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2017年上半年江苏互联网金融发展指数报告

2021-10-11 12:39:23

  互联网金融自诞生伊始,就在发展普惠金融,弥补传统金融服务的不足,支持中小微企业、消费金融以及实体经济的可持续发展等方面发挥重要作用。作为21世纪最具创造力的金融创新之一,如何定量分析互联网金融发展现状、预测未来发展趋势显得尤为重要。而构建互联网金融行业发展指数就是最有效的方法之一。

互联网金融产业发展指数是用于定量分析互联网金融产业整体发展情况的综合指标。通过选择几个涉及互联网金融行业不同维度的指标(这些指标包含衡量互联网金融行业的有效信息),采用层次分析法,从多个角度定量描述互联网金融产业的发展状况。以下是2017年上半年《江苏互联网金融发展指数报告》。

互联网金融发展


第一章2017年上半年江苏省互联网金融发展

1.1概述

1.1.1鼓励农村和绿色金融服务应对互联网金融风险。

2017年上半年,江苏省互联网金融总体发展水平较高,风险事件相对较少。在这一过程中,江苏省地方政策的引导和支持发挥了关键作用。

  2017年3月1日,江苏省政府下发《“十三五”供销合作事业发展规划》提出“十三五”时期重点任务之一是开展农村金融服务。积极拓展县域金融、互联网金融服务,为农户提供存取款、小额贷款、自助缴费、刷卡消费等综合服务。2017年3月31日,江苏省政府办公厅下发《关于加快推进农业农村电子商务发展的实施意见》,鼓励金融机构建立面向农业农村生产经营活动的互联网金融服务平台,开发适应电商发展需求的惠农金融服务产品,运用大数据等技术创新信用评估方式,通过提供无抵押贷款等方式助力“三农”发展。2017年4月28日,《江苏省“十三五”能源发展规划》提出完善绿色金融政策。在清洁能源等领域积极推广PPP,引入众筹、互联网金融等新模式,促进能源与金融融合发展。2017年5月24日,江苏省政府办公厅下发《关于创新管理优化服务培育壮大经济发展新动能的实施意见》,提出探索建立适应互联网条件下的金融监管长效机制,建立健全金融信用信息查询机制,促进各社会主体提升诚信意识,维护良好的互联网金融秩序。

总体而言,2017年上半年江苏省的政策加强了对农村农业金融信贷的支持,鼓励了"农业、农村和农民"的发展,并鼓励互联网金融和能源的集成。此外,在维护金融秩序方面,对互联网金融风险的监管也产生了积极的准则。

1.1.2完整类型的商业表格,位居全国前列

经过多年的发展,到2017年6月底,江苏省互联网金融已经呈现出种类齐全、百花齐放的态势,各项业务的发展都处于全国前列。

P2P在线贷款是江苏省互联网金融的主要发展方向之一。据在线贷款房数据,截至2017年6月底,江苏省有77个正常的在线贷款平台,排名第六,广东、北京、上海、浙江、山东分别有5个在线贷款平台,分别有419、404、282、241和90个平台。此外,2017年上半年江苏省的在线贷款周转量为30.442亿美元,占全国总营业额的2.18%,2017年6月底的贷款余额为37,549亿元,居全国第五位。

在网上小额贷款方面,根据英坎咨询公司的不完全统计,到2017年6月底,江苏金融办公室已批准成立16家互联网技术小额贷款公司,成为全国少数几个拥有10多家互联网小额贷款公司的省份之一。

此外,根据英坎咨询公司的不完全统计,到2017年6月底,江苏省有15个众筹平台正常运行,占全国的4.64%,居全国第六位。其中,激励众筹平台最多,有10家,其次是私人股本融资平台4家,以及混合众筹平台。

在全国247家拥有第三方支付许可证的机构中,江苏省有16家,占6.48%。此外,根据证监会的数据,截至2017年6月底,全国共有114家独立基金销售机构,其中江苏省6家,占5.26%。其他如网络保险、网络信任、网络消费金融等,则主要得益于江苏省传统金融许可机构的转型。

1.2网上贷款

1.2.1 P2P网络贷款平台的数据分析

1.平台数目

截至2017年6月底,江苏省有77个P2P贷款平台,占全国普通P2P贷款平台的3.64%,排名第六。在互联网金融的特殊监管下,2017年上半年江苏省P2P贷款平台数量继续下降,2016年底为23个。


 

  2017年上半年,各月新增停业及问题平台数量变化不大,基本维持在个位数。截至2017年6月底,江苏省累计停业及问题平台数量达到214家。随着P2P网贷平台整改的持续进行,江苏省P2P网贷行业将朝着更为健康的方向发展。


 

2、在线贷款卷和贷款余额。

2017年上半年,江苏省实现P2P网上贷款304.42亿元,占全国营业额的2.18%,比2016年上半年增长24.48%。从2017年上半年开始,江苏省每个月的交易量总体呈稳定趋势。今年3月,江苏省P2P贷款周转达到55.67亿元,在春节的影响下,1月和2月的营业额分别为47.79亿元和45.95亿元。

 

2017年上半年,凯信贷款、金亚通等P2P在线贷款平台在江苏省排名前列,如凯信贷款占江苏省2017年上半年总营业额的13.43%。

2017年6月底,江苏省P2P在线贷款行业贷款余额375.49亿元,占全国贷款余额的3.59%,居全国第五。今年上半年,虽然P2P在线贷款交易量变化不大,但江苏省P2P在线贷款行业贷款余额保持稳定增长,较2016年同期增长98.43%。


 

从江苏省部分P2P在线贷款平台的贷款余额分布来看,开心贷款、富荣豹等P2P贷款平台的贷款余额居江苏省第一位,其中2017年6月底开心贷款余额占江苏省贷款余额的22.32%。

3、综合收益率和平均贷款期限

2017年上半年,江苏省P2P贷款的综合回报率为8.94%(按交易量加权),低于全国P2P贷款行业(9.40%)46个基点(1个基点=0.01%)的总体回报率,同比下降280个基点。在工业收益率连续下降的背景下,江苏P2P网络贷款综合收益率下降的趋势是明显的。然而,在"6.18"活动和其他因素的影响下,许多平台提高了利率,导致6月P2P在线贷款平台的综合回报率上升。


 

  2017年上半年江苏省P2P网贷行业综合收益率区间8%-10%,占比达35.29%;其次是10%-12%区间,占比为23.53%;8%及以下区间的占比为19.61%;而18%及以上的区间占比最低,为3.92%。

 

江苏省P2P贷款行业2017年上半年的平均贷款期限为6.32个月(按营业额加权),比去年同期(2016年上半年为5.69个月)长0.63个月,比同期9.14个月的平均贷款期限少2.82个月。


 

  江苏省平均借款期限在3-6个月区间的平台数量占比最多,达到31.37%,3个月及以下区间的平台数量占比也到了29.41%,可见大多数平台的借款区间段在6个月以下,占比超过了60 %。不过行业平均借款期限要高于6个月,反映了在行业集中度升高的背景下,行业平均借款期限受成交规模大的平台影响而拉长。另外,9-12个月区间的平台数量占比为7.84%,12月及以上区间的占比为3.92%。


 

  4、在线贷款的普及

  与2016年相比,2017年上半年江苏省P2P网贷行业人气上涨明显,各月活跃投资人数和活跃借款人数都高于历史同期。在限额令的持续影响下,较多平台转型车贷、个人信贷等业务,因此借款人数有较大幅度上涨。

2017年6月,江苏省每月的投资者和借款者人数分别达到66000人和20100人,而2016年7月则分别为50300人和4600人。可以看出,2017年上半年江苏省P2P网络贷款的普及率显著提高。



 

  1.2.2 各区域发展情况分析

一、江苏省各地区P2P贷款平台数量

从区域分布来看,江苏省P2P贷款平台的正常运行具有较高的区域集中度,主要分布在南京、苏州等地。南京作为江苏省省会城市,具有较强的经济活力,金融创新和互联网技术处于全省前列,培训了全省42.86%的P2P在线贷款平台,包括开心贷款、苏宁金融等,其中多次进入在线贷款平台发展指数前100名。苏州、台州、扬州和无锡分别占12.99%、6.49%、5.19%和3.90%。徐州、连云港、常州等8个行政区占28.57%。


 

 2、江苏省各区域P2P贷款规模

  从江苏省各行政区域的P2P网贷成交量看,南京的P2P网贷行业最为活跃,2017年上半年成交量为284.78亿元,占江苏省P2P网贷成交量的93.55%;苏州的成交量为6.18亿元,占江苏省P2P网贷成交量的2.03%,位列第二位。可见,优胜劣汰之下,江苏省P2P网贷行业发展集中度高,南京地区对江苏省P2P网贷发展贡献度明显。


 

从2017年6月底各行政区P2P贷款余额的分配来看,南京的P2P贷款产业更加活跃,其贷款余额占江苏省贷款余额的93.53%。


 

 3、江苏省各地区P2P网络贷款报酬率和平均贷款期限。

2017年上半年,各行政区P2P网上贷款的综合收益率存在明显差异。如图1/15所示,南京的综合收益率最低,为7.87%,低于江苏省8.94%的工业平均水平。由于开心贷款等大型平台普遍具有较高的可信度,更受投资者信任,成交量大,但综合收益率相对较低,因此南京市整体综合收益率低于江苏省P2P网络贷款行业的平均水平。


 

2017年上半年,各行政区域的平均贷款期限最长,为8.32个月,高于同期江苏省行业平均水平(6.32个月)。


 

  4、江苏省各区域P2P网贷人气

  江苏省2017年上半年的P2P网贷人气集中在南京地区。如图1-15,从江苏省各行政区域的投资人数分布上看,南京投资人数占江苏省总投资人数的86.05%,是投资人最活跃地区;从借款人数上看,南京借款人数占江苏省总借款人数的94.91%,其他行政区域仅占5.09%。


 

  1.3多方供资

1.3.1众筹平台的数量和类型分布

据不完全统计,截至2017年6月底,全国正常运营众筹平台323个,其中授标平台171个、非公开股权融资平台93个、混合众筹平台47个(包括两种众筹类及以上)、公益众筹平台47个,仅12个。

据不完全统计,到2017年6月底,江苏省共有15个正常的众筹平台,占全国总数的4.64%。其中,10个奖励众筹平台;4个私募股权融资平台;1个混合众筹平台。


 

江苏省在正常运作中拥有第六大众筹平台。到2017年6月底,众筹平台设在20个省和城市,大部分位于经济发达的沿海地区。北京和广东作为众筹产业的先驱,具有明显的平台集聚效应,也是目前国内正常运营平台数量最多的地区。据不完全统计,北京以74个平台排名第一,广东次之,59个;上海和山东分别以46个和44个排名第三和第四;浙江以27个排在第五位;江苏省以15个排在第六位。前六个地区的平台总数占全国正常运行平台总数的82.04%。


 

  1.3.2 众筹项目数

2017年上半年,全国众筹行业成功完成了25780个项目,其中奖励众筹项目16571个,占项目总数的64.28%,其次是公益性众筹项目8924个,私募股权融资项目最少。

在江苏省,2017年上半年,江苏省众筹行业成功完成了771个项目,占全国成功项目总数的2.99%。其中,激励众筹项目最多,733个,其次是公益众筹项目,有29个,全部来自混合众筹平台公益项目;私募股权融资项目最少,只有9个。


 

  1.3.3成功的众筹资金

  2017年上半年全国众筹行业成功筹资102.51亿元,其中,奖励众筹筹资金额最多,为89.14亿元,占筹资额的86.96%;其次是非公开股权融资;公益众筹筹资金额最少,为2.26亿元。

在江苏省,2017年上半年,江苏省众筹产业成功筹资9.24亿元,占全国成功融资总额的9.01%。其中,奖励众筹金额最大,8.71亿元,其次是私募股权融资5200万元;公益众筹金额最少,只有100万元。一方面,江苏省的众筹主要依靠苏宁众筹平台牵头的奖励众筹业务;另一方面,2016年下半年不断崛起的汽车众筹业务自2017年以来规模缩小,相应平台数量大幅下降。此外,私人股本融资业务发展缓慢,苏宁众筹资金于2017年6月从其私人股本融资部门撤出。


 

  1.3.4众筹投资

  2017年上半年全国众筹行业投资人次达2561.4万人次。其中,公益众筹投资人次最多,为1376.95万人次,占总人次的53.76%;其次为奖励众筹,为1182.26万人次,占比46.16%;非公开股权融资投资人次最少,为2.19万人次,占全国总量的0.09%。

2017年上半年江苏省投资总额为7344万元,占全国投资总额的2.87%。其中,拟增发奖金的投资达7225万;第二是公益事业,共有116万人;非公有股权融资投资最少,共有300万人次。由于奖金和公益项目的门槛不足,吸引了大量的爱心投资者参与,整个众筹行业的知名度大大提高。


 

  第二章2017年上半年江苏省互联网金融业发展指数

2.1指标介绍。

  P2P网贷、众筹等业态构成的互联网金融,有助于发展普惠金融,弥补传统金融服务的不足,更好地支持中小微企业、消费金融以及实体经济的可持续发展。互联网金融作为新兴金融行业的重要一环,如何定量分析其发展现状尤为重要,构建互联网金融行业发展指数就是最有效的方法之一。

互联网金融产业发展指数是对互联网金融产业整体发展进行定量分析的综合指标。通过选择与互联网金融行业的不同维度相关的多个指标(这些指标均包括用于测量互联网金融行业的有效信息),本发明采用层次分析法以多角度的方式定量描述互联网金融行业的发展状况。

江苏省互联网金融行业发展指数的构建及时客观地记录和评价江苏省互联网金融行业的发展轨迹,帮助互联网金融从业人员和投资者了解江苏省互联网金融行业发展的现状,为政府监督互联网金融、发布相关支持和监管政策提供参考建议。通过构建江苏省各行政区域的互联网金融产业发展指数,可以看出每个行政区域的互联网金融产业的发展差异,可以指出未来发展的方向。

2.2指标建设。

  2.2.1权重设定方法

  我们设定各个指标权重,采用的是层次分析(AHP)方法,其计算权重的步骤如下:

1.层次分析法。


 

2.构建判断矩阵。

通过成对比较方法,对每个相关索引进行成对比较得分,根据中间层中的一些索引,可以得到一些成对比较判断矩阵。


 

  3.一致性检查。

在逐层排序的过程中,应进行判断矩阵的一致性测试。在特殊情况下,判断矩阵可以是传递性的和一致的。一般地,不要求判断矩阵满足该属性,但从人的理解规律的角度来看,在正确判断矩阵的重要性排序中存在一定的逻辑规律。例如,如果A比B更重要,B比C更重要,则逻辑A应该比C更重要。如果A比C更重要,则判断矩阵违反一致性准则并且在逻辑上是不合理的。因此,在实践中,需要判断矩阵以满足一般的一致性,并且需要执行一致性测试。只有通过测试,我们才能证明判断矩阵在逻辑上是合理的,并继续分析结果。

合格检查程序如下:


 

当C.R.<0.1时,判断矩阵的一致性是可以接受的。当C.R.>0.1时,认为判断矩阵不符合要求,判断矩阵需要重新修改。

指数权重判断矩阵的单一排序一致性比和总排序一致性比率C.r.<0.1均通过一致性测试进行测试,矩阵是可接受的。

4.计算权重

  权重采用加和法计算。对于一致性判断矩阵,每一列归一化后就是相应的权重,对于非一致性判断矩阵,每一列归一化后近似其相应的权重,再对这n个列向量求取算术平均值作为最后的权重。具体的公式为:


 

 2.2.2指标体系的选择原则

  1、可获性原则。构建互联网金融行业发展指数的指标数据来源必须可靠真实,确保数据的权威性、准确性和连续性。

2.可比性原则。互联网金融产业发展指数可以在纵向和水平维度上进行比较,有意义。

3.系统原则。网络金融业指数的指标体系必须是系统的、全面的、独立的,才能更好地解释指数的含义。

4.扩展性原则。网络金融是一种新的业务形式,是未来发展的主流,未来可能会有许多新的业务。在指标设置上,既要考虑现有企业的一般指标,又要考虑新企业的个性指标。

2.2.3指标体系和权重设置

  我们根据互联网金融行业发展的不同属性设置了5个一级指标,分别为规模指数、健康指数、景气指数、热度指数以及环境指数。其中共包括二级指标20个,三级指标10个,共30个指标构建互联网金融行业发展指数,从广度和深度两个方向全方位分析江苏省互联网金融行业发展概况。

  其中,规模指数表示的是互联网金融行业规模上的发展程度,其主要是由互联网金融平台数量、成交量、投资人数、借款人数等经营性发展指标构成;健康指数表示的是互联网金融行业所处环境是否健康,主要是由互联网金融行业相关正面新闻比例、负面情绪以及运营平台占比等指标构成;景气指数表示的是互联网金融行业发展景气程度,主要是由规模数据较参考值的变动情况构成;热度指数表示的是互联网金融行业的媒体热度情况,主要是由新闻出现次数、平台新闻出现次数均值等指标构成,从广度和深度两个方向共同解释互联网金融行业发展热度;环境指数主要是由区域宏观环境、互联网发达程度来解释。具体指标体系及权重,如表2-4所示。


 

所有这些指标数据都是基于互联网金融行业的综合数据,包括互联网支付、众筹、网络保险、互联网消费金融、互联网小额贷款等。为了避免前后期数据之间的相关性,在气候指数的第二项指标中设置参考值,以避免前后期数据之间的相关性,从而导致横向比较偏差。参考价值的设定标准是以江苏省互联网金融产业发展的最佳理想状态为依据的,即各指标在指标值达到100时的最优值,在以后计算指标时以参考值作为参考值。

  本文构建的江苏省互联网金融行业发展指数所需要的数据来源于网贷之家、盈灿咨询、开鑫金服以及江苏省统计局。

2.3指标分析

2.3.1指示器概述

  根据上述互联网金融行业发展指数指标体系以及指数构建方法,我们构建了2017年上半年江苏省互联网金融行业发展指数,时间跨度包括2017年前2个季度,并根据互联网金融行业发展属性分别构建了互联网金融行业规模指数、健康指数、景气指数、热度指数以及环境指数。另外,为了更好地对2017年上半年江苏省互联网金融行业发展指数所表现出的特征和趋势展开分析,我们还引入了江苏省2016年各季度的互联网金融行业发展指数。



 
 

  2.3.2开发指标分析

  2016年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布,也预示着P2P网贷行业监管大幕的拉开。“限额”、“存管”、“备案”成为了悬在P2P网贷平台头上的一柄达摩克利斯之剑。在这一轰轰烈烈的合规化浪潮中,不少平台因为无法完成业务的合规升级而退出P2P网贷。即使是那些完成转型的P2P网贷平台,其体量也受到了较为明显的影响。

从发展指数的角度看,进入2017年后,网络金融监管对江苏省网络金融业的影响出现了。与2016年同期相比,2017年上半年江苏省互联网金融业发展指数显著下降,第一季度和第二季度分别为79.48和80.15,较2016年第四季度分别下降2.13%和1.31%。然而,2017年第二季度的指数比2017年第一季度增长了0.84%。根据2016年第四季度和2017年第二季度的变化,虽然工业健康指数和热指数有所上升,但其他三个细分指数的急剧下降对产业发展指数的影响进行了探讨。


 

  2.3.3细分指数分析

1.规模指数

  规模指数衡量的是互联网金融行业的规模大小,主要从业务体量、参与主体数量两个维度考虑。2017年一、二季度江苏省互联网金融行业规模指数为83.54、83.91,较16年第四季度下降了1.54%、1.11%。

其中,P2P在线贷款监管政策对网络金融业规模的影响是其中最重要的原因。据不完全统计,截至2017年6月底,江苏省互联网金融行业涉及正常经营平台139家,其中P2P贷款平台77家,占55.40%。2017年第一和第二季度,江苏省共有27个P2P贷款平台。在贷款限额的影响下,一些企业贷款、住房贷款等主要服务的P2P网络贷款平台要么放弃原有的资产侧业务,开拓新的市场,要么通过集团化、转离线等方式将大标准业务与P2P网络贷款业务分离,或者直接选择良性退出。无论采取哪种措施,江苏省P2P贷款的规模都会受到影响,导致共同黄金产业规模指数的下降。


 

  2、健康指数

健康指数是根据问题平台数量和积极和消极舆论的比例来计算的。尽管健康指数在2017年第一季度达到了89.47的最低水平。但到了第二季度,该指数出现逆转,从2016年第四季度的90.08上升至90.71。一方面,随着P2P网络贷款进入后监管时代,淘汰制已经告一段落,类似平台运行的恶性事件大大减少。这直接反映在数据中是负面舆论的减少。另一方面,每季度问题平台数量的减少意味着问题平台数量的减少。综合起来,2017年第二季度的健康指数显著上升。随着未来的不断调整,江苏省共同黄金产业的健康指数有望继续上升。


 

  3.气候指数

  景气指数衡量的是互金行业规模的变化速率,或者说相邻期内的变化幅度。其对于预测行业规模大小具有一定的指导作用。从近6个季度的行业景气指数分析,受到P2P网贷行业影响,景气指数有下行趋势。至2017年二季度,景气指数略低于60。就目前的情况而言,由于监管限制,P2P网贷行业规模缩减,其他互金业态多处于发展初期。可以预见,江苏省互联网金融行业景气度在短期内依然会处于波动期。


 

  4.热指数

“热点指数”从新闻量的角度考察了民意在互联网金融行业中的受欢迎程度。2017年第一季度和第二季度,江苏省共同黄金产业热指数分别为41.19和74.86,比2016年平均水平低1.60%和3.47%。可见,8.24规则出台后,热指数显著上升。进入2017年,在监管文件的指引下,公众对校园贷款和现金贷款的看法非常普遍,行业热指数也在迅速上升。


 

 5.环境指数

 

环境指数侧重于互联网金融发展的一般环境。它包括四个维度:金融需求程度、投资能力程度、互联网发展程度和政策环境。2017年第一和第二季度,江苏省互联网金融环境指数为82.34,明显低于2016年。这主要是由于2017年前两个季度江苏省人均可支配收入与2016年相比大幅下降。

  2.4 区域分析

根据互联网金融行业的上述指标体系和指标构建方法,计算了2017年上半年江苏省各行政区域的互联网金融产业发展指数,如表2/5所示。


 

从总体上看,江苏省各行政区互联网金融产业的发展存在着明显的差异,可分为三个层次。其中,南京属于第一梯队。2017年第一季度和第二季度南京地区共同黄金产业发展指数分别为98.85和98.68。南京作为江苏省省会城市,在经济、科技、教育等方面居全国前列。特别是在人才优势方面,南京集中了大量的高校和企业,人力资源丰富,创新意识强,为网络金融业的发展提供了有力的帮助。

  苏州属于第二梯队。凭借着高度工业化的优势,苏州市2017年上半年互金行业发展指数达到68.95,落后于南京市的98.77,但较第三梯队最大值高14.36%。据统计,苏州市2017年第一季度国内生产总值达到3514.77亿元,占江苏省全省的19.62%,领先于其他地区。工业化的发展对互联网金融行业产生了巨大的创新需求。与此同时,互联网金融也为工业发展提供了一条可靠的融资渠道。

第三梯队包括南京和苏州以外的所有区域。这些区域受经济、政策、地理位置等因素的限制,不能发展互联网金融,相互黄金平台的数量很少。根据数据,2017年上半年第三梯队的平均发展指数仅为52.51,而一级梯队的平均发展指数为98.77,第二级为68.95。

  总而言之,一方面,各行政区域的科教文卫水平不一;另一方面,经济发达地区能率先享受到互联网金融发展的红利。多种因素导致了江苏省各行政区域的互联网金融发展差异。


 

  第三章江苏省互联网金融发展展望。

近年来,随着技术的进步,金融改革的深化和客户群的变化,我国的互联网金融发展迅速。它在促进包容性金融的发展、扩大投资和融资渠道、促进工业发展等方面发挥了积极的作用,展示了巨大的市场空间和发展潜力。

  当前,互联网金融发展呈现出以下特点:首先、快速发展转为规范发展。随着风险专项整治工作的深入开展,互金行业的整体风险水平在下降,行业性的恶性事件得到了初步的遏制,行业发展环境得到进一步的净化;其次、行业体量较小,但业态丰富。相比于传统金融行业,互金行业体量仍较小。据不完全统计,P2P网贷行业总体贷款余额不到同期金融机构人民币各项贷款余额的1%。但是,互联网金融行业业务模式众多,互联网支付、互联网保险、互联网基金销售等各大业态齐头并进,共同发展;第三、行业门槛低。虽然部分业态实行了牌照制或备案制,但互联网金融行业依然是当前最受热捧的行业之一。实业巨头、互联网巨头、传统银行等来自各行各业的成功企业纷纷布局互联网金融。

3.1金融创新与金融监管协同发展。

金融创新和金融监管一直是金融业发展的重要推动力。回顾历史,金融创新为金融业的发展注入了强大的动力,而金融监管将控制金融业的发展方向。

  互联网金融是金融创新的重要产物之一。“互联网+”的属性赋予了互联网金融行业极大的包容性。发展初期,互联网金融一度跳脱监管的束缚,“野蛮发展”成为了其代名词。以第三方支付这一互联网金融重要业态为例,早在2010年,第三方支付便陷入一个快速发展的状态。为了避免发生较大的金融风险,央行首次向非金融机构发行牌照,以实现对第三方支付业态监管。它为第三方支付业态的持续稳定发展奠定了扎实的基础,对于互联网金融领域其他业态的监管也具有建设性的借鉴意义。

创新还在继续,在未来,互联网金融行业将出现多种新的商业形式,也会出现新的商业模式。然而,无论是什么样的经营形式、模式,最终都离不开监管,从盲目的快速增长到依从性的增长,才能在稳定中寻求持久的发展。

 3.2强调行业自律组织的重要性。

  互联网金融行业业态丰富,涉及银行、保险、支付、基金销售等多个领域。而且各类互金平台推出的产品,从底层资产到打包,再到销售,层层包装,大大提高了穿透式监管的难度。由于产品定位模糊,游弋于各种金融业态之间,使得跨部门监管的执行又费时费力。而互联网金融协会等行业自律组织,贴近互联网金融行业,可以在平台档案、产品备案、从业人员管理等多个方面发挥作用,辅助银监会、央行、各地金融办等政府机构的监管。

  除此之外,互金行业自律组织还可以在投资人教育、行业公信力建设等舞台上扮演重要角色。例如,定期组织业内机构人士编写发行投资人教育手册、行业蓝皮书,定期开展论坛、会议,为业内权威人士创造一个向大众公开交流意见的舞台。2017年4月19日,江苏省互联网金融协会举行第三批会员单位授牌仪式。为顺应“互联网+”大潮流大趋势,协会第三批会员单位首次吸收互联网科技小贷单位入会。更多互金平台的加入,凸显了江苏省互金协会的重要性。

3.3社会责任的主要作用

  为督促江苏省网络借贷平台落实科学发展观、积极承担企业社会责任,促进经济、社会与环境的可持续发展,推动江苏省互联网金融行业健康发展,2017年3月7日,江苏省互联网金融协会发布《江苏省互联网金融协会关于网络借贷平台机构发布社会责任报告指引(征求意见稿)》。作为新兴业态之一,互联网金融行业正扮演着越来越重要的角色。为响应江苏省委、省政府提出的“两聚一高”发展主题,江苏省互金平台将积极承担社会责任。经济责任方面,应遵守行业法规政策,营造公平、安全、稳定的行业竞争秩序,为社会公众创造经济价值;持续发展责任方面,需深耕普惠金融,切实为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供金融信息服务;社会责任方面,引导并提高社会公众对互联网金融业务知识的正确了解、积极维护社会公共利益、投身公益事业,构建社会和谐;环境责任方面,倡导环境保护并有意识地进行环保宣传,支持社会可持续发展。

3.4提高信息技术水平

信息技术是网络金融的基础。近年来,由于缺乏内部控制,网络金融机构造成了信息系统的失灵,外部黑客攻击时有发生。一方面,提高信息技术水平,有利于保证平台信息系统的稳定运行,避免操作风险的发生。以P2P在线贷款为例,一旦网站无法打开或无法提取现金,投资者就容易恐慌。另一方面,信息技术水平的提高可以降低信息披露的风险。如果平台后台信息系统被捕获,大量投资者、借款人的个人信息会被泄露,个人隐私得不到保护。因此,未来互联网金融机构信息技术水平的提高将成为大势所趋。