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发薪日贷款可能让年轻人会“雪上加霜”

2020-02-13 15:17:04

快速膨胀的现金贷是个“舶来品”,即在西方发达国家受年轻人追捧的“发薪日贷款”。

所谓“发薪日贷款”实际上是一种短期、高利率、低担保、快速小额紧急贷款,其模式是借款人向贷款公司签发贷款利息支票,贷款公司承诺在还款日期前不去银行兑现支票,通常是发薪日的次日,因此被称为“发薪日贷款”。

如果贷款不能在发薪日偿还,借款人也可以选择通过支付相同的利息(称为滚动)将贷款延长一个周期。一般来说,发薪日贷款的月利率为15%≤30%,或180%≤360%/年。

这位编辑在接受美国和英国几个城市年轻人的随机采访时发现,欧美的发薪日贷款在这些国家也存在争议,甚至被称为“信用流感”。“除非你必须这样做,否则你永远不会轻易地尝试这种产品。”一些欧美大学生对编辑说。

许多金融业人士担心年轻人过度依赖现金贷款,而“流感肆虐”加剧了普通民众的生活困境,或面临着高压力的筹集。联邦商业委员会(FTC)在其网站上明确规定了发薪日贷款,并向公众解释了其危险性。联邦商业委员会建议,当你不得不求助于发薪日贷款作为最后手段时,一定要在第一个发薪日还清,以防止进一步的伤害。

皮尤慈善信托基金(PewCharableTrust)2012年发布的一份报告显示,在美国,大多数发薪日借款人都是年龄在25岁至44岁之间的白人女性。考虑到其他特点后,五组人更有可能使用发薪日贷款:没有大学学历或以上的人;房客;非裔美国人;年收入低于4万美元的人(美国年收入中值为51000美元)和离婚人士。

当前,发薪日贷款的规模和受众日益扩大。根据英国媒体9月份进行的一项抽样调查,在18至30岁的年轻父母中,25%的人在发薪日贷款时借钱,而超过50%的受访者在月底不得不依靠贷款谋生。然而,对于受过高等教育的人来说,情况恰恰相反。

伦敦政治经济学院一位讲师对记者表示,自己从未听闻过发薪日贷款这类贷款;而一位教育行业从业者则向小编表示,自身与友人都认为发薪日贷款是一种高利贷,故而从未使用过。

面对着日益扩大的借款人群和随之带来得风险问题,西方各国政府不得不出台了法规来规范包含发薪日贷款在内的各项贷款。

比如,英国就在2015年规定,发薪日贷款的日利率不得超过0.8%,而总还款量不得超过本金的200%。即便如此,仍有许多涉世未深或缺乏金融知识的人,由于发薪日贷款的巨额利息而面临信用及还款难题。英国竞争与市场管理局在今年5月出台了附加规定。该规定要求所有的发薪日贷款公司需在其网页的显著位置上添加一个价格比对网页,以供借款人选择相对代价低廉的借款方式。值得注意的是,英国网站表示,在英国使用过“发薪日贷款”是项个人征信的不良记录,将对日后申请房贷产生影响。

澳大利亚规定所有的贷款公司年利率不得超过48%。而对于2000澳元以下,还款期在16天至1年的小额短期贷款,则可以在48%的年利率上额外收取本金的20%作为手续费。在加拿大,绝大多数省份规定还款期2周的短期贷款,其利息不得超过21%。

在美国,一些州对发薪日贷款设定了上限,例如华盛顿,将发薪日贷款限制在每月收入的700%至30%之间,每年借款不超过8笔。维吉尼亚州规定发薪日贷款最多可以增加两倍。但例如,纽约将发薪日贷款定义为非法贷款。从2016年7月13日起,谷歌禁止要求60天偿还或借款超过36%的贷款公司,称该行业是“欺骗性的”和“有害的”,包括发薪日贷款。社交媒体Facebook在2015年5月完全禁止了广告。

此外,面对日益扩大的发薪日贷款所造成的社会问题,各国也通过各种渠道向公众提出了建议。联邦商业委员会(FederalBusinessCouncil)建议公众选择小额信贷公司,使用信用卡,最重要的是,根据他们的消费能力进行预算。

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