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【理财】如何检验P2P平台是否靠谱?从91旺财六大维度谈起

91金融超市2019-05-13 11:07:35

导语:“靠谱”是一个模糊的词语,在互联网几乎所有的都变成定量化,小编带你从管理、前景、市场定位、执行力、第三方平台、风控等去了解一个公司,从创始人、投资人、利率合理性、项目透明度、资金池、担保等去了解一个平台,到底靠不靠谱?

近千家的P2P网贷平台,高息诱人的收益率,眼花缭乱的安全承诺,让今天的理财人十分心动却又持币难决—风险和收益之间到底怎样取舍?怎样选取“靠谱”的项目来投资?我们说的风险,既有平台欺诈和跑路的风险,也有借款人骗贷和信用风险。


通过比较主要P2P平台,我们发现:网贷的魔鬼仍然是藏在老地方—即各种细节之中。平台与用户无时不在进行零和博弈,一方面P2P网站良莠不齐,用户选择何种平台存在盲目性,另一方面,P2P平台是否靠谱没有一个统一标准,更多的是别人的经验和方法,怎么才算靠谱呢?



从平台创始人看管理


平台创始人的背景很重要,特别地,互联网金融公司,其产品和风险的本质仍然是金融,不过同时借助于互联网式的营销和运作。在其长期主营的贷款业务中,银行积累了丰富的风险管理经验,所以在平台的高层管理人员中,如果没有人从事过5年以上商业银行信贷管理工作的,特别不易对贷款业务中的流动性风险和信用风险产生敬畏感,同时在宏观上对国家相关政策及其本质没有把握,而将平台当成一般的互联网公司来经营,其触犯红线的风险无疑会增大。


91金融超市创始人许泽玮为例,出生于银行世家的他兴趣不在传统银行,而是每天思考如何用互联网改造传统银行。通过新浪做产品经理的机会,得到大数据开发的经验,并在91金融超市和91旺财等平台实践,从海量用户中正确匹配用户需求,解决银行与个人之间的信息不对称性。互联网金融就像一条鲶鱼,为的是给那些体制繁杂、思维固化的传统金融注入活力。


从投资界的认可度看前景


作为非专业的理财人,不容易完整把握平台的经营水平和发展趋势,但是职业风险投资人(VC)是有机会了解到平台运营过程中的详细情况,所以已有独立VC投资的平台一般来说经营风险更低。


打动用户一定能打动投资人,但能打动投资人不一定打动用户,作为创业公司,VC和创业者是双向选择的。据91金融CEO许泽玮讲,仅靠一张草图就在短短几分钟内打动了投资人,草图上“91金融”需要涉及的5个步骤——“需求、分类、在线服务、审核、风险控制”,就凭这几个字,他拿到了几百万美元的风险投资。71日,又完成新一轮投资人引入,领投方为海通证券直投子公司海通开元,前期投资人宽带资本、经纬创投等跟投。


从利率的合理性看市场定位


在中国大多数需要到P2P平台融资的企业,大都不属高利润的—金融行业的ROE(净资产回报率)最高,也就20%左右。所以中小微企业贷款的综合成本如果超过20%,则很难持久。这个临界利率传导到理财人那里,就是大约15%的收益率。


前一段时间网传某线下为主的P2P公司向融资客户收取高达50%的综合费用,如真则会带来巨大的“负面选择”,即只有信用差的企业或个人才会选择去这个平台融资,增加了平台贷款风险。这不仅和其宣扬的“普惠”金融相差甚远,而且也形成了高利贷,并且不能得到法院对债权的100%支持。


因此,91旺财在利率的设定上,打破了银行理财5~10万的门槛,“零门槛”让个人投资的普惠金融成为现实。另一方面,相对于银行低收益的存款利率,区间选择在8%~12%,超过市面上大部分的理财产品。利率作为一种杠杆,对基本民众还是有导向作用。从侧面上讲,当利率偏低的时候,刺激消费和刺激理财是大局,在这个大局之下,91旺财正在用互联网的方式取得用户信任。


从项目的透明性看执行力


理财人的资金去处是否合理披露,这其实是一件判别平台风险的利器。从前期跑路的平台事后来看,很多资金投向理财人并不清楚,比如自融项目、关联项目,甚至是虚假项目。透明的、可验证的项目不仅可以排除假标,同时使理财人对还款来源及风险有更清楚的了解。


相反,上述正在饱受争议的线下理财某公司,在遭受质疑而被迫出面“澄清”情况时,也无法(或者不愿)具体披露投资项目,其解释多少显得说服力不强。我们认为,对借款人不披露、对项目不介绍的投资都有魔鬼藏身的嫌疑。


从监管的高度来看,P2P对经济的贡献正是撮合有余钱的人和需要融资的人双方,给特别是给无法得到银行贷款的小微企业解燃眉之急。但在项目上,双方存在很大的不信任感。互联网金融的公信力没有传统金融高,因此,为了让项目更加透明,91旺财可随时赎回投资。用户可将投资项目以债权转让的方式重新发布在91旺财上,交易成功后只要点击提现就可以转回您的银行账户中。


从资金池看第三方平台


如果问平台有没有自建资金池,大多会矢口否认–因为监管明确表示不允许。但是,听其言更要观其行:如果有平台能提供一个2000万的“理财计划”,但你并不知道都是哪些融资人或融资企业,这其实就是“资金池”;如果有平台可以“智能投标”省去你选标之苦,也无疑意味着平台能控制资金池。


资金池为什么是道红线?严格说起来,能被平台控制和支配的资金池才是有风险的。换句话说,允许你随时投钱进去即可“生息“的平台,都是在做资金池。在资金池这个敏感词上,91旺财平台选择第三方支付公司国付宝和盛付通达成合作,投资者的充值、提现及借款人的融资款项划拨均通过第三方进行,任何资金流动都不经过平台。真正与平台自有资金相分离,切实起到保障投资者资金安全的作用。


从担保及安全措施看风控


担保公司在中国仍是平台不可或缺的保障性因素,但是普通投资人并不了解,担保公司实力良莠不齐,在代偿时面临很大风险,所以“见保即贷”的平台暗藏较大风险,和几十家担保公司“合作”的平台也会受到其短板的连累。还有一些P2P公司,其集团背景十分雄厚;但是看小字你才发现,平台上几十亿贷款的担保方居然是注册资本金只有1亿的融资性担保公司。


部分国有省级担保公司加入到P2P担保的行列中,让P2P平台担保模式形色各异。在“点对点撮合”上来说,91旺财有不同的理解。一方面专注足值抵押,为的是减少跑路带来的负面影响,另一方面,建立由第三方银行进行托管的风险备用金账户,先行提供100万元初始资金,后期每笔借款成交会提取一定比例放入该账户,保障投资人的利益。


虽然不规范的P2P已经逐渐开始被清理,但是上千家P2P平台,并不会在一夜之间消失,只会更加隐蔽。以91旺财平台为例,分别从公司创始人,投资界认可度、利率合理性、资金池、担保及安全措施六个维度看清P2P平台,希望通过上述方法,能帮助投资者迅速排除很多“不靠谱”的网贷公司,更好地呵护你的钱包。

【来源:易P2P】

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