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【独家专访】黄生:做金融,慢就是快(上篇)

P2P观察2018-11-08 14:58:02

P2P观察首席记者 吴风显


核心提示

黄生是温和的,因为黄生要求记者不要写出他对P2P行业的一些看法,所以,他的诸多真知灼见只能成为我的私藏了。“说者无心,写者也可能无心,但读者有意。万一有人对号入座了,就不好了。”黄生说。


作为喜投网董事长,黄生的风险意识正好诠释了喜投网稳健的发展风格。“风控大过天”,“如果把营销放在第一位,而忽视风控,则是本木倒置”,“做金融,慢就是快”……其实,黄生并不十分乐意谈P2P,因为他要做的是大金融,是金融生态,涵盖新媒体、互联网论坛、资产管理、众筹、私募等等领域,喜投网似乎只是他顺手做的一个消费金融的P2P平台。这就是他的格局。


互联网金融初生,野蛮,监管体系正在建立,所以难免鱼龙混杂,负面新闻频出,是为风雨。风雨中,欲成大事者,必然心系一处,守口如瓶。所以,读者诸君阅读这篇对话,或可对照现实,从中发现深意。




黄生 现任喜投网联合创始人,董事长。


中国知名投资人,为证监会外部专家,2013年9月参加中国证监会关于IPO发行办法的研讨与修订,20014年参加中国证监会上市公司退市制度管理办法的研讨与修订。曾出版《钓鱼岛背后的货币战争》一书。毕业于北京大学法学院,六年商业银行、七年PE投资并购经验,曾任职于中国银行,先后从事大型项目融资、银团贷款及风险控制工作。



Q
A

1风控大于天


记者(以下简称“记”):喜投网2014年5月份上线,现在累计成交量已做到11亿元,这个速度在P2P行业算是很快的了。


黄生(以下简称“黄”):实际上不止这个数。我们还做货币基金,成交量都放在后台。如果把货币基金的成交量加进去的话,我们实际累计成交量已经达到20亿元了。我们的一标难求,用户充值多了,闲置在账户里没有收益,所以就委托我们购买货币基金。


我在传统金融领域做了15年,知道风控是第一位的。所以我们是风控大于天。尤其是现在经济下行,我们迈的步伐更为谨慎。否则这一年成交三四十亿没问题。


我安排两个合伙人直接负责风控。这样,风控做得好坏跟他们的切身利益直接相关,所以他们会尽力将风控做到最好。而且风控人员都是我在传统金融机构培养起来的,已经很多年,我很了解他们的品德和能力。我们很注重事前风控,就是看借款人的现金流,然后要有抵押和担保,所以逾期率很低。


记:逾期、坏账的情况是怎样的呢?


黄:逾期率很低,我们已经做了上千辆汽车抵押,真正逾期的并不多,而且逾期两三天,我们就把车拖回来卖了,可以覆盖投资额,一旦可以覆盖本息,就没有形成坏账。我们做小额分散的项目,一般单笔八九万元,也做消费保理,单笔几十万,上百万。最大的两百万,但只有几单。


记:喜投网为什么只做汽车抵押?


黄:喜投网不仅做汽车抵押,还做赎楼贷、消费供应链和消费保理等,只不过因为汽车抵押贷款金额小,笔数就相对多。汽车抵押周期短,产业链完备,万一出现违约,可快速变现。我们跟几家机构合作,这几家机构在汽车抵押贷款领域做了很多年,可为我们提供大量客户。但他们提供的项目必须由我们风控审核。我们还自主开发资产端。两条腿走路吧。自主开发的单数占总数的80%,但金额比例不到50%。与其他机构合作的项目金额大一些,他们有担保能力。

2要的不是速度,而是质量


记:经济下行背景下,很多P2P平台都缺优质资产端。这在喜投网是否也表现明显?


黄:喜投网做的是基于衣食住行的消费金融,中国人口这么多,衣食住行又是必需品,所以资产端表现不明显。我在传统金融领域做了这么多年,知道哪些应该做,哪些不应该做。经济下行时,P2P平台尤其要避开某些领域。


记:做消费金融,单笔金额都比较小,会不会影响平台发展的速度?


黄:我要的不是速度,而是质量。负责收回来的钱越多,责任就越大。如果贷款收不回来会害了投资人。喜投网本来可以做到40亿元,但没有优质项目,我们就不做。做金融一定要稳健。在金融行业,慢就是快。做金融不能像做电商那样。一个成熟的风控人员、一个金融人才需要花很多年才能培养起来的。


3创业者的声誉一定要和平台捆绑在一起


记:据说,喜投网是唯一没有营销投入的P2P平台。


黄:目前,喜投网还没营销方面的投入,甚至没有对外推广部门。喜投网现有50多人,技术部6人,风控8人,客服部6人,品牌部3个人,主要是做seo、微信编辑、活动策划,剩下的是业务团队。我一篇微信(微信号为“黄生看金融”)几十万,甚至几百万阅读量,这段时间最少也是“10万+”。粉丝粘性和忠诚度非常高。在别的地方投广告会有这么好的效果吗?所以,我们现在暂时没有必要投放广告,我们在营销方面悠着点儿,多节约一些资金,控制好成本,这就能走健康发展的道路。


最近半年时间里,我基本上每天写一篇文章。我在金融行业研究了19年,在传统金融领域工作了15年,积累了很多。一开始写文章并未想到营销,只是想给微博、微信用户提供有价值的信息。但后来客观上起到了营销的作用。


前期把客户引进来靠我个人,但用户体验要做好,这就不是我一个人做得来的了,这就需要一个过硬的团队。所以不能说,用户都是我一个人拉来的。


记:像你这样,把自己的声誉和P2P平台捆绑在一起是不是好事?万一创业失败,会不会毁了自己的声誉?


黄:把自己的声誉与平台捆绑在一起才值得投资人信任。如果创始人对自己的平台都不放心,投资人就不要投了。尤其像我这样在金融界有一定知名度的人,只会想方设法把平台做得更好。创业就一定要把自己身家、声誉和平台捆绑在一起。你要做的是一番事业,要推动社会进步,既然个人和微小企业融资难,既然这件事很有意义,那我们就义无反顾地去做这件事情。


4和银行资金存管合作正在洽谈中

记:喜投网投资用户的资金现在是否托管于第三方平台??


黄:喜投网现在没有资金托管。我们之前谈过好几家,但用户体验很差。如今,用户体验是最重要的。而且第三方托管并不能真正避免资金池,P2P平台可以通过发假标把用户资金从第三方托管平台搞出来。既然它不能给我们带来本质意义上的背书,还要增加第三方托管成本,那第三方托管有什么意义呢?


喜投网不设资金池,每个项目和投资人一一对应,如果投资人有闲置资金,用户委托我们购买了货币基金,闲置资金也与银行货币资产对应。我们努力做到每一笔资金都有相应的资产对应,这样就不会形成资金池。


记:虽然第三方托管存有漏洞,但喜投网连第三方托管都没做,如何取得用户信任呢?


黄:现在我们和几家银行在谈资金存管,他们的存管系统在开发中,而且他们也对我坦诚布公,现在的用户体验还是跟不上,充值经常掉单,而且一旦出了技术故障,现在也很难及时响应平台进行修复,毕竟这一块业务给银行带来的利润很少,但是承担的责任很大。一旦银行的资金存管系统开发完善,体验好了,我们会迅速和银行合作,毕竟我是银行出来的,对于这些工作很熟悉。


我的新媒体(指“黄生看金融”)是财经类新媒体的第一名,在所有自媒体里也是前列,要实现商业化是很容易的,如果接广告,一年至少可以接几百万元。如果我是利欲熏心的人,那不早就接广告了吗?但我现在没接一个广告。


喜投网现在累计成交量11 亿,余额才两个亿。有这么多粉丝和影响力,我要是想要钱,随便发起一个地产基金或者私募基金,一下子就能募集十几二十亿元,而且还是余额。有人找我合作,但我没做。我是北大毕业的,有北大情怀。我在金融行业做了十六年,金融界都认识我。


我们是真真正正要做一番事业,其实,我们做的不是P2P,而是一个大的金融生态,包括资产管理、新媒体、互联网论坛、众筹、私募等等,喜投网是其中一个专注于消费金融的P2P。我要做大金融。人活着,总要做一点有意义的事情。


(近期将推送黄生专访之下篇,尽请关注!)


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