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前文:
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即日起，会在文章结尾增加一个栏位：今日笋盘推荐。
以下为正文:
导语：
本尊资讯的贷款知识体系中，贷款前期统筹这三篇分量很重，分别是《征信篇》、《流水篇》、《衔接篇》。
《征信篇》篇幅最长，后来又增加了两篇关于征信记录逾期如何处理的文章，未来还要单独补充一篇单位信息更新攻略；《流水篇》最受群众欢迎，但原理虽然写清楚了，缺少实操测试，合适的银行需要再开发，将于后续补充；《衔接篇》干货最多，两笔及以上贷款的流程可以直接借鉴，贷款群的问答也对其进行了充分的补充，而这些内容是用户向一家银行申请贷款，他们无法提前给予提醒的。
本篇《年龄篇》是受北京的合作方一篇推送文章的启发，本尊资讯将从贷款者的年龄切入，谈谈对贷款的影响。
计划中还有一篇《企业经营贷篇》，将在不日之后推出。
正 文
贷款者的年龄在银行产品细则里，是一个关键要素。大多数申请者年龄段都是25-55岁间，因此感受度不强烈。但是本尊接触的客户年龄段分布很广，遇到的问题也层出不穷。年龄是时间积累的结果，统筹规划就是与时间比赛。
A：0-18岁的未成年人
客观分析，未成年人是可以单独购房的。很多土豪父母从长远考虑，为逃避将来开征的遗产税，将投资的房产买在孩子名下；有的父母这样做，还有其它原因：一是考虑小孩上学划片需要，产证上要有孩子名字；二是有的父母考虑到婚姻不稳而采取这种折中的做 法，担心万一以后离婚时分割财产没保障，就以子女的名义购置房产。
有未成年人的房产的融资属性如何？
产权人只有未成年人的房产，由于没有债务偿还能力，银行是不予贷款的，只能全款购入。然后，购入的房产也失去了融资属性，银行不予进行抵押贷款。
产权人是未成年人和他的父母的房产，按揭贷款是可以由父母提供还款能力证明。但是购入后的房产绝大部分银行也不予受理抵押贷款，原因在于，银行从风险控制的角度，认为一旦发生逾期不还款，则未成年人的房产无法拍卖处置。
银行只想好好赚点利息而已，并不想和弱势群体打官司
一些父母在办理抵押贷款时，才发现产证有未成年人的弊端，急忙咨询怎么去掉名字。殊不知加名字简单，去掉未成年人的名字就复杂了。目前各交易中心都不支持未满18岁的未成年人产权去名或改份额（即原来孩子占1/2或1/3，甚至有些父母把孩子份额定位99%，想到交易中心更改，不予更改）。理由同上。
但是在魔都，金融市场发达，“凡有需求，必可满足”，某些银行就想出了去掉房产价值中的孩子份额，用父母的剩余价值来办抵押（2017年抵押贷款新品三、2017年抵押贷款新品七、2017年抵押贷款新品十一）。魔都银行胆子更大，干脆连小孩份额也不扣，可以全额审批（2017年抵押贷款新品五），以概率搏利润。
B：18-24岁以下的学生党
这个年龄段，虽然已经成年，但未经世事，还受家庭的供养在读书，或者初涉社会，无法获得稳定薪水。不稳定、开销大、收入少是银行不敢给这类人贷款的原因。
这个年龄阶段，心理防线脆弱，易受社会纸醉金迷的诱惑，消费欲望高却无收入支撑，恰好不良的小贷公司就投其所好，成了这些人群的“金主”，导致“裸条”事件频频发生。而某些银行信用卡部门也在跑马圈地的过程中，把目标瞄准了缺乏辨别能力和信用常识的学生一族，诱导学生们透支信用卡，却没尽到提醒及时还款的义务，导致步入职场后，买房贷款受挫。所以，如果读者中有子女正在上大学，务必每年要帮子女查一下信用报告，看看是否有不正常的查询记录和信用卡透支记录。
如果父母想用上您的孩子的这张房票，并且用尽量多的杠杆，之前有个“合力贷”的产品，是比较不错的选择（但上海的合力贷和接力贷目前都暂停）。
合力贷的路被封死了，那么还有什么方法可以贷款？有，那就是作为企业法人或股东进行贷款。
18-24岁为别人打工是无法说服银行贷款给你的；但是为自己打工——成为企业主，就可以让银行认真考虑企业的现金流和利润是否能覆盖贷款的月供。类似的案例也有很多，家族中如果真实有公司，可以将其股份加进去，或者成为法人；如果没有公司，需要提前统筹布局，注册一家公司，再进行上下游经销合同和流水的建设。
关于企业经营性贷款的提前统筹布局，将在以后的文章中详细再写。
C：24岁-29岁的职场菜鸟
近年来的就业压力很大，不少人本科毕业就等于失业，于是很多人选择了研究生之路，或者硕博连读，可以在”象牙塔“里一直待到而立之年，避开社会的纷纷扰扰。但是买房是刚需，作为婚姻路上的一座大山，逃避无用，总要提上日程，那作为24-29岁的学生一族和菜鸟一族，同样无法从银行进行贷款，怎么办？
在案例中，有位在读博士也有同样的问题，虽然有些项目津贴，但是完全不能满足不了贷款月供，收入证明也不能开出来，他家人的收入在审批中也不承认。此时还是征信上的单位信息帮了他——他曾经办了一家信用卡，用了XX大学XX学院填了申请表，就被央行记录在征信上了。信贷经理在了解清楚他们的实际还款能力足够的前提下，以该校老师的名义申请了贷款，顺利通过。
该案例还是比较有运气成分的，但告诉我们，提前统筹规划是多么重要。
如果是已经步入职场的菜鸟，应该谨防被毒鸡汤灌输，关注“眼前苟且的房价”的同时，尚有余力，再去关注“诗和远方”。提前在不高的工资之外，多做一份流水以备不时之需。外地户籍不应该纠结于是否“逃离北上广”，某些在不正规单位工作的人，为了省一点钱，社保和公积金都不让公司代扣，日后万一“逃离”无果，只能在北上广深日日租房度日。
胸有大志，心无远虑
2011年出版的老书，现在回头看，逃离才是最昂贵的
银行对初入职场的菜鸟的贷款，受理是没问题的，但是额度就会受到工作时间、职位高低、单位性质各方面因素影响了，如果单位性质一般，在工资以外再自行做一份流水，被采纳的可能性就会较低。所以这个群体做房产预算时要保守。刚需的预算一般不会很高。
相比房贷，信用卡和信用贷才是这个群体的主攻方向，有些人就是申请了太多信用卡和信用贷，导致了后续的按揭无法操作，所以也要统筹规划好，面对大额信用卡和各种信用卡，切勿贪婪——这些都是短期债务，在有限的时间内就要偿还，而主业的职务和收入并未成长到足以清偿债务。
D：30岁-50岁的现金牛
上述年龄段并不是贷款的主力军，30-50岁才是。稳重和多金是这个年龄段的关键词。
这是完美的年龄段，单位稳定上升、流水保养容易采纳、征信保持良好（无逾期、无过多短期债务），让银行认为你就是稳健的现金牛。
40岁前尽可能的操作一笔或N笔周期最长的贷款，按揭和抵押贷都可以。因为所有银行的按揭最长30年，抵押贷款最长的银行也是30年，都是以70-年龄计算，40岁是能贷到最长年限的最后一年，所以这个时间点很关键。同时，这个年龄段，还是很有冲劲，体内的激素支持着不断地出击和收获。
这个年龄段，大多数人家庭里有了一胎和二胎，步入改善需求。为了规避二套，很多人采用净身出户的方式，凸显了收入不足的问题，有些根本就是全职主妇了，没有任何收入。同样，需要把这些需求纳入统筹规划范围。
E：50岁-70（80）岁的夕阳红
在孩子都步入中学和大学后，人生就进入了稳定的港湾，荷尔蒙逐渐消失，欲望的潮水逐渐退却。再次买房，大多数人都是为了子女，含辛茹苦一辈子，晚年可以再次发光发热一把，此时就必须了解“接力贷”和“第三方抵押”。
接力贷就是父母作为主贷人，子女提供收入参贷，不影响子女今后购房资格和额度。（上海已暂停）
第三方抵押就是父母名下房产抵押给银行，子女做主贷人，资金可以作为再买房的首付。第三方抵押的年龄最高可以放宽到75岁以上。
亿客舒
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今日笋盘推荐：
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D区低层 ，建筑面积101平，清水房
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房二：龙湖春森彼岸
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江北品质大盘
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某银行处置资产
不限购不限贷，不占房票
不限外地人，不限首套二套
不上征信
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房一：九龙坡区杨家坪步行街
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房二：某行处置资产
杨家坪步行街住房一套109平，装修房，卖价88万，中介费2个点，包税费。
可贷款60万。首付28.预计租金2500元，月供元9748元，10年期，不占房票，不限购不限贷，不分本地外地，不分首套二套，首付都一样，不上征信
可两套一起买，也可拆分，过户手续费每套3万