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经济第一课堂
jkyszhi
8月19日，四川的邓先生在群里获知，P2P平台深圳德福财富的网站无法打开了，而他投了20万购买了该平台的金融产品。
深圳德福财富是由深圳市德福财富金融服务有限公司设立的P2P平台。另有投资者向搜狐财经表示，此前看到该平台的理财产品收益较高，试着买了1100元，因周期短，收益高，到账也及时，于是对网站的运作失去了警惕，该平台在8月16日至18日又推出了3天期的奥运活动产品，每天1.5%的收益率，他本人考虑到投资时间短，到期后即退出，所以在8月16日至18日又分三次投入了70000元，总共投入了本金71100元。
但令他意想不到的是，该网站18日发布信息，称18日24时至19日24时进行app软件内部测试，停止交易。8月19日，投资者打开网页时还可看到“网站测试不能交易”字样，到了20日，就不能打开该平台的网页，一直截止至发稿时，该平台的网站仍不能打开，拨打该公司的客服电话也无人接听。
焦急的投资者无法联系上深圳德福财富，甚至连该公司的办公地点也难以寻觅。深圳德福财富公司登记的地址是：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室。但据天眼查显示，该地址是属于深圳市前海商务秘书有限公司。因为深圳前海地区的办公楼大多还在建设中，在前海注册的新公司，都可在此处挂靠。
邓先生和上述投资者等组织了QQ群方便联系，截止8月23日，据受深圳德福财富投资者自发组织的qq群统计，现在共用85人，金额累计达1100多万元，还陆续有投资者入群，金额还会上升。
金融“虚标”
深圳德福财富曾在官网自称“铸就诚信典范！全国首家金融平台日化收益投资理财产品公司”。
网友的截图显示，该平台曾经发布三个产品分别是：
【日日盈】德福财富日化收益—福利标，投资期限1个自然日，日化收益1.5%
【日日盈】道琼斯综合平均价格指数（三期），投资期限3个自然日，日化收益0.18%
【日日盈】欧元对英镑外汇期权交易合约（三期），投资期限15个自然日，日化收益0.28%
除了日化收益1.5%的标，有投资者告诉搜狐财经，在8月初，该平台甚至发布过日化收益率2.5%的标。如此高收益率，自然难以为继。
该平台提供的这三款产品中，其中欧元对英镑外汇期权交易合约，属于金融衍生品交易。从事外汇交易的人士对搜狐财经表示，目前中国尚未开放有实体的外汇期权交易所。普通投资者可以通过在银行买卖期权，或者通过国外一些期权交易平台来进行交易。
外汇期权交易虽然在支付较少期权费的情况下，就可以利用杠杆效应获得与大额资金投资于现货市场同等的收益，但当发生损失时，也因为杠杆的原因而很快亏蚀购买该期权合约所支付的全部期权费。这属于高风险的交易，资深外汇交易员表示，很难做到所谓的“保本付息”。
从德福财富的这两款产品来看，很可能都是“虚标”。
虚假宣传 蓄谋已久
和很多P2P公司不同，该公司高管从未在公开场合和公开报道中露面，该公司自称“内部拥有成熟的国内外操盘队伍，曾服务于国内外知名的500强企业、创投公司、投资银行、会计师事务所等机构，具有极强的实战能力和操作经验”，但从公开途径并不能查询到该公司高管信息，法人、总经理曾霞以及监事罗正香都从未在公开活动上露面也未有公开报道。
深圳德富财富宣称，，但经过致电，华尊融资担保有限公司表示并未有香港分公司。
该平台网站自称经过很多第三方认证，如深圳诚信网、诚信网站联盟、可信网站查询等。
据CNNIC业内人士向搜狐财经介绍，经过了可信网站认证只表示这个网站的形式是可信的，不表明这个网站运营的业务内容是可信的，也就是说域名认证、网站认证跟运营什么业务没有关系。并且，所有的CN域名网站都经过了域名的实名认证，以及工信部的网站备案，com域名也需要有工信部的网站备案，这是基本的条件。同理，深圳德富财富所标榜的“安全认证”，安全业内人士表示，那仅仅是对网站安全技术的认证，并非对于业务层面的认证。
搜狐财经注意到，该平台成立于2016年3月10日，仅仅5个月时间，就失联了。
1、超过借款余额上限的
建议：12个月内自己看着办，12个月后别投了
，被拿出来讲得最多的就是借款余额上限。按规定同一自然人在一个P2P平台最多借20万，所有平台加起来借钱也不能超过100万，而同一法人（企业）的上限则分别是100万和500万。设置借款上限，，也是为了降低风险。风险这块简单说，就是一个人（企业）借的多了，还贷压力大，逾期风险大，而且不限制的话，可能借新还旧。
怎么辨别：在多个平台的总借款数较难查，，可以看看你想投的平台的借款标。以自然人为例，借款人如果借超过20万了，可能会拆标，多看几个标的，可以简单判断一下。
2、没有电信业务经营许可证
建议：12个月内自己看着办，12个月后别投了
现在持有电信业务经营许可证的P2P平台很少，，应予以受理，，获证难度变小。而且也可能有变通的地方，比如有的P2P平台，是旗下电商有证。
怎么辨别：平台有的都会显示出来，一般在平台信息或荣誉资质页展示，找起来不费力。
3、自融或变相自融的平台
建议：千万别投！
投资这种平台就等于把钱给这些平台，以后能不能拿回来就不是你说的算了。通过P2P平台融到资金，用来给自己的公司或关联公司输血，非法吸收公众存款是跑不掉的，更别说一开始就不打算还，那叫集资诈骗。
怎么辨别：资本运作往往十分复杂，但又并非毫无头绪，简单辨别还是必要的。首先如果平台背靠什么集团的就要多留心了，还有背后有实体企业或关联实体企业，包括平台高层关联实体的。这个可以在官方的企业信用信息公示系统查，用别的软件查。关联不一定自融，但如果关联的是房地产，平台贷款是工程类的，房屋类的，就要仔细辨别了。虽然有的借款信息有遮隐，但可以试试用已披露部分来匹配。
4、资金池
建议：千万别投
平台自己做个大池子，里面是钱，一边存进来一边贷出去，不管是哪个投资人的钱都留到这个池子里，对于投资人而言，只能看到一个账面上的数字，但池子里是不分是谁的钱的。这个风险很大，不多解释了。
怎么识别：上面说的自融就是资金池的一种，还有庞氏骗局（借新还旧），再就是集资诈骗的。庞氏骗局和打算跑路的利率都不会低，不然后面的人不进套，所以过于偏离行业平台水平的就别投了。当时不是说利率低的就一定安全，这个不好辨别，这一项算是排除法。当然如果是银行直连和银行存管就可以放心了。
5、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息
建议：最好别投了
网贷平台是什么？是信息中介，为什么要对别人来融的资做担保，没有理由也没有义务这么做，所以最好别投了，当然12个月后肯定是无条件枪毙的。
怎么辨别：这个对投资人来说简单，看介绍啊，看安全保障那一条，有没有提担保，有没有提保本保息这样的字。
6、线下吸收资金
建议：千万别投
网贷平台，简单说就是通过网络平台来开展P2P业务的，开线下理财门店是算怎么回事。而且很多线下理财门店开着，就是用来拉人投资的，还有的专门针对老年人，比线上拉人方便。但是干嘛要拉这么多人交钱呢，平台有这么大的贷款需求吗，而且干嘛针对老年人，还不是觉得好忽悠。
怎么辨别：看有没有线下门店。可以在官网介绍中看看，还有就是看周围有没有门店，特别是如果有网贷平台的线下门店来邀请你投资的，一概拒绝吧。
7、发放贷款的
建议：不好说，12个月内全凭个人意愿，但12个月后还要看具体情况。
这条红线原文是“发放贷款，但法律法规另有规定的除外”，这个除外就很微妙了，而且上有政策下有对策，要绕开也不是不可能。所以就不辨别了。
8、将融资项目的期限进行拆分
建议：千万别投，而且拆金额的也最好别投了。
虽然业内拆期限和拆时间的都有，还比较普遍，但是危险是肯定，很容易资金链就断裂了，现在明确说了拆期限是不行的，就是风险太大，什么时候都别投，拆时间说是好一点，但资金链要断也是拦不住，最好也别投了。
怎么辨别：看标的。拆期限的借款，两个前后发的借款标披露的借款信息一样，金额一样，利率一样；拆金额，差不多时间发的借款标或陆续发的借款标，披露的借款信息一样，金额一样，利率一样。
9、发售和代销理财等金融产品募集资金，与其他金融机构捆绑销售产品，从事股权众筹等业务
建议：不好说，12个月后还有的P2P平台绝对不投
，这些是不能做的，但是现在很多平台都在做转型，做互联网金融平台，或者叫“互金超市”（差不多的意思），主要是一些有背景的大平台。12个月内也许还有平台在满满转型，但12个月后纯P2P平台还这么干，就别投了。这里面股权众筹是需要有相关资质的，没有的一律别投了。
怎么辨别：这个可以简单看看平台可以投资的项目，较易识别的。
10、开展类资产证券化业务、以打包资产形式实现的债权转让
建议：12个月内观望，12个月后远离
还是一个道理，不符合信息中介定义，而且风险比较大（一般会涉及到拆期限）。但目前业内有不少P2P平台这么做，给他们一个整改期，可以先不投资，观望一下。
怎么辨别：看借款标描述和平台介绍。有的平台在简介中就会说是和某某公司合作，平台的债权来源于该公司，更多的是看借款标，在借款信息披露里能看出来。
11、虚假和夸大宣传
建议：千万别投
什么虚假宣传和夸大宣传，说白了就是骗子平台，假话连篇，吹牛吹上天，谁敢投谁就上吧，这种没什么信誉的平台，干出什么事都不意外。
怎么辨别：有些比较难辨别，虚构融资项目真实性，隐瞒融资项目瑕疵等比较难判断，但有一些我们还是可以做一下基本判别的。比如收益前景，如果是个不太好的产业的企业借钱，比如煤炭，给出十几的年化收益，就不靠谱了，还有虚假宣传比如把自己跟一些名人挂钩宣传，其实根本就不是那么回事，还有给自己（平台或背后高层）冠头衔、晒荣誉，去搜一下，可能根本就没那么个说法。
12、高风险的融资项目
建议：千万别投
虽说网贷平台是信息中介，但是如果通过这个平台把钱借给别人炒股，风险太大，场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品也是一个道理。
怎么辨别：这个比较难，一般平台不会直接这么披露，而且融资方也不会以这个名义借钱。
13、借款标募集期超过20个工作日
建议：12个月内还可以看个人意愿，12个月后别投了
，还是希望P2P平台做小额业务，“更好满足中小微企业和个人投融资需求”，小额分散也降低了风险。
怎么辨别：看标的，有的会写募集期，没写的可以看发标日期，算一下，也可以看看之前募集成功的标的用了多长时间，比较容易判断。
14、没有对出借人尽职评估
建议：12个月内可以边投边观望，12个月后不要投了
现在有做尽职评估的平台很少，12个月内投资人可以先观望一下平台的整改情况，想投资的可以投一些期限短一点的（不超过12个月），12个月后还没有的就别投了。这么做可以较精准投资人的风险承受能力，选择相匹配的投资项目和投资额度。
怎么辨别：投资时就知道了，平台没对你做年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等的评估，就是没有。一般评估后会给出一个评估结果，给出分数或者级别。
15、不对投融资方信息保密
建议：千万别投
这种平台遇到了就知道有多烦，今天才在平台留下个人信息，明天就能接到一堆现货投资的电话，之后还可能有源源不断的电话打进来，忽悠你把钱投进去就别想再要回来，就算不信这些电话，总是接到也是不胜其扰。
怎么辨别：可以看看口碑，有别的投资人遇到可能会吐槽，看看别人的遭遇，还有就是先注册一个平台，不着急投资，第二天就接到推荐投资理财的，就很有可能是了。
16、银行存管
建议：12个月内可以边投边观望，12个月后不要投了
银行存管为的就是避免资金池，，银行与第三方支付联合存管已经第三方支付存管都不算，跟别说钱放在平台自己的账户里了。12个月的整改期，平台要去和银行接洽，这需要一个过程，但12个月后还没有实现银行存管的，就不要投了。
怎么辨别：一般平台和银行有存管合作了都会在官网说明的，投资时也会跳转到银行存管页面，这里要看清可能是联合存管，也就是总账户在银行，但你的个人投资账户在第三方支付那，可以查查你的账户，不是很难。
17、没有提示网贷风险和禁止性行为，并经出借人确认
建议：12个月后不要投了
这个整改难度要小一些，主要是为了提示投资人投资风险，而不能一味强调收益和更不能宣传保障本息安全，。
怎么辨别：既然说了要在醒目的地方提示，就看看首页有没有，而且投资前也要有风险提示确认。
18、信息披露情况
建议：看具体情况，12个月后不合规的就不投资了
作为信息中介，P2P平台应该尽可能多的披露，投资人有知情权，而且可以降低投资风险，比如信披越详细，假标和自融的成本就越高。不过细则还没有正式成文，从此次暂行办法来看，整个第五章从第30条到第32条有一个大致的描述，“信息披露具体细则另行制定”。
怎么辨别：现在可以按第30条到第32条逐一来对照，等信披规定下来就直接拿来一条条对，没做到的就不考虑了。
来源：p2p网贷圈综合自搜狐财经、融360财秘（rong360licai）
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