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解读“57号文”究竟说了些什么?合规=靠谱?我该怎样选平台投?

投理想2018-12-05 08:21:09

今年以来,P2P行业各项行业法律法规不断完善,各项监管举措不断落实,行业的风气得到了极大的改善,最近官方又发布了“57”号文,今天就借着这篇文章,把近期的一些关于P2P监管的政策和行业未来发展趋势给大家分享一下。



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关于最新网贷政策解读



上周,P2P网贷风险专项整治工作领导小组向各地P2P整治联合工作办公室下发了2017年第57号文件《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,这份通知就被业内叫做“57号文件”。


在这份文件里,最核心的词汇就是“加快”;如果要用一句话概括:就是“加快进度,说明要点,限定时间”。


概括起来说就是5大要求点11个说明,现在我们就来看看是哪5大要求和11个说明。


第一个要点是:重视整改验收。


57号文件一直接表达了监管部门想传达给各省金融办的意思:高度重视整改验收的过程,加强统筹,并且提出办法:一家一策,整改验收合格一家,备案一家。


怎么理解呢?简单来说就是具体问题具体分析,因地制宜,不搞一刀切。毕竟P2P行业平台多,平台业务模式更多,而每家平台的资产端都不同,创新业务也有差别,所以为了让行业更健康的发展,“区分”对待就成为了必然的选择。


例如信用贷,车贷,企业贷,这些业务模式可以不一样,但备案的本质要求还是一样的,所以在第一个原则里面也提到了:“守住法律和政策红线、回归信息中介本质”等条件,就是要有底线



第二个要点是:落实责任。


在第二个要点里,监管层明确了省金融办和市金融办的职责,整改验收由市金融办去核实,最终验收合格的文件由省金融办签发,并且在整改验收期间,要进行不少于两周的公示。



第三个要点是:分类施策。


在这里,监管层提出了对于不同情况的P2P平台,进行分类施策。验收合格的平台,尽快通过备案;积极配合但没有通过,可以根据实际情况引导清盘,或者并购重组;严重不配合,或者已经违法违规行为严重,或者经侦部门已经介入,跑路的,一律取缔。


在这条里面,证明了监管层已经有考虑过社会影响,如果太过于强势地清退掉不合规的平台会带来投资人的恐慌,放大风险,因此给了时间来过渡,除了真的发生不能提现甚至经侦介入的平台要坚决取缔。其他的平台即使是多次整改没有通过,最多是压缩规模,逐步清退。



第四个要点是,明确政策界限。


在这里做了6个说明,都很关键,分别是:


1.去年(2016年)8月24日后成立的P2P这次不给予备案通过;

2.这次没有被纳入专项整治,不给予备案通过;

3.争议最大的:去年8月24日后违反了《办法》规定的13条红线和单一借款上限的P2P这次不给予备案通过。

如果真的严格按照这点来看,估计很多平台备案不了;

4.开展过房地产首付贷,校园贷,现金贷的P2P平台,如果现在还在开展业务不肯停的,也不给予备案通过;

5.限定P2P平台应该和通过存管业务测评的银行开展银行存管工作;

6.对于没有通过这次整改备案的,网站将会被查封。


很明显这个要点是“57号文”的重中之重,有一点划红线的意思。

需要注意的一点是,银行存管方面,没有提及存管属地化,但提及了存管银行的资质。


第五个要点是,明确合规备案时间。


这份文件明确合规备案时间最晚在明年(2018年)6月30日前,而且说到了最快的第一批平台名单会在4月30日出来。由此看来,明年6月30日,确实就是P2P平台最后最后的大限了。


在这份57号文的附件里,还有11个说明,由于比较多,所以不展开一条条说,针对重要的列出来供大家参考。


1.债权转让方面,普通的债权转让还能做,但超级放款人模式,活期理财,都要被砍掉;

2.风险准备金不能搞,但鼓励引入担保公司和履约保险

3.存管银行要有开展P2P银行存管的资质,要通过测评

4.现金贷不能搞,现在还在给现金贷发标融资的平台,要小心;

5.线下理财的门店要被砍掉;

6.违规的存量业务还没化解完的,不给备案通过,之前搞了很多保理贷业务的平台要小心;

7.和金交所合作的P2P,不给备案通过;

8.没有按照规定进行信息披露的,不给备案通过;

9.没有等保三级的P2P,不给备案通过。


OK,以上这些就是57号文的详细解读。 


最后,还是回到我们开头的那句话总结57号文:“加快进度,说明要点,限定时间。”



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预测未来P2P行业的5大可能性





第一个可能性:合规平台数量会增加,不合规平台会大量退出。


等到2018年年底时候,会有超过1500家平台仍然存活,但第一批合规的P2P平台大概只有200家左右,会在2018年3月底的时候公布。



第二个可能性:银行存管会有一波调整。


在57号文里面提及到这么一点:存管银行需要通过测评,也就意味着存管银行需要一定的资质。


说明之前行业一直在报道的关于“存管属地化”问题被淡化了,存管银行要有资质要求成了新的注意点。不过目前这个资质要求是怎么样?还未知,还需要等待监管层明确。所以投资者在投资时,最好先确定对接P2P平台最多的存管银行有哪些,再从对接这些银行的平台里选择合规的平台投资,以降低潜在的政策风险。


第三个可能性:P2P+担保公司将会成为主流。


57号文提议到,各地应当积极引导P2P采取引入第三方担保机构等方式对出借人进行保障。可以预测,未来融资担保公司等第三方担保机构对网贷行业的作用将会越加凸显。


但是这种第三方担保机构,是否包括关联公司为P2P平台项目担保的情形,还有待监管规定的进一步明确。


第四个可能性:越来越多的平台会采取风险定价模式。

简单说就是风险和收益要匹配。

风险性越大的借款标,收益会越高。不过如果借款人逾期,平台将不会进行完全兜付,也就是说会让投资人进行风险自担。


第五个可能性:合规备案后,P2P行业成交量将会继续大涨。


通过对比2016年和2017年网贷行业的成交量,今年的成交量和去年比较,虽然总体也有接近15%的增长,但和前几年比较,这个增长率算是近4年来最低的了,特别是2017年的下半年,每个月的成交量基本都没有增长,有些月份还有所下降。


小编认为这种成交量停滞的情况,还会一直持续到明年中旬,因为确实有些投资者,特别是大额投资人,在撤离P2P行业,躲避这个监管合规期的风险。


但一旦合规备案的靴子落地,政策风险消退,P2P行业必会凭借自己独特的优势再次吸引更多的投资人回流和新人加入,所以明年P2P行业必将会迎来一个大爆发。


这么好的机遇,你,抓不抓?








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