贝多多：资产（P2P、基金、互联网宝宝、银行理财产品等）记账管家，帮助互联网理财用户管理在各类资产。
前言
首先说明下，本人不是什么网贷高手，虽然也投资p2p有两三年（包括前期观望了快半年），目前不是百万豪客级，但每月网贷收益还是有那么几千，前后尝试和重仓的平台有数十个了，侥幸是没雷过（事实上这数十个平台至今都活得好好的，顺便感谢下它们，希望它们继续努力发展下去）。其实我在论坛里常看，忍不住会回别人几句，极少发帖，至于写本篇的初衷，实在是最近整个行业看空，实在是太多文章动辄唱衰，其中绝大部分不仅是泛泛而谈，而且动辄打死一片，总结起来说，把他们的这些各种“不行”的文串起来，差不多是这样的，“高息的不能投！”+“国资系猫腻多！”+“上市系一样死！”+“没背景死定了！”+“银行存管有P用！”+“第三方都是托！”……等等，结果就是，P2P这行完了，任何标准和方法都是死路一条，只有死人才是好人，只有撤空才不会被雷。真看不下去啊，索性今天我冒天下之不韪，你们都说“不行”，我就说点“行”的，我相信P2P在这个黎明前的关头，需要的是正能量，需要的是各方面的信心。因为单纯是个人观点，欢迎评论，当然抛砖引玉最好，要抛砖引砖我也认了，呵呵。
————本文适合网贷新人，仅供参考。——————
预备篇
玩网贷，第一件要做的事就是调整好心态，这点非常重要，它决定了你在p2p界的生存方式，总的原则就是记住“利润和风险是成宏观正比的”。
第一条：网贷是理财工具，不是发财工具。网贷是高风险的理财产品，它基于次级资产借贷（不好理解的话你就当成不良资产吧……），比如纯信用、银行不爱理的抵押品、不被看好的行业等等，总之它们的借款必然是从银行走不通的，要么走民间借贷（小贷公司），要么走相对普惠的p2p。
正因为如此，网贷的借款方必然容易出现高风险，同时借款的利润也必然很“高”，这个值可以参考典当行（人家比较规范），典当的月综合费率上限为42‰（我也是百度的），折算年化差不多有50%（没吓到你吧，，其中车贷实际利率高达64%），当然p2p应该没这么高，由于线上操作节约成本以及容易融资，一般借款综合年化也需要有近36%（包括了给平台的各种费用，所以实际借款合同必然是不到24%的）。而且借方市场这个需求是共性的，也就是各平台能开出的借方实际利率不会差太多。平台对这个借方利率的分解大致来说就是：公示利率+让利（不一定给你，这个包括所有的活动让利，例如免提现费、新手活动等）+息差利润（这个利润可能很大部分会用于不良债务垫付）-公示收费（例如利息管理费，这些才是面上的收入），简单说，就是所谓低息高息平台的区别主要就是让利+息差。看懂这段的结论就是，无论高低息，无论怎么刚兑兜底，P2P的行业性质决定了它就是高风险理财产品，因此，我们应该利用它理财，而不是发财。
第二条：理财的核心就是风险控制下利润最大化。关于风险控制，我看完网上许多前辈指点，个人总结最重要两点：一是总量控制，不管你喜欢“四三二一”原则还是“三分”原则（无非就是你用于p2p资金的占比），总之不能因为投资p2p影响生活；二是分散投资，这个我觉得是毋庸置疑，道理其实很浅显，既然P2P本性高风险，任何一个平台都不具备绝对安全性，但除非行业出现政策性高风险，否则所有平台同时崩溃概率极低，为规避整体性塌方，绝对必要分散投资，怎么分散就没有最科学一说，完全看个人把握。我的建议是，任何一个平台的上限投资量不要超过你在历史投资p2p收益总额的2倍（平均是一倍），也就是说，雷了一次正常也就是以前白干了，本金没损失，这招也可以确保你循序渐进。
第三条：保持关注，对你自己的钱袋子负责。可能有人说了，第二条的后半句“利润最大化”怎么不说了，具体最大化利润（顺便说下，目前统计我个人综合年化还在26%以上，虽然不可避免的一直在滑坡）的建议后面详谈，前提就是你得做好投入时间精力关注的准备，这个准备不需要短线炒股那么神经质，天天几小时盯着，但差不多每天都看看是必须的，最好是选择一种记账方式（软件有现成不错的，或者你自己弄excel表格搞定也足够），然后每个投资过的平台差不多定期都得巡一遍，第三方（比如网贷之家）网站和论坛多看，尤其舆情必须掌握，啥时候切入新平台，啥时候老平台有活动，这些决定了你的投资“成绩”。然后，一定要对自己的投资负责（强调，是负全责！）学习参考他人（包括平台本身各种放声）不代表它们会对你的钱负责，出问题埋怨谁都无济于事，也就是俗话“买定离手，愿赌服输”。
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