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国企高管夫妻“被死亡”,房没了还欠510万巨额贷款!养儿防老还是养老防儿?

智富联盟2019-11-03 10:19:46

中国有句古话,养儿防老。看到下面的故事,你会惊觉很多老年人的处境是,养老要防儿。


 事件经过 


国企一对退休高管老夫妻,居住了20年的房屋突然被过户到儿子名下,并去做了抵押贷款,时不时还有债权人上门要债,本以为是安享晚年,没想到竟是如此境地。


原来,该退休夫妻有一双儿女,儿子创业,承包了工程,亏损严重,就把之前给儿子买的婚房卖了还债,本应该还有盈余100万,没想到两老居住的房子也被儿子过户到自己名下去做了抵押贷款340万。完全不知情,房子怎么会莫名其妙被过户了?原来是儿子花了190万伪造了两老的死亡证明,还找了人伪造姐姐的放弃继承权的声明书。更没想到的是儿子之前还借了高利贷,目前还有510万的债务。自知还不起,儿子生炭火自杀,人是救过来了,但是腿再也无法独立行走。老夫妻悲痛欲绝,肝肠寸断。


就像新闻中所说,多少中国人终其一生的辛劳就是为了一套房,房子不只是砖瓦水泥,而是家。一夜之间,不仅家神不知鬼不觉地没了,“被死亡”,还有510万的巨额高利贷缠身,这种震惊、心痛和恐惧可想而知。粗略算一下,老夫妻的儿子欠的债务高达1200万之多,其中还拿出190万去伪造了父母的死亡证明和假姐姐的身份信息。


一边是骨肉亲情,一边是终生心血买的房子加巨额债务,如果是你,你该怎么办?我们有句老话,父债子偿,意思就是父子之间的债务是共担的,不管是父亲还是孩子的债务,父母和子女都应该站出来为对方承担。显然这在法律上是站不住脚的。


两老怎么办?



  • 关于抵押贷款。儿子显然无力偿还债务。如果老两口有能力偿还,那最好。如果偿还不起,房产就会被银行冻结、拍卖。按照340万的抵押贷款,银行会以480多万进行拍卖,不断降低金额直到340万卖出为止,如果以高于340万拍卖出去,那么差额会补给该家庭。理论上,房子被冻结期间,两老必须搬走。

  • 当务之急,去房产局请求恢复房产权属;

  • 老夫妻可以去公安局报警么?可以。如果去公安局报警,那么儿子伪造或者买卖父母死亡证明的行为,会构成违反治安管理处罚条例,可能会处十日以上十 五日以下拘留,还将面临一千元以下的罚款。

  • 500多万的高利贷是不应受牵连的,但很难避免受其骚扰。债权人可以去法院起诉债务人。如果月息在2%以内,法院会受理;月息2%-3%之间,法院有权决定是否受理;超过3%的话,一般是不受理的。那他们会怎么做?不断上门骚扰,跟踪,威胁,谩骂等等。


回头来看这个案例,有很多值得深思的地方。


子女创业,父母该注意什么?


“大众创新 万众创业”为国家带来了一股创业大潮。如果你的子女也是创业一员,作为父母的你该注意些什么?


管理好自己的资产。很多父母都选择出钱出力帮助我们的子女创业,但王老师需要提醒一句,谨慎评估你创业风险,不要影响自己的养老和日常生活,将自己和子女的资产隔离开来。王老师曾遇到一个客户,父亲拿出2亿元给儿子创业,不到两年,2亿变成6000万。帮助子女创业在中国父母眼中,是义不容辞的。出钱可以,如果和子女达成入股协议等,对企业拥有一定的管理权或投票权可以有效监管公司活动和行为。


不该借的钱不要借。养老钱、看病钱、救急钱不能借。


了解企业发展状况,及时给予正确的引导和支持。老人的经历和建议是子女可借鉴的宝贵经验。关注企业的发展状况,当遇到危机时,我们可以及时提供协助、资源给到子女,正确引导和支持,帮助他们走出困境。如果案例中的两老在了解到儿子的工程出现亏损,准备借高利贷时,及时制止,共同想办法解决,那么后面的雷就不存在了。


我们怎么做安全的养老规划?


案例中两老的遭遇给我们提了个醒,养老规划要趁早,靠自己,要合理配置资产。我国从1999年已步入老龄化社会,很多家庭趋于“421”结构,即1个孩子担负一对父母,两对(外)祖父母的赡养,年轻人压力太大,指望孩子养老已经不现实。从目前形势来看,养老金有亏空的风险,很有可能等你到了退休年龄拿不到应得养老金。而老年人收入锐减、未来通货膨胀率不容乐观、医疗等相关费用剧增,还要给子女买房、帮他们养孩子,没有合理充足的养老金,面对的将是没有财务尊严的晚年生活



一切要靠自己。初步估算,我们的养老费用大概需要144万(60岁到80岁),那么这笔费用我们从哪儿来?答案是定期定额基金投资和商业保险。


基金定投是一种长期投资,非常适合做养老规划。配置合适的基金组合,年化收益率可以达到12%甚至更多。假设从30岁开始,每月投资500元,那么到60岁时我们可以收获113万,足够我们的养老。


两全分红险。即生死合险,既有分红功能,还能享受保障功能,生有所养,死有所补。按照目前市场行情,假设从30岁时每年投资30万,那么到41岁时开始每年可领取12万多。


资产传承,我们要注意什么?


资产传承给后代是很多父母的想法,但前提是如何先保障自己的未来。这里面涉及到法律、税务、继承等很多问题,如果不做规划或者规划不当,就会后患无穷。著名的梅艳芳遗产信托案就是一个警醒。通常来讲,在资产传承中,我们需要考虑四个方面的问题。

资产的四个权属问题要分清楚,确认到位,否则传承目标很难达到。有没有比较好的方式解决呢?保险和信托是两个比较好的方式。


相比其他方式,保险的优势在于:

私密性:无需等级公示;

确定性:受益人获得的保险金。指定受益人,法律关系明确,避免纠纷;

控制性:投保人把控财富,有效规避继承风险和婚姻风险;

流通性:保单可用来贷款,可以帮忙解决临时现金流危机;

协助税务规划:部分保险具有避税避债功能,可以实现家庭和企业财务安全隔离。


信托也是比较好的财富传承方式。信托业务是由委托人依照契约或遗嘱的规定,为自己或第三者(即受益人)的利益,将财产上的权利转给受托人(自然人或法人),受托人按规定条件和范围,占有、管理、使用信托财产,并处理其收益。不过目前我国国内真正意义上的遗产信托还缺乏相应的环境,且信托公司管理水平参差不齐,有破产等风险。



正确的价值观到底有多重要?


案例中的儿子种种令人震惊的举动,到底是压力之下的不择手段还是内心根深蒂固的价值观存在问题?后者绝对脱不了干系。


几乎没有其他国家的父母为孩子所付出的爱可以超过中国父母。我们的爱之体贴细微,爱之无私伟大,浓得化不开。但总缺点什么。缺点什么呢?性教育和价值观。


在价值观的教育中,我们的父母要么告诉孩子,爸妈赚钱不容易,你要省着点儿花;要么,缺什么跟爸妈讲,再苦不能苦孩子,爸妈一定满足。最后钱在孩子的心中无非两种形象:邪恶的、万能的。最后钱就跟是非、输赢混在一起,怎么都拉不开。这种人几乎没有止损止盈的风险意识和能力。极端的遇到金钱危机的时候,想的是不惜一切代价赌一把,于是高利贷,坑骗亲友,变成赌徒,将局面推向失控。



创业者如何保障自己的生活?


创业也是一种投资,甚至是风险最高的一项投资,九死一生,75%的创业公司会死在前三年,杀出重围的寥寥无几。我没法告诉你创业如何不失败,但我可以告诉你如何在创业失败的时候还能保全自己的基本生活。将企业资产和个人资产相隔离。


大部分创业者,尤其是个人经营者,往往把企业资产和个人资产搅在一起。家庭、个人的日常开支走单位账户,用个人名义为企业贷款融资等等,最后账目一塌糊涂,一旦公司倒闭破产,自己所有财产都化为泡影。科学的方式是,将自己看作公司普通一员,每月或者定期从企业经营成果中拿属于自己劳动所得那部分,并将个人资产和企业资产区分开来。在企业和个人资产中间建筑一道“防火墙”,保障企业和个人的财产安全。用家庭资产购买信托或者保险,将子女设为受益人,企业一旦遭遇风险或变动,还能保障子女的教育和家庭的日常生活。

创业是件高风险的事情,我们要有风险意识,通过理财手段将企业资产和个人资产隔离开来,保障自己的生活。


子女创业,做父母的不能不闻不问。发现不好的苗头,要及时制止,给予正确的引导和支持。


支持子女创业,要有度,管理好自己的财产,养老钱、应急钱,治病钱一定不能借。


从小对孩子进行正确的价值观教育是十分必要的,用钱之道,取之有度用之有节。


来源:公众号(王俊峙  ID:wangjunzhi22)