司纷纷利用自己的流量轻松开展现金贷款业务。比如蚂蚁金服集团的贷款，腾讯的威利岱，中腾鑫的小花钱包等等。
2015年左右，国外的发薪日贷款模式被带进中国，但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点，后来也逐步开始线上化，其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主，通过线上进行风控。不仅可以节省运营费用，也可以覆盖更多的人群，而且借款目的不特定，跟发薪日关联度不高。超短期现金贷典型代表有手机贷、2345贷款王、现金巴士等。但是，目前此类现金贷平台坏账率依然偏高，风控水平还有待提高。
2016年，消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，符合条件的民间资本即可放行。新设立的消费金融公司也纷纷布局互联网消费金融，线上现金贷进一步发展。
我们期望在未来，随着个人信用市场的完善和大数据模型的充分利用，纯在线借贷将变得越来越普遍。接下来，我们将详细介绍各种现金贷款：
首先，现金贷款是用贷款偿还的。
随借随还类现金贷，是指现金贷机构根据借款用户的各类数据，包括但不限于社交数据、购物记录、银行征信等，来判断申请人的信用并进行放款。这类现金贷机构一般为银行、互联网巨头。一般借款人在该类现金贷机构留有各类基本资料，只需要提交借款申请即可获取借款额度。虽然借款时现金贷产品设有期限，但是按日计息，客户可以随借随还且通常不收取违约金。
目前，市场的主要参与者是传统银行、互联网巨头，包括腾讯-威利岱、蚂蚁金融服务集团-借款、小米-小额贷款、传统银行包括招商银行-闪电贷款、浦东开发银行-浦东银行点贷款、建设银行-快递贷款。
随借随还类现金贷有如下特点：
(一)一般来说，是没有手续费，借贷利率较低。与贷款和偿还，没有违约赔偿金的预付。
于借款人来说，随借随还类现金贷产品具有无手续费，借款利率低，可以随借随还且提前还款不支付违约金等多种优点，如：建设银行快贷，最低只有5.6%，也就是说借款1万元，一年利息560元，若提前半年还款，利息只需要280元;
(2)参与机构实力雄厚，正规经营，用户隐私保护相对较好
贷款和偿还贷款背后的参与者或股东一般是大型互联网公司或传统金融机构，其实力较强，公司运营更加合规。此外，在用户隐私信息保护中，可以保证信息披露的可能性低。此外，对借款人来说，最重要的事情是不要担心暴力收集。
(3) 该类现金贷机构对用户数据掌握较多，坏账率相对低
这种现金贷款机构主要针对系统中的客户，进入门槛较高。借助现有的用户信息，这些机构能够更好地掌握借款人的信用状况，因此利率也较低，贷款坏账率也较低。对于大多数借款人来说，基于需求的借款促使借款人非常珍惜自己的信用，一旦出现闲置资金，立即还款，就不会轻易违约。
随借随还类现金贷产品之所以能提供如此低的利率，主要是其对自己银行或平台的用户已经掌握了很好的信用情况，另外其资金成本也比较低。传统银行可以吸收存款，其他大机构也可以通过发行ABS、同业拆借获取较便宜的资金，如：蚂蚁金服2016年2月发行规模10亿元的ABS产品，其基础资产就是小额借贷。此类现金贷平台由于资金来源途径多且便宜，主要通过较低利率吸引优质客户，利用已有征信或大数据风控模型控制不良率，做大规模获取利润。
二、超短期现金贷
短期现金贷款类似于海外发薪日贷款，简称“发薪日贷款”的英文缩写。自从上世纪90年代以来，北美的大规模增长是一个短期和短期的贷款，没有抵押品，这是由个人信贷担保的，其对信贷的依赖是以借款人的工作和薪金记录为基础的。借款人承诺在下一个发薪日偿还贷款，并支付一定的利息和费用。所以叫payday贷款。
国内超短期贷款与发薪日贷款相似，主要相似之处是期限很短，金额小，借款容易，利率高，但也有其特点，涵盖范围更广。国内超短期现金贷款是指根据借款人的基本信用信息向借款人提供小额短期贷款的现金贷款平台，借款人承诺偿还到期贷款并支付一定数额的利息和费用。一般贷款周期为7~14天，最长不超过1个月，贷款金额集中在500元3000元以内，服务费用一般提前收取。也就是说，如果手续费是5%，用户贷款是1000元的话，到头来只有950元。
与北美等主要通过线下商店吸引顾客的发达国家不同，国内超短期贷款业务起步较晚，伴随着互联网金融的兴起而发展起来。因此，国内超短期现金贷款平台主要是通过在线吸引客户，尤其是手机客户.借款人只需提交身份证、地址、移动地址簿等简单信息即可获得。此外，为了控制风险，一些平台还要求借用用户绑定淘宝账户、京东账户、经授权的芝麻信用点、地址簿等进行风险控制。中国有一些相对知名的超短期现金贷款平台：
超短期现金贷具有如下特点：
(1)期限很短，借款成本高，到期还本付息，通常为纯线上借款
超短期现金贷机构的收费一般分为手续费和利息两部分，如果将所有费用换算成年利率，这一数字将显得非常高，还款方式为到期还本付息。这类借款一般可能为生活急用等，借款时间短，因此对高利率不太敏感。通常为纯线上借款，目前知名的有现金巴士、2345贷款王等。
(2)一味追求效率，风控不够完善，主要是防欺诈，导致部分平台坏账率较高
在国内，超短期现金贷行业发展时间较短，属于新兴行业。事实上，超短期现金贷单笔借款金额非常小，通常用户具备还款能力，关键是看有无还款意愿，风控更多的关注反欺诈。为了获取借款客户，一味追求快，部分小平台风控水平不过关，导致坏账率较高。为了尽快收回成本，在贷后催收方面，存在诸多不规范的行为，甚至出现暴力催收。
(3)可能需要查阅用户地址簿，但对借款人的隐私保护不足
目前，许多超短期现金贷款平台在借款前都需要阅读借款人的移动通讯录，否则就无法获得贷款。当风险控制人员设计时，阅读用户通讯录的目的是为了打击欺诈行为，但一些平台在未按计划偿还贷款时，未经借款人同意就打电话给借款人的亲友，涉嫌侵犯他人隐私。此外，一些平台只注重盈利，内部员工管理不到位，导致借款人信息保护不到位，出现了员工私自买卖借款人的信息利润。
三.短期现金贷款
短期现金借款是指借款期限为112个月，一般借款金额在3,000元人民币之间。用途不明确，可用于消费。例如，要学习或提高工作技能，请购买性能更好的笔记本电脑。借款利率包括贷款利息和各种服务费。综合月利率集中在1%5%，年贷款利率一般超过24%，贷款时间一般为13天。贷款可以尽快在同一天发放。还款方式主要为等值本息或等值本金，预付款可能收取违约金。
这类短期现金贷的主要特点如下：
(1)与超短期现金贷产品相比，短期现金贷产品额度更大，借款期限更长，费用则会略低。
(2)一般还是线上获取借款人为主，这么做既可以节省门面租金、人力费用等运营成本，也可以覆盖更多客户;
(3)借款利率与借款人的信用有关，但还款方式主要是本金相等或本金相等，实际年化利率相对较高。如果你一般不支持提前还款，即使你支持提前还款，你也可能不得不支付违约金。
此外，为了服务更多的客户群体，增加利润，部分短期借款平台还会涉及消费分期、超短期贷款、中期贷款等其他类贷款业务。如：小花钱包，用户不仅仅可以获取现金贷，也可以在小花商城购买各类商品分期付款。再比如快贷(挖财旗下)，不仅仅有1-6个月的短期产品，客户还可以在平台上申请12-24个月的中期贷款，贷款额度最高可以达到20万。
四、中期现金贷
中期现金贷，指贷款期限在12-48个月，金额1-30万不等，借款用途不特定，通常是用于消费，如买大件耐用家具、家庭装修等，服务对象是有稳定工作的蓝领或者白领阶层、以及个体工商户等。随着互联网金融的兴起，这类机构很多时候与网贷平台合作，获取资金。这类机构最大的特点是线下营业网点较多(一般是线下获取借款人为主)，全国布点，代表性机构有中腾信、宜信惠民、持牌消费金融公司等。
收费主要包括借款利息和服务费，其中服务费是贷款机构为借款用户提供借款咨询、审核以及后期还款管理的服务费用等。
这类中期现金贷产品的主要特点如下：
1、借款产品额度较大，用途不定，一般用于经营、或者大件物品消费消费或者装修等。
2、一般借款期限1-4年，还款期限较长，采用每月等额本息还款方式，借款人总体还款金额高，但每月还款压力相对较小。如贷款5万，分三年还，每月本息不超过3000元，与一次性还款相比，还款压力较小，出现借新还旧的情况较少。
3.借款者一般由离线展览业获得，并直接与客户经理沟通，以迅速了解产品。这类贷款产品的风险控制相对严格，需要签署。此外，离线商店和许多客户经理都需要，而且运营成本也很高。同时，离线营销容易产生操作风险，导致贷款纠纷。
4、不像银行、券商这类持牌机构，很多现金贷公司可能没有相应的牌照，更多的中期现金贷公司是以金融信息服务有限公司的名义开展业务。此外，也没有相应的行业标准，导致鱼龙混杂。
除了股东自有资金外，一般有三个资金来源：一是合作银行，银行有自己的资金贷款给现金贷款平台推荐的借款人；二是与信托公司合作，发行信托计划或ABS，将相应的产品出售给金融机构或高净值客户；三是在线贷款平台合作，内外合作渠道是可能的。
五.摘要
通过研究，总结出各种现金贷款产品的优缺点如下：
通过分类研究和利弊比较，可以发现，虽然少数现金贷款平台面临着贷款利率高、用户隐私受到侵犯和收集暴力等问题，但这些极端问题并不代表整个现金借贷行业。各种现金贷款平台由于其产品贷款期限、贷款额、贷款利息等不同的选择，在很大程度上涵盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体，解决了它们的融资困难。因此，我们希望通过对现金贷款的分类研究，能够合理地对待现金贷款。