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银行存管倒计时,九成网贷平台生死一线 !

消费金融2019-04-14 13:05:51

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来源:景言

银行存管作为网贷平台合规化的硬性指标,因为门槛较高被誉为“隐形牌照”。根据监管政策,在今年8月底,整个网贷行业将面临一次大洗牌,而目前,两千多家平台中尚有九成没有完成银行存管。阴霾之下,数以千万计的网贷投资者如何拨云见日,重拾信心?



•   两条监管时限八月重合,九成平台面临生死大考


2016年8月24日,银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),《暂行办法》规定网贷机构应当落实银行存管,给出了12个月的整改时间。


2017年2月22日银监会发布文件《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》(以下简称《存管指引》),明确了网贷平台的存管形式和存管条件,给出了6个月的过渡期。


两个监管政策的截止时间在今年8月底形成了重合,可以说,8月底将是网贷平台的监管大限。作为平台是否合规经营的重要评判指标,因为门槛较高,银行资金存管被私下喻为行业的“隐形牌照”,那些达不到要求的平台将会被迫退出或转型,整个行业都将面临着新的洗牌。


以中部省份湖南省为例,截止5月30日,在湖南正常运营的35家互联网金融企业中,除了星火钱包,另有看看钱包、蜂投网、利聚网、58车贷、介贷网、芒果金融、三分贷等共8家互联网金融企业已宣布与银行签订银行存管协议。

而根据第三方的数据,截至2017年5月底,全国共有433家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的20.16%,其中只有221家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.21%。也就是说,随着存管倒计时的逼近,近九成的平台面临生死大考。


•   被誉为“隐形牌照”的银行存管缘何受到监管重视?


随着监管合规化期限的临近,压力之下,很多平台积极整改争取合规,而一些平台却玩起了花样,用伪银行资金存管代替真银行资金存管进行宣传,迷惑投资人,企图蒙混过关。


据了解,市场上的伪银行资金存管大致可分为三种:一种是网贷机构与银行电子银行部达成开户协议,就对外宣称“已获得银行存管资质”,但是电子银行并不能代表银行;第二种是网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金,取得相应的存款凭证,就宣称自己完成存管;还有一种是网贷机构与第三方支付机构签订托管协议。


目前符合监管要求的银行存管只有银行直接存管,也只有银行直接存管才符合监管力推银行存管的初衷。


资金存管的基本原理是通过存管系统将平台的自有资金和借款人、投资人的资金安全隔绝。合作的银行将为平台上的每位投资人和借款人开立独立的电子账户,每一笔资金划转都由用户授权操作完成。


银行存管系统的上线使得用户在平台上的资金,得到全流程的监管并且与平台的银行账户实现隔离,用户的资金安全得到极大的提升,杜绝了平台在整个业务过程中能触碰和支配用户资金的可能,从根本上避免了平台资金池、自融或者“跑路”的可能。


• 既然如此重要,那为什么还有九成平台没有完成存管?


在几个月前,不排除一些平台是怀有观望情绪和从众心理所以迟迟不愿存管,想着到了监管期限快要截止的时候,如果落实存管的平台寥寥无几或许还会倒逼监管层调整政策。现在看来,监管层似乎并没有政策松动的迹象,而投资者对于银行存管的重视程度也远远超出想象,对迟迟没有存管消息的平台开始避险清仓,用脚投票,银行存管的落实看来是势在必行。


另外,据了解,银行存管的费用不低,有接入费、年费、鉴权费、尽调费、初装费、存管费、通道费、保证金、数据迁移费、维护费、提现费等等十余种名目的费用,其中系统接入多为一次性收取的固定费用,一般在10-30万元;系统维护费用为按年收取的固定费用,一般在10万元/年;存管服务费用按年收取,有固定计费和按交易额计费两种方式,采用分级费率,即交易额增大,费率递减,一般在0.02%-0.1%;交易/充值费用按交易额和交易笔数按年分级收费;提现费用按交易额和笔数按年分级收费。这些对于本就体量不大、盈利空间有限的平台来说,确实难以承受。


除了观望和费用上的原因,还有一个因素似乎是最关键的,那就是有存管资质的银行对于平台的条件审核。


数据调查显示,银行对平台实缴资本和高级管理人员的情况最为重视,对此有要求的占比达60%,其次是运营时间,占比50%,注册资本、信息披露和风险管理(含保证金、风险准备金要求)占比40%,背景及交易额占比30%。此外,对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。


除上述隐性门槛要求外,银行还要求诸多材料用来审批及上会使用,各家银行要求的资料大同小异,一般银行规模越大,准备资料越多,其中着重关注平台的资产规模、背景、风控、可持续性。


• 在行业洗牌的大背景下,网贷投资者如何选择靠谱平台?


毫无疑问,8月之后,在监管政策不变的情况下,没有完成银行存管的势必面临清盘推出或者强制转型的局面,对于这些平台,建议投资者审慎选择。


那是不是完成了银行存管的平台就绝对安全呢?


前文提到,银行存管对于平台的资质要求比较高,能够剔除掉一部分资质较差的平台,银行存管的模式也能有效地杜绝平台自融、资金池或者“跑路”的可能,但平台是否能够长久存续,最根本的还是要回归到对平台的资产质量和风险控制的考量。这两个方面虽然存管银行也会进行调查,但专注和深入程度自然不如专业的网贷评级机构。


据观察,业内五大主流评级,如星火评级、网贷之家评级、网贷天眼评级、融360评级、多赚评级上排名靠前的平台大多都完成了银行存管,各家评级也把平台的合规性作为重要的评级指标。除了合规性,主流评级机构例如星火评级、网贷之家评级也会对平台进行线下实地调研,着重考察其资产质量和风控流程,并发布专业的调研报告,投资者可以借助行业内的网贷评级机构选择靠谱平台。


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