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揭露银行存而不管的网贷生意经!

网贷之星2018-11-08 08:42:39


近日,涉嫌非法吸储超过3亿元的财佰通负责人跑路后被抓,将为该平台提供存管业务的厦门国际银行推至前台。有报道称,从厦门国际银行客服得到确认,财佰通在其银行开通了存管业务,且存管在2017年10月27日正式上线,留存在银行的资金是安全的,但具体的资金情况需向平台和公安了解。

 

理论上讲,资金存管是为了将网贷平台与出借款(享低息贷款)人的资金隔离,避免平台设立资金池,以防止平台卷款跑路。但从现实来看,即便有了银行存管也不见得能保证平台不跑路。

 

让投资者更为不解的是,按照厦门国际银行客服的说法推算,财佰通从银行存管正式上线到今年1月23日被福建省泉州市公安局立案侦查,前后相距不到三个月,在如此短的时间内“爆雷”,银行在为其接入存管业务时,为何没有发现风险?


业内人士表述银行在为平台接入存管之前会做尽职调查。但是这种尽调也只是一个背景考察。银行存管主要是避免平台做资金池,至于平台靠不靠谱、有没有风险,银行是没有直接监督责任的。


银行虽然参与资金存管,却并不负责鉴定平台标的真实性,还是需要投资人自担风险。比如,平台如果涉及自融依然可能会卷款跑路,这并不属于银行存管的职责范畴。


2017年11月底,网贷专项整治领导小组办公室下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,已有不少银行报名参与测评,不过目前并未公布测评合格名单。


去年年末,中国互联网金融协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》。前者规定了存管人、业务管理和业务运营等要求;后者规定了网贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能性要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求。


网贷之星不完全统计,截止目前已经有725家平台上线银行存管,但实际已经上线银存管的p2p平台远过1000家。

 

对网贷平台接入银行存管业务,厦门国际银行表现出了较为浓厚的兴趣。统计数据显示,截至今年1月,该行已经为22家网贷平台上线了资金存管业务。对于热衷于银行存管的原因,厦门国际银行方面并未给出解释。目前中小城商行的盈利能力不如大银行,在借贷方面的业务无法和大银行竞争,因此想通过资金存管业务来获得更多客户并提高收入。

 

融360的吕佳琦介绍到:“银行存管费用包括存管年费和按照一定比例收取的网关充值、代扣充值、提现转账等资金汇划费用。粗略算下来,一个中小平台一年存管费用约在100万~200万元不等。”

 

如果按照中间价格150万元计算,22家网贷平台的资金存管业务能为厦门国际银行一年贡献超3000万元的收入。

 

近年来,厦门国际银行业绩增长迅速,作为福建省最大的城商行,该行总资产在去年年底超过7000亿元。净利润最近三年来持续保持双位数增长,截至2017年末,净利润达54亿元,同比增长近28%。


值得注意的是,厦门国际银行的银行存管门槛相对较低。去年9月份数据显示,该行签约的网贷平台平均注册资本(剔除最高值和最低值后取平均数)在6000万元左右,比同城兄弟行厦门银行签约平台的平均注册资本(1.3亿元)少了一半;从签约平台的性质来看,厦门国际银行存管的上市系、国资系和风投系平台较少,占其签约总数的20%左右;从单月成交量来看,厦门国际银行存管的平台平均成交量不到5亿元,不到招商银行存管平台成交量(66亿元)的十分之一。

 

较低的合作门槛自然容易被资质较差的平台所累。据了解,除了财佰通,目前厦门国际银行存管的手投网也出现了法人失联、投资者投诉无门的问题。


虽然只要银行尽到了存管责任,不必对平台自身经营问题担责,但是存管平台出现问题的话,还是会在事实上对银行产生不良影响,包括名誉受损,甚至被监管层取消存管资格。“此前某银行因为银行存管闸口开的比较大,出现了几个存管平台跑路的现象,然后其存管就被监管叫停了。”某知情人士透漏。


网贷之星之前还针对存管银行的实力做过评测,并且网贷之星对存管业务很不负责的银行也曾经有过报道,特别提到浙商银行、攀枝花商业银行等等。


监管政策也明确要求银行没有审核平台标的真实性的必要,仅仅是一种支付渠道,隔离平台形成资金池,同时也是在规避平台没有吸纳资金的权限(如果不存管会涉及非法罪名)。但是银行存管作为平台合规的条件之一,是投资人考察是否投资的考虑重要因素,因此某些银行真的是存而不管,即使平台出问题也懒不到存管银行,在网贷行业政策监管没结束,这样的行为很让揪心,没办法谁让人家有资源呢?


建议投资人多交流、多学习理性投资,毕竟钱是自己的嘛,谁损失谁心疼!


文章来源:投资者报 整


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