导语：“靠谱”是一个模糊的词语，在互联网几乎所有的都变成定量化，小编带你从管理、前景、市场定位、执行力、第三方平台、风控等去了解一个公司，从创始人、投资人、利率合理性、项目透明度、资金池、担保等去了解一个平台，到底靠不靠谱？
近千家的P2P网贷平台，高息诱人的收益率，眼花缭乱的安全承诺，让今天的理财人十分心动却又持币难决—风险和收益之间到底怎样取舍？怎样选取“靠谱”的项目来投资？我们说的风险，既有平台欺诈和跑路的风险，也有借款人骗贷和信用风险。
通过比较主要P2P平台，我们发现：网贷的魔鬼仍然是藏在老地方—即各种细节之中。平台与用户无时不在进行零和博弈，一方面P2P网站良莠不齐，用户选择何种平台存在盲目性，另一方面，P2P平台是否靠谱没有一个统一标准，更多的是别人的经验和方法，怎么才算靠谱呢？
从平台创始人看管理
平台创始人的背景很重要，特别地，互联网金融公司，其产品和风险的本质仍然是金融，不过同时借助于互联网式的营销和运作。在其长期主营的贷款业务中，银行积累了丰富的风险管理经验，所以在平台的高层管理人员中，如果没有人从事过5年以上商业银行信贷管理工作的，特别不易对贷款业务中的流动性风险和信用风险产生敬畏感，同时在宏观上对国家相关政策及其本质没有把握，而将平台当成一般的互联网公司来经营，其触犯红线的风险无疑会增大。
以91金融超市创始人许泽玮为例，出生于银行世家的他兴趣不在传统银行，而是每天思考如何用互联网改造传统银行。通过新浪做产品经理的机会，得到大数据开发的经验，并在91金融超市和91旺财等平台实践，从海量用户中正确匹配用户需求，解决银行与个人之间的信息不对称性。互联网金融就像一条鲶鱼，为的是给那些体制繁杂、思维固化的传统金融注入活力。
从投资界的认可度看前景
作为非专业的理财人，不容易完整把握平台的经营水平和发展趋势，但是职业风险投资人（VC）是有机会了解到平台运营过程中的详细情况，所以已有独立VC投资的平台一般来说经营风险更低。
打动用户一定能打动投资人，但能打动投资人不一定打动用户，作为创业公司，VC和创业者是双向选择的。据91金融CEO许泽玮讲，仅靠一张草图就在短短几分钟内打动了投资人，草图上“91金融”需要涉及的5个步骤——“需求、分类、在线服务、审核、风险控制”，就凭这几个字，他拿到了几百万美元的风险投资。7月1日，又完成新一轮投资人引入，领投方为海通证券直投子公司海通开元，前期投资人宽带资本、经纬创投等跟投。
从利率的合理性看市场定位
在中国大多数需要到P2P平台融资的企业，大都不属高利润的—金融行业的ROE（净资产回报率）最高，也就20%左右。所以中小微企业贷款的综合成本如果超过20%，则很难持久。这个临界利率传导到理财人那里，就是大约15%的收益率。
前一段时间网传某线下为主的P2P公司向融资客户收取高达50%的综合费用，如真则会带来巨大的“负面选择”，即只有信用差的企业或个人才会选择去这个平台融资，增加了平台贷款风险。这不仅和其宣扬的“普惠”金融相差甚远，而且也形成了高利贷，100%支持。
因此，91旺财在利率的设定上，打破了银行理财5万~10万的门槛，“零门槛”让个人投资的普惠金融成为现实。另一方面，相对于银行低收益的存款利率，区间选择在8%~12%，超过市面上大部分的理财产品。利率作为一种杠杆，对基本民众还是有导向作用。从侧面上讲，当利率偏低的时候，刺激消费和刺激理财是大局，在这个大局之下，91旺财正在用互联网的方式取得用户信任。
从项目的透明性看执行力
理财人的资金去处是否合理披露，这其实是一件判别平台风险的利器。从前期跑路的平台事后来看，很多资金投向理财人并不清楚，比如自融项目、关联项目，甚至是虚假项目。透明的、可验证的项目不仅可以排除假标，同时使理财人对还款来源及风险有更清楚的了解。
相反，上述正在饱受争议的线下理财某公司，在遭受质疑而被迫出面“澄清”情况时，也无法（或者不愿）具体披露投资项目，其解释多少显得说服力不强。我们认为，对借款人不披露、对项目不介绍的投资都有魔鬼藏身的嫌疑。
，P2P对经济的贡献正是撮合有余钱的人和需要融资的人双方，给特别是给无法得到银行贷款的小微企业解燃眉之急。但在项目上，双方存在很大的不信任感。互联网金融的公信力没有传统金融高，因此，为了让项目更加透明，91旺财可随时赎回投资。用户可将投资项目以债权转让的方式重新发布在91旺财上，交易成功后只要点击提现就可以转回您的银行账户中。
从资金池看第三方平台
如果问平台有没有自建资金池，。但是，听其言更要观其行：如果有平台能提供一个2000万的“理财计划”，但你并不知道都是哪些融资人或融资企业，这其实就是“资金池”；如果有平台可以“智能投标”省去你选标之苦，也无疑意味着平台能控制资金池。
资金池为什么是道红线？严格说起来，能被平台控制和支配的资金池才是有风险的。换句话说，允许你随时投钱进去即可“生息“的平台，都是在做资金池。在资金池这个敏感词上，91旺财平台选择第三方支付公司国付宝和盛付通达成合作，投资者的充值、提现及借款人的融资款项划拨均通过第三方进行，任何资金流动都不经过平台。真正与平台自有资金相分离，切实起到保障投资者资金安全的作用。
从担保及安全措施看风控
担保公司在中国仍是平台不可或缺的保障性因素，但是普通投资人并不了解，担保公司实力良莠不齐，在代偿时面临很大风险，所以“见保即贷”的平台暗藏较大风险，和几十家担保公司“合作”的平台也会受到其短板的连累。还有一些P2P公司，其集团背景十分雄厚；但是看小字你才发现，平台上几十亿贷款的担保方居然是注册资本金只有1亿的融资性担保公司。
部分国有省级担保公司加入到P2P担保的行列中，让P2P平台担保模式形色各异。在“点对点撮合”上来说，91旺财有不同的理解。一方面专注足值抵押，为的是减少跑路带来的负面影响，另一方面，建立由第三方银行进行托管的风险备用金账户，先行提供100万元初始资金，后期每笔借款成交会提取一定比例放入该账户，保障投资人的利益。
虽然不规范的P2P已经逐渐开始被清理，但是上千家P2P平台，并不会在一夜之间消失，只会更加隐蔽。以91旺财平台为例，分别从公司创始人，投资界认可度、利率合理性、资金池、担保及安全措施六个维度看清P2P平台，希望通过上述方法，能帮助投资者迅速排除很多“不靠谱”的网贷公司，更好地呵护你的钱包。
【来源：易P2P】
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