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P2P行业坏账率竟这么低 平台风控这是要逆天?

2020-08-27 08:07:49

  2016年已过去一大半,近日各大平台纷纷推出半年报,但是根据大部分平台推出的半年报来看P2P行业的的坏账率是比较低的,那么P2P行业坏账率是真的那么低吗?

到目前为止,逾期和不良贷款一直是该行业的一个秘密话题。奇怪的是,金融本身,即风险和预期年化回报,与预期的年化回报率是并驾齐驱的。为什么这些预期的年化回报率很高,但坏账率却几乎得到了很好的控制,以致“0坏账”和“0逾期”的宣传口号经常出现在媒体上?以近期成立的平台发布的半年报告为例,根据平台发布的信息,逾期90天以上资金的比例仅为0.31%。

换句话说,如果逾期90天以上作为坏账,该平台的坏账率低于1%。信息显示,卢法克斯一度爆发约6%的坏账率,而坏账仍是目前卢法克斯亏损的主要原因。网上贷款的第一兄弟就是这样,那么商业银行呢?据披露,到2015年底,商业银行的坏账率达到1.67%,2016年第一季度上升到1.75%。2015年,农业银行、招商银行和中信银行的90天以上到期率分别为2%、1.59%和1.5%。由于自身固有的资本成本优势,银行承担了大量信誉良好的借款人,为什么网上抵押贷款连在一起的次级贷款比商业银行还要低?

  风险控制就像上帝的帮助是真的吗?太年轻太天真。

首先,从根本上讲,坏账和逾期贷款是指在约定的贷款到期后拒绝偿还或无力偿还本金和利息的借款人。然而,网上贷款行业没有统一的坏账计算标准,更多的是根据逾期90天以上的未偿盈余资本总额/90天的预期累计合同金额使用。该分子被证实逾期90天以上,分母预计逾期90天以上。也就是说,逾期90天或贷款本身还不成熟的统计部分。

平台0逾期或逾期的坏账率很低,原因很多,首先,平台本身的上网时间很短,贷款业务还没有经历资金返还,所以没有办法谈逾期。第二,平台本身的业务规模很小,只发布5个,没有坏账也是很正常的。第三,一些特殊的标的资产,如担保、保理等,由于有金融机构,所以不被认为是坏账,但事实证明,这部分资产的坏账并不低,河北金融投资就是一个例子。第四,抵押资产,以车辆质押为例,逾期后,车辆一般可以进行保费处理和时间消耗,根本不会进入逾期或坏账的类别。第五,平台简单发挥自筹资金,偿还主体是自己的,拿什么算坏账?我只是经常走在河边。我不能把鞋弄湿。当业务量大时,就会暴露出金融风险的滞后性。

但一旦出现坏账,非理性投资者就会大发雷霆。“风险控制吃香吗?”“平台难道不怕参与这种野蛮的发展吗?”“早晚要关门,老子不投票!”在团队的兴奋下,优化数据已成为平台的一个必要课题。

  粗暴点的直接是钻行业没有统一坏账计算标准的空子,将分母替换成历史成交额,分母放大了,出来的数据自然犹如被美图秀秀过滤一般迷人。婉约派可能倾向于找个靠谱的干爹,拉点钱进来补亏,光彩夺目的背后,只是如人饮水,冷暖自知罢了。当然把自家坏账打包出售,美化下数据也是时下很盛行的做法,不良资产处置业务的横空出世并非偶然。

网上贷款行业泡沫已久,例行公事也屡见不鲜。站台看似完美的操作报告其实是美女的羞涩布,而这种布所覆盖的美究竟是西施还是东施呢?你需要区分客服官员自己。但话又说回来,为什么我们不能面对坏账呢?你能称它为没有坏账的金融吗?

因此,投资者还是要区分P2P平台所披露的操作报告,毕竟如果过于完美的话,这是不可能的。