当您接到贷款促销电话，并且您没有计算器时，您如何第一次决定是否值得借款，以及实际利率是否高？
其中的公式异常复杂，很难一下子速算出来。
但现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。
例如，如果有人告诉你按XX%的月或月管理率借钱给你，你只需应用这个公式：
a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。
a代表月利率，n代表几个月的贷款。
例如，如果有人说他想以XX%的月利息或每日利息借给你，那么他是否说偿还的方式是第一利息，还是本金和利息的一次性偿还。
你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。
这样讲，未免有些干枯，我用白条、花呗、借呗做个例子，演示一下。
第一幕，白巴
白条按月利率借入。当“费率”这个词出现时，它意味着你每月必须偿还的钱的数量是固定的，你每个月需要支付的手续费保持不变。
不管你借了多少个月。
这种计息方法，算实际利率时，有一个简单的公式：a*n*24/(n+1)
举几个栗子：
月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；
借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；
可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。
同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。
信用卡消费分期付款，现金分期付款利率，可以用这种方式计算。
场景二、花呗
计算利息的方法与白条相同，但其利率发生了变化，如图所示：
贷款期限不同，月利率也不同。那么，你是如何计算实际利率的呢？
很简单，分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12。
根据a*n*24/(N1)的公式，实际年利率三个月为15%，6个月为15.4%，一年为16.2%。
可见，花的实际年利率高于白条，用白条比白条更好。
场景三、借呗
借呗的还款方式，与白条和花呗都不一样。
它每月偿还的钱是固定的，但利率逐月降低，本金逐月增加。
在这种还款形式下，你可以直接计算实际的年利率，方法是使用它所提供的月利息*12，或使用每日利率*365。
月女现在的日利润为5/10000，也就是说，我贷款的实际年利率是0.05%≤365≤18.25%。
曾经有人给我留言，他的借呗日利息是万分之一点八，那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。
借这么便宜的钱是可以的。
当然，实际应用中，还会出现很多变异品种...我们在学习，而对手也在一直进化。
实在是敌军太狡猾...
PS：看完如果觉得智商太硬，别自责。要求普通人来算这种东西，本来就是勉为其难。
越女在日本的洗手间外，曾看到一个办信用卡的小广告，上面直接标明了实质年率4.4%-17.8%，一清二楚，一目了然。
为什么我们的公司做不到呢？
相反，我们不得不用各种小动作来隐藏眼睛和耳朵，迫使我们都变成(假的)专家。(这篇文章是从月女读的微信官方账户中选出的。)
你可能从来没有想过他们会妨碍你的贷款。注意方台123的微信账户，回复吴松，它教你玩老虎秘密书，很容易就能借到。