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小微企业贷中介崛起:月入百万,养空壳公司,伪造流水

2019-12-01 15:30:50
时间:2018-06-01 来源:一本财经 作者:一本财经

自年初以来,从监管、成本压力、网上贷款、黄金、银行等机构进入运营困境。大量投资者开始寻求突破,迅速转向更多的优质资产-小型和微型企业贷款。有一段时间,这个领域变得非常热。一个庞大的群体开始崛起:小型和微型企业贷款中介。

他们成批地养假公司,甚至还养了一群假员工。他们甚至伪造信息,包装水,并与银行或贷款公司内部的人分割账户。这是一项牟取暴利的业务,月收入最高达数百万元,所以许多银行或金融公司的经营者也纷纷出走加入中介部队。

从一线城市到二线城市的产业链正在渗透到三线和三线,甚至更偏远的地区。危机刚刚降临.。

      

中介崛起

华北地区的一名主要中间人罗贤一,现在已经躲在幕后,很少露面。但他的秘密业务长期以来一直交织在一起。他说:“每月数百万美元,数以万计的贷款。”以前,他经营在线贷款,但最近,他发展了一项新业务:小额和微型企业贷款。说到这一点,长期以来,小型和微型企业在贷款方面一直比较困难。

“小型和微型企业可能为我们提供80%至90%的资金,但我们的融资只提供了26.7%的资金。”平安集团副首席执行官兼首席运营官陈新英表示。但这种现象却出现在今年年初。首先,向小型和微型企业提供贷款已成为一项行政命令。

中央银行作为“官员”的象征,在宏观审慎评估体系中包括了对小型和微型企业的贷款投资。另一方面,银行被迫“资产短缺”,寻找资产,小型和微型企业贷款已成为其选择之一。年初以来,各大金融机构加快了中小企业贷款产品的布局。

  比如建行的“小微快贷-云税贷”、平安旗下的经销商动态融资,以及互金平台频频推出的各类信用贷、抵押贷等。“小微企业贷一下就活了,贷款中介们闻到钱味儿了,都往这里头涌。”罗贤一称。

一个新的中介团体,这个上升。据知情人士透露,在很短的时间内,仅在一个地级城市就有数百家这样的中介机构。就像一夜之间,他们从地下出来。这些人是怎么来的?

  “很多以前都是网贷的中介,直接转行过来的。”罗贤一称。但是,还有一股新的力量,加入了中介大军。罗贤一注意到,很多新崛起的大中介,对银行业务都“门清”,操作手法娴熟。他深入刺探敌情后发现,这些新崛起的中介,有很多是线下理财人员,还有不少是银行零售业务人员。

  “目前每5个小微企业贷的中介中,就有至少1个来自于专业金融机构。”某机构人员称。罗贤一保守估计,现在全国起码已有上万个这样的小微企业贷中介,庞大的群体、严密的产业链已经形成。

       

募集公司

贷款需要审查,只有两点:还款能力和偿还意愿。网上贷款中介的主要运作模式是打包个人资料,如银行自来水、工作单位、伪造地址簿等。而在中小企业贷款领域,已经成为包装企业。

  “银行高级口子,只要名下有房,就可下款数百万。”罗贤一的广告,打到了各个贷款群,他也会去银行门口,拦截需要贷款的客户。这被戏称为“高级式撸口子”。这些中介的广告,围绕的核心都是“房子”,客户上门之后才会被告知,办的是小微企业贷。

这些公司的壳是怎么来的?代理簿记公司是一个重要的“公司池”。“他们手中有很多公司,而且都很干净。”罗贤说,这样的公司可以直接使用,以前的价格,是一次用1万元。在小型和微型企业贷款需求上升的情况下,另一方也坐在地面价格上,要求贷款金额的2%作为服务费。

  罗贤一一般会挑一些有公司流水的公司,直接用。除此之外,现在市面上,还有大量专门“养公司”的团队。同一家公司,只能在一家银行贷款,但可以操作小微企业贷的银行有几十家,市面上还有一些小贷公司,也可以做这类贷款。

“所以,注册一家公司并借出数千万美元是没问题的。”特别饲养公司负责人钱浩说。注册一家公司的成本只有几千元。公司是如何筹集资金的?

“它只是每月注射一些水,感觉就像一个普通的公司。”钱浩说。还有一些提高水资源的策略。一些公司将在4:3不间断地进入。例如,每周三次,打10,000到公司帐户,取8000,或50,000,40,000。

通过这种连续的取水行动,让每月的水形成一本固定而有效的书。有趣的是,这个行业也可以是闭环的。当银行申请公司贷款时,银行一般不直接将资金转移到申请公司,而是转给合作的第三方公司。例如,公司签订了生产100万种产品的合同,但没有那么多钱,你可以去银行申请贷款。

  100万审核下来后,会直接打给合作的公司。“一般合作的公司,也是我们自己养的公司,而这100万,就会直接成为这家公司的流水,一举两得。”钱皓称。为了更逼真,他们甚至会伪造公司员工。

据知情人士透露,目前,每一家中介或下游公司至少有几十到数百套“三套”:身份证、银行卡和电话卡。而这些身份证,往往是从黑灰产品中买来的,后者大多是“深山古林”的人。另外还有一些身份证是被捡来的。

一套这样的三件一套,只有一到两千元,可以无限地使用.而这些身份证,都是纯“白账户”,无论是贷款记录还是信用记录,都是空白。从表面上看,他们就像城市里的一群农民工。钱浩将用这些身份证与自己的公司签订劳动合同。

他甚至每个月都把固定的钱存入假员工的账户,充当工资货币。钱浩计算了这样一家公司的融资成本,但它可以在各种平台上借入数千万美元。因为钱浩太懒,找不到客户,他就会与中介合作,“每笔佣金5%的贷款”。这样,花一万元来筹集一家公司就能获得500000的利润。

内外勾结

这条产业链比预期的要复杂得多。“我们的捐款是贷款的8%。“不过,罗贤一说,一定的服务费会在初期收取。在所有地区,这一比例并不相同。越多的数据被美化,包装越好,成本就越高。一些区域通过中介机构提供贷款,实际资本成本约为15%。

  也就是说,运作上千万的贷款,中介要收走150万。当然,这些钱可不是全部归中介,其中一小部分,是银行或者贷款公司内部人员的“返佣”。罗贤一一般是和对方三七分,银行或贷款公司拿走三,他留下七。

“我们的大多数客户,除了从市场上寻找他们外,都来自金融机构。”罗贤说,内外勾结是这一模式的核心。“很多银行柜台都有我们的人,有些人咨询,银行的人会给他一个电话号码,说联系这个人可以处理。这是我们的。”罗贤说,这些内部人士是他们的重要来访者。

“我一去银行柜台问,一离开银行,就接到无数贷款代理人的电话,他们一定是在和我自己串通。”小企业主。此外,银行和贷款公司的内部人士也需要提供风险控制点。这些点是包装材料的核心。

例如,一些银行或贷款公司将要求申请人是法人或企业的实际控制人。“做法人很难,但做企业的实际控制人太简单了。”罗贤一说,只有公司的股东才需要在一张纸上签字和盖章。这些纸质文件和程序,罗贤一一般都直接“伪造”。

“银行或贷款公司无法核实这些文件的真实性。”罗贤说,但过程中,却要到位。罗贤表示,该行业正处于暴利阶段。规模稍大的中介每月可赚取数十万美元。“你一个月只需要下两三份订单,每个单位的收入就超过100000份。”罗贤一说,虽然小型和微型企业的贷款过程比较繁琐和复杂,但交易后的佣金却很高。

在一些小型和微型企业贷款热点地区,这已成为一项暴利业务.

浙江衢州一家资源较多的中介机构解释说,目前有大量当地的小型和微型企业掌握在他们手中。“一天有十几个订单。仅在一个下午,资金方面就可以批准200多万美元。”对于大中介人来说,月收入数百万,是很容易实现的。

而公司,刻有假印章,伪造文件,发票这些辅助性产业链,也已完全形成,经营者收入相当丰富。

住房贷款品种

实际上,这种模式并不是一个真正的小型和微型企业贷款。市场仍处于“没有统一的风险控制标准”的狂野时期。目前,企业信用比个人信用困难得多。

要判断一个小型和微型企业的经营状况,只需参考水、金融、工商业、社会保障,甚至公用事业等数据。但一般街道店面,往往不会保留这些。这意味着,除了实地访问外,很难进行企业风险控制。

因此,除了为企业提供一套程序外,个人名义上的财产需要作为抵押提供。目前,所谓的小微企业贷款,或个人抵押贷款未被毒品替代。一位前银行零售运营商说。罗显义也强调了这一点。

这是因为房屋贷款的贷款额并不高。“例如,以装饰的名义,你最多只能借几十万。”但是,如果你穿上了企业的外壳,你可以借给数百万,甚至数百万。

“事实上,直截了当地说,这是住房贷款的一种变体,只是在企业的壳上筑巢而已。”罗贤一说。此外,还有银行或贷款公司接受房地产的次级抵押贷款,所以一所房子甚至可以一套房子的价格几倍的价格提供贷款。对于客户来说,对于这么高的金额,你可以承担风险。

  但这无疑提高了杠杆率。而贷出来的这些钱,会流入哪里?“挺可笑的,大部分还是流入了房市。很多人拿着钱,再去个人贷款买房。”罗贤一称。这件事情,对于银行来说,有何好处?

不仅完成了必须向中小企业和微型企业提供贷款的“任务”,而且还提高了绩效。正是在这种背景下,小型和微型企业以畸形的方式诞生和发展。这场危机潜伏在水下,随时可能爆发。“许多金融机构实际上都在利用中介机构在第三、第四条线上,甚至在下面。”一位负责在线贷款平台的人说。这些都是危险的迹象。

积极的鼓励,出生成为畸形的一种模式。“没有密闭的墙,总是有洞可钻。罗贤说,在这条产业链里,我们可以饶有兴趣地把所有的话都打断。而真正的小微企业贷款,什么时候会出现呢?