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票据宝测评|票据理财,风险点在哪里?

学投网2018-12-05 12:57:48

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关于票据宝,微信上很多朋友都在问,鉴于大家都比较关心这个平台,八戒决定对票据宝做一个系统的梳理。


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顾名思义,票据宝是一个做票据相关业务的平台,其主要是通过银行承兑汇票质押的方式,为有借款需求的企业提供资金。


银票的承兑方为银行,相对于P2P其他类型的资产来说,这种模式理论上安全性比较高,再加上银票流动性强,这也不难理解为什么在收益不理想的情况下,票据宝对投资人仍然有很大的吸引力。


票据宝成立于2014年6月,由深圳市票据宝金融服务有限公司运营,其有三个法人股东和一个自然人股东,而该自然人股东李华军同时也持有其中两家法人股东的股份,是票据宝的实际控制人。


图片截自企查查


从李华军公开的个人履历来看,李华军在票据方面还是有经验的,毕业后在银行工作多年,在银行一直从事票据相关业务,后来还做到了银行的支行行长。从银行离职后,创办了中国票据网,为票据行业的从业者提供各类交易信息和相关培训。


不过李华军创办的中国票据网一直发展得不温不火。相比之下,票据宝发展得比较顺利,上线一年就获得人人网2000万美元的A轮融资,10月份的运营报告显示,总出借金额已经接近185亿。但是此后,票据宝再也没有受到资本的青睐。


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票据宝在资产类型和管理人员上,还算值得投资人关注的,但是同时我们应该其中可能存在什么样的风险。


资金流对一个企业的发展有着至关重要的作用,交易关系中的供货商拿到银票之后,虽然得到了付款保证,但是并没有拿到钱,也就是说他需要自己垫付资金供应货物,他的资金压力会很大,这时候,他可以选择去银行贴现。


想提前拿到钱,就必须要支付一些利息,但这对急需用钱的企业来说,也是可以接受的,但是现实却没有那么美好。银行贴现的利息不高,再加上贴现业务的手续费也很低,折腾下来,根本赚不到钱,所以银行不太愿意做这项业务,尤其是小额的票据贴现。


在银行贴现不仅困难,而且速度还慢,从申请到拿钱周期很长,很多小企业手里有银票也只能干着急。所以有的小企业就会选择“黑市”,或者是票据宝这类的互联网金融平台来获得资金。


平台接手借款企业的银票,主要是两种方式,一种是背书转让,但是票据法规定,票据的签发、取得和转让必须有真实的交易关系和债务关系,很明显借款企业和平台之间不存在这种等价的交易关系,只能通过“掮客”制造一些贸易背景,这类平台风险点很明显;第二种就是跟票据宝一样,把票据进行质押。



图片截自票据宝官网


在这种模式下,票据理财也没有我们想象的那么安全,比如:


1、票据是没有办法同时质押给我们这么多投资人的,那么怎么办?票据宝就是由平台合作方保理公司出面,跟我们投资人签订委托合同。由于票据宝没有公开票面信息,投资人无法判断平台是否取得票据,以及是否真的托管在银行。


2、就算票据真实存在,并托管在银行,但仍然会存在很多风险,比如假票,甄别真假是个很专业的活,就算是银行里专门做这个事的人,都可能出现失误;再者,就算票据是真的,但是在多次贴现的过程中出现瑕疵,比如背书不连续,盖的章不清晰之类的,银行都有可能不给兑付;


3、如果银票经过多次贴现流转,其中的某个企业或某几个企业牵涉到经济纠纷时,也有可能存在到期不能兑付的可能。


在票据宝的委托协议中也清楚的显示,票据的真实性、合法性、有效性、前手之间交易的真实性、背书连贯性等风险,及汇票出票人、承兑人、背书人、被背书人的任何瑕疵、风险及/或因此产生的纠纷和后果,由委托人(投资人)自行承担,受托人不承担任何责任;票据出票人、承兑人、付款人、代付款人出现不能付款的情况或票据被挂失止付等情况引起的后果由委托人自行承担。


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银票这种资产,在网贷行业各种类型资产中还是比较优质的,安全性也相对较高,这也意味着投资人能拿到的收益就不会那么可观。当然,票据宝平台上还有少部分商业承兑汇票的资产,这部分的安全性就远远低于银票,需要另当别论。


票据宝之前有四种产品:天天宝、天天宝+、票票宝和玩赚宝。


天天宝是一种活期产品,随买随卖,预期年化收益5%。


天天宝+是一种有锁定期的类活期产品,锁定期15天,锁定期结束了可以自由赎回,预期年化收益5.2%。


从平台相关人员处了解到,考虑到合规方面的意见,从本月开始,票据宝已经对这两种产品作了下线处理,只能赎回,不能购买。


票票宝是一种有固定期限的产品,根据投资期限的不同收益在6%-8%不等。投资次数小于3笔的用户,可以投资新手标,单笔限额1万元,只可投资一次,预期年化收益12.8%。


玩赚宝是在票票宝的基础上引入随机红包元素的产品,点击抽利率,输入想购买的金额,会抽取随机的红包利率,玩赚宝的预期年化收益浮动在7%-12%的范围内。但这部分标的较少,八戒测评期间一直没有可抽取利率的标的。八戒咨询客服得知,玩赚宝每天的发标时间为10点、14点、17点三个时间点,有兴趣的朋友们可以关注。


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在银行存管方面,票据宝在6月份正式上线了华兴银行的存管,目前也是“普通版”和“存管版”两个系统并行的状态。


但是在体验方面非常糟糕,在开通华兴银行的存管账户时多次遇到问题。比如使用PC端开通时,一直跳转到“请在新开页面完成开通银行存管操作”的提示,后询问得知,开通存管账户需要在APP完成,浏览器会有拦截。


票据宝的APP也是普通版和存管版并存的状态,需要进入存管版才可以开通华兴银行“E账户”,但是在开通时体验也非常不好,比如上传身份证多次都没有成功。后经客服提醒,选择手工输入才可以,开通完成后,还需要绑定银行卡进行激活。


充值时,也不能使用支付宝等工具直接充值到“E账户”,而是需要通过绑定银行卡的手机银行进行转账操作,将投资资金转到“E账户”,然后再通过“E账户”转账到平台的账户,方可进行投资,流程颇为繁琐复杂。


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总体来说,票据宝创始人在票据领域有多年经验,算是票据宝一大优势,银票这种资产虽然存在诸多风险,但在网贷各种类型资产中来说比较优质的。


但缺点也很明显,票据宝的背景略显单薄。其次,做票据这种资产的平台算是摸着石头过河,虽然监管和相关法律没有给出否定的意见,但是在操作中不免有打擦边球的嫌疑。再者,票据宝的信披不透明,在投资前几乎看不到任何票据相关信息。近几年,银行内部玩票据作死的案例不少,更何况是处于信息弱势的我们投资人。


更有意思的是,虽然询问票据宝这个平台的朋友比较多,但是平台的人气并没有八戒预期中的那么旺,平台的满标速度特别慢。八戒投资完成后注意到,16日发布的新手标,到20号还没有满标。平台的另一个17号发布的可投资的标的,也一直维持在60%多的水平,纹丝不动。


综上,票据宝资产类型和创始人履历不错,但背景方面略显单薄,再加之平台人气一般,体验一般,建议观望。


本文转载自 P2P情报局 公众号



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