P2P是中国社会发展到一定阶段的必然产物。首先，市场上有许多个人和中小企业无法向银行借钱，但由于企业资金周转等原因，他们往往急需资金。另一方面，有钱的人越来越多，这种人没有银行、余额宝等好的投资渠道，显然不能战胜通货膨胀，所以很多人会选择低门槛。高回报的P2P是一种投资和金融渠道。
但是P2P是一把伤人不见血的双刃剑，用起来很锋利，但如果一但使用不当，伤己更“犀利”，那么我们小老百姓该如何用好P2P呢?
首先对于需要借钱的人群方面说下需要注意的事项：
一 以贷养贷，就是无底洞
以贷养贷的方式，绝大多数都是一个深不见底的无底洞。刚开始的借钱需求可能也就是借了几千块周转，如果不及时控制，很容易跟滚雪球一样的越滚越大，这个滚法可比出借端的滚法厉害多了，一些恶性的，仅需一两年的时间就会滚到几十万，一但滚到几十万以后，想再还清就太难了。
二 提前消费，就是美丽的深坑
最近大佛分析了多位借款人的真实案例，绝大多数在网上借个几百、几千块钱的人，他们并不是拿去做生意，毕竟几千块钱对于真实的生意人来说是杯水车薪。借这类钱的人啊，一般都是拿去吃喝玩乐去了，比如出去旅游，聚会，买名贵手机等高档消费，但自己的收入又跟不上消费支出，提前消费后，当时是爽了，还美其名曰为国家GDP做贡献，但最后留下一堆越滚越多的负债，这种不叫做贡献，而叫接盘侠。
三 逃废债、赖债的行为，坚绝不可取
，这种已经没有商量的余地，即使平台不上征信，但他们还可以有上报恶意逃废债赖债的权力，而且上报后这些P2P平台的数据要对接百行征信。借了钱即使还不上了，都一定要先认账但不赖账，认账还不上跟赖账的性质比，好太多了。另外尽量爱惜自己的名声，借之前就一定要考虑清楚及时还，不要因为到期还不上，而被人爆通讯录。
四 撸小钢炮等，最后都是坑
最近经常看见带人上岸的，所谓的上岸，就是靠出卖个人信用到处去撸贷款，这类人一开始就没打算要还钱，而且这类人一般都涉及到多头借贷。很多借款人错误的认为只要不上征信的借款，以后就可以不用还。这类想法真的是太幼稚了，你难道就没想过您借的钱越滚越多后，滚到一定程度就被平台上门催收或者法律催收，即使没有灰色催收，就一个法催，把你送上法庭，判完了，你也就登上了征信黑名单。还有一类人错误认为：借的钱太少，平台上门不划算，但这个利滚利后，借的钱的本息还会少吗?所以啊，千万不要听那些撸口子的所谓带头大哥瞎忽悠。再说这种从一开始就抱着去撸口子的行为，实质上就已经涉及到骗贷，骗贷是犯罪，就不是犯法这么简单了。再给大家科普一下，个人进行贷款诈骗数额在20万元以上的，称为“数额特别巨大”。数额特别巨大或者有其它特别严重情节的，，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。骗贷罪的后果非常严重。
五 为赌博、炒股、炒币借钱更要命
部分借款人，真得就跟赌徒一样，看见股市有机会，或者空气币有机会，就恨不得把能加的杠杆都加上，币圈涨了，股票涨了，钱就可能还了，一但币圈股市行情不好，钱就还不上，还不上后爆仓，一夜返贫。能想办法把借的钱还上还好，还不上的就容易面临利滚利，越滚越高。
六 哪些借款人容易还钱
真正能从P2P借钱的人，只适合那些做生意周转的，或者自己公司面临资金链断裂，再借不到钱马上就要破产但公司未来还又有希望的中小微企业老板，或者是一些个体工商户这些。要知道创业是九死一生，很多民营公司平均寿命仅2，3年，新开的实体店铺很多生命周期还不到一年就倒闭，一家公司真正获得稳定盈利的往往又是在运营多年以后。一家新成立的公司或者是店铺，前期因为资源少，用户少，不赚钱甚至赔钱都正常，挺过那段困难期后，后面还有赚钱的机会。另外一部分借钱的，估计就是拿去炒房子，这类借款人能还上钱的几率较高，真正借一二十万去提前消费的，都很容易还不上钱。有部分年轻人是真不太懂事，打着响应提前消费的旗号，去网上借点钱花花，如果自己有份稳定工作，后面控制，还钱几率也较高，但这些借款都不可取。每一次的金融危机往往都是因为借贷消费，提前消费过度后引爆危机的。
对于通过投资网贷P2P作为投资理财渠道的人群方面，出借人需要注意的事项如下：
七 养老以及孩子上学的钱，尽量别出借
作为出借人，不要只看着利息收益爽，然后就一股脑的把自己身家全部搭进去，这类太冒进，一但出现黑天鹅事件，不仅个人生活受影响，连家庭的的正常运转都会有影响，甚至还搭上家庭的未来。家庭资产当中，用于养老和教育的钱，一定要选择低风险的理财渠道，自己没有十足把握时，尽量别出手。
八 加杠杆的钱，千万别出借
有部分人其实出借经验仅两三年或多则五年左右，但却经常以老司机自居，打法一个比一个生猛，一个比一个激进。行业中，因为部分网贷平台本身就有一些收益偏高的二三流平台，这些收益率甚至能达到15%，这些人自己去借钱的成本有时能控制到10%以内，这一来一回往往能产生看似5个点左右的利差，所以有些人就动了歪脑经，用自己在平台的待收借钱加杠杆投资，在业内俗称黄牛。这类模式的危险性不仅是本身行为的风险高，另外还有不允许平台搞净值业务的政策风险。即使除去杠杆的风险，因为您的本金是有资金成本的，这会倒逼您去寻找风险更次一些的平台投资，现实中真正低风险的平台，加杠杆的资金是很难赚到钱的，甚至还会亏损。
这一波危机下来，估计很多加杠杆的老投资人，爆仓的肯定不少。出在在单个平台加杠杆还有跨平台加杠杆的，这些对散户都不可取。
九 赌徒式重仓单个平台，不可取!
中国最不缺的就是赌徒，而且一个比一个狠，有部分人错误的认为，我投的那个平台投了三五年了，一直都很正常，然后自己就不断的加加加，殊不知有些平台早就从根里烂透了，一直都还在苟延残喘的活着，只是自己一个人还傻乎乎的啥也不知道。一个完全独立的散户出借人你能了解到平台的信息还是非常的少，即使是比较专业的机构出借人，他们也有看走眼的时候，这时候如果自己过于重仓的平台出问题，您可以先预想一下后果。所以在P2P出借里面，精选和分散出借同等重要!
十 出借人需要注意的有哪些?
P2P本身对应的就是次级债，债权的风险决定了平台的风险，跟平台的大小无关，背景在规模较小时作用较大，但当规模越做越大后，背景对平台的风险影响就会越来越小。平台危机时期叫一家背景公司拿个几百万甚至几千万出来兜底，这个难度不大 ，但当一家平台规模做到过百亿甚至数百亿待收时，这时候出问题再叫背景公司拿出数亿甚至数十亿出来兜底，这时候背景公司就会权衡，到底是兜底的坏账钱更多还是损失的信用更值钱，需要兜底的坏账越多时，被背景公司抛弃的几率也就越高。规模越大的平台越要看中平台的持续盈利能力，只有持续盈利才是硬道理。
对于出借人来说，尽量用自己的闲钱出借，所谓闲钱，大佛认为就是即使出借的本金全损失，对自己的生活也不会造成重大影响的，这部分钱就可以拿来出借。前期不太懂时，闲钱尽量以体验出借为主，没有个三五年，甚至更长的时间，谈不上是成熟的出借人，真正成熟的出借人，一般会经历多次行业起伏，吃了亏不长心的，他即使投资时间再长，也很难成长起来。
最后，P2P就是一把锋利无比的双刃剑，用的好，出借人能用收益覆盖掉坏账赚取额外的收益，借款人用好了能让自己的中小型企业或者门店起死回生，以后生意越做越大，企业做大后有负债是正常的，控制好负债率就行。P2P用不好的那就是恶魔，出借人可能真是倾家荡产，，借款人用不好P2P的，那往往面对的就是每天的电话催收轰炸，被爆通讯录，被P图，被上门催收，，自己上征信黑名单，最后还成为被强制执行人员，每天过着暗无天日的生活。
对于有双面性的事物，大家一定要客观理性的去看待和面对，在用之前一定要衡量自己是否能驾驭好P2P的利弊，一但用上了，一定要控制好自己的欲望，欲望无止境，也容易伤人，而P2P仅仅是放大个人欲望的工具。
P2P最终到底是天使还是恶魔，它的命运最终还是掌握在用的人手中，而不是人被P2P所掌握。
作者简介：乐山大福，微信官方账户：大佛谈互联网金融(ID：lsdf 628)。