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据统计，仅9月初短短一周内，西安至少有3家民间借贷公司倒闭或“跑路”。
业内人士指出，一批高杠杆、高成本扩张企业资金链断裂，民间借贷逾期违约案件高发，老板跑路频繁上演，标志着以民间借贷为主的我国民间金融风险进入集中暴露期。据透露，西安市将在年底前对民间借贷市场进行清查整顿，或将收回所有途径发放的执照，重新审核发放。
钱借出去了也就跟你没关系了
银行定期存款年息3%，而银行及金融机构的理财产品年利率5%左右。如果这时有人告诉你，年息18%并按月支付，你会怎么抉择？
市民黄先生选择了后者。今年5月他用10万元投石问路，见两个月都能按时收息，他又追加了50万元。然后呢？一切石沉大海。
今年下半年以来，民间借贷公司跑路的新闻屡见报端。仅9月初短短一周内，西安至少有3家民间借贷公司倒闭或“跑路”。世合投资公司违约1.5亿元左右；金信德担保公司倒闭，涉案资金5000万元左右；亿登峰投资公司跑路，涉案资金至少400万元。
“这样的事，你们不知道的还更多呢。”今年54岁的陈中是个本土生意人，用他的话说，“我从开始混社会，就在跟钱打交道。从地下玩到地上，最后洗手不干”。
在陈中看来，民间借贷的根子在欲望，“贷的人想投机赚大钱，借的人想不费力赚快钱。但欲望这东西，没个头儿，欲望越大、胆子越大，到最后就都套进去了。”
“无抵押”贷款，实际押的是所有“社会关系”
3个月前，陈强（化名）盯着头顶金字招牌反射出的光线只觉一片眩晕，唯一能看清的只有“贷款”两个字。烈日炎炎，陈强心里却一片冰冷。咬咬牙，他还是走了进去。
陈强是走投无路才来到这儿的。这个37岁的甘肃人曾在康复路经营服装鞋帽批发生意多年，5年前，他动用几乎全部资金，在西安南郊一所大学附近盘下一爿400平方米的门面，加盟了当时势头正猛的一家知名体育品牌。
当时正是那家体育品牌大肆扩张的时节，陈强一度庆幸，“我觉得自己选对了项目，踏上了步点”。开始的一年多，厂家铺天盖地的宣传和强势的推广促销，带着他的账本一路飘红。然而，就在他即将收回成本时，网购大潮猝不及防地袭来。
接下来一年比一年糟糕。厂家、区域经销商不断施加压力，陈强却没办法把顾客从网上拽进店里。库存积压，但厂家仍强摊订货，结算账款的周期不断叠加，租金一直在涨，也找不到接盘者。就在陈强不堪重负时，父亲心脏病发作成了压垮他的最后一根稻草。
“亲戚都在老家务农，帮不上什么，朋友们都有各自的负担，找银行咨询贷款，要抵押不说，光审核就要2个月，远水解不了近渴啊。”急着用钱的陈强被街头小卡片上的“无抵押小额贷款”打动，联系了这家私人小贷公司。
对方告诉他，贷20万确实不需要抵押，但要提供自己及所有直系亲属的详细住址，工作单位，身份证原件、复印件，房子和车的产权证，有他本人名字的近一年的物业缴费凭证。
就这样，抵押了自己最亲近的“社会关系”，交上所有复印件，查验了全部原件，一位叫马峰的“风险管理部”部长让陈强举着自己的身份证和当天的报纸，给他拍了一张照。签好借据、按上手印，马峰在电脑上给他转了款。
20万，月息8分，按行规直接扣除了第一个月的利息，陈强实际到手18万4千元。
“欠债还钱，咱俩谁也别难为谁”
这笔钱虽解了燃眉之急，但陈强心里却没放下担子。马峰交代他，从第二个月开始，在本金还完前，每个月25日前必须按时转账或现金付利息，“否则后果自负。欠债还钱、杀人偿命，咱俩谁也别难为谁。”
那时还是夏天，这个叫马峰的人，赤着膊，近乎剃光的寸头上有三道刀疤，壮硕的后背和右臂上，分别文着一只青面獠牙的夜叉和一只昂首吐信的羽蛇。“欠债还钱、杀人偿命。”这八个字在他口中说来，显得格外瘆人。35岁的他，11年前开始混民间借贷江湖。
马峰的老板姓赵，上世纪90年代开歌舞厅起家，按摩、洗浴、夜总会都涉及过。生意大了，赵老板想扩大规模。但要搞大就得要钱。筹资的过程中，他发现，“生意场”上缺钱的人很多。
“民间借贷的资金流向一般有几个特点：用钱急但利润大；做的事有瑕疵但资金回流快。”西安市民间借贷服务中心副总经理李建华说。
赵老板身边的“生意人”多符合后者。他们一度效仿农村的“互助社”模式，即大家凑份子集资放着，谁遇事周转不开时可临时抽用，用完按议定的官价利息还上本息，仍纳入“大锅”。然而，这种钱只能救急，不能长借。
招股东倒是个法子，但高回报高风险，一般人未必敢投，他们也未必愿意分羹。于是就开始搞“私募”。高息筹募来的钱，投入经营之余，也会以更高的利息放给别人用。这种“地下银行”生意，无疑风险更高，所以赵老板们就需要马峰们进行“风险防控”。
“借给个人其实还算好，像他（陈强）这样的老实生意人，缓过劲了都会想办法尽快还上。关键是这些人都是本乡本土，一家老小情况我们都掌握，让他跑他都不会跑。”马峰说。
本想坐收180万，结果1400万血本无归
风险无处不在。马峰前年也曾失手。赵老板在酒局上认识了一位“福建商人”，对方出手阔绰，“司机开着奔驰600接送他，身上行头没有五位数以下的，开口都是千万的生意”。
赵老板很是艳羡，便极力结交。福建人终于在一次喝茶时拿出一份中标合同。那是西北某地一个政府招标工程，标的两亿多。“工期只要5个月，各方打点完，利润还有40%左右。老板当然眼热，想参与，福建人当时没答应。”
过了几天，福建人打来电话，说另一个项目的应收账款逾期了，压了上亿的资金，这边急着开工，有些周转不开，想融些资。“老板一听满口应承。对方要3000万，一周到位，6分息，借3个月。老板说没那么多，给筹了1400万。”但这笔钱只有200多万是他的，其他都是2分息收来的，“他拿得出1400万，可能还是觉得有风险，不想自己全担着”。
第一个月按时收到84万利息后，马峰以为老板这次会稳赚180万。谁料第二个月，福建人和他的公司突然蒸发了。“后来才知道，那家伙车是租的，福建牌照是假的，公司也是假的，那些红木办公家具是租的。项目倒是真的，但中标的根本不是他。”
通过各种手段追查无果后，“见不得光”的赵老板只好认了倒霉。但那些放钱给他的散客，却没这么“豁达”。
“肯定要闹，别说利息，本钱都打了水漂，是谁谁不闹？”但马峰和赵老板并不紧张。因为当初签订的那些并不规范的“借款合同”上，有“对应获得投资收益的权利，乙方也有承担风险的义务”的字样。“这等于告诉你有可能赔本，你签了就说明认可。哪有稳赚不赔的事？再说我们自己都赔了。闹一闹，还能咋？敢上门打砸吗？”马峰笑着说。
在正规的金融机构，风险防控是由精算师、授信审查、放款审查等多个部门的专业人士共同完成的。但在“江湖”上，这个活儿就由马峰这样的外行人以经验、感觉来防控。当然，还有。
“要让人都知道怕，账放出去才好收”
马峰不但管理风险，也体验风险。在他未做部长前，有个人借钱拖欠，不但利息逾期，乃至本钱都有些想赖的意思。“那家伙天天约几个壮汉在家里打牌，派三个人去却让打了回来。”那晚马峰独自前去，在右脚脚踝处缠了一柄短刀。“以防万一。去了人家5个人在，看我一个，不当回事就放我进屋了。”他趁机带走了事主。“我开车把他拉到渭河滩，挖了个一人多深的坑，绑着他让站里面。问还不还，不吭声，土埋过腿；再问不吭声，土埋到胸口，他开始求饶。”
没过多久，钱连本带息还了回来。马峰清楚，这样的手法不能老用。“要让人都知道怕，账放出去才好收，但也不能太过。”
用可控的防止违约风险，是一种潜规则。专给急用钱的企业开盘募钱的业内人士陈中说，尽管他帮的都是正规产业、项目，但也深知其中门道。“真正混江湖的那些人，没点本事，也就不敢放高利贷了。”
据西安市民间借贷服务中心有关人士介绍，如今非法集资吸储的方式形式多变，主要有债券、股票、商品营销、生产经营四大类。比如农林领域借种植、养殖、庄园、生态等项目为幌子，或以新兴产业乃至虚构产业链条为幌子；以内部股票、期货、电子黄金、典当等认购或分红为名；以会员、席位、优惠卡、消费卡、回购、加盟、分割出售份额等为名；利用民间协会、网络技术组织等头衔，虚构产品，以回购、委托经营为名目等。
“很多非法集资机构办了完备的营业执照，利用合法外衣、混淆经营范围，装修豪华门店，利用名人做广告或借用金融机构熟人关系，骗取信任。要么就是造一些新名词，假称创新投融资工具、平台。”上述有关人士说。
另外，西安市民间借贷服务中心副总经理李建华说，要识别和防范风险很简单，“别听到高息就发蒙，如果真有那么好的收益，他砸锅卖铁都能筹到钱去做，干吗把赚钱的机会让给你？”
知情人告诫：利息越高，越没打算还
总部在纽约、香港，注册资金若干亿港币、美元，在全球多少国家有投资和业务……这些成本几乎为零的谎言，他们张口就来。
华商报记者调查中，曾以投资者名义接触过一位“资产投资管理公司董事长”。对方年纪很轻，气场很足，谈话中会“无意地”透露一些细节，比如腕上的表是“瑞士限量版”，“在金花豪生吃的早茶味道一般”。在大谈国际金融风云和风投理念时，他提到自己在新加坡南洋理工读过MBA，还在美国著名投行高盛“练过手”。
但华商报记者随口以英文问他“美国和新加坡的社会生态，哪个更适合华人发展”时，他一脸“听不懂”的茫然。而其办公场所看似气派，但家具却有刺鼻的气味，有的甚至未拆塑封。物业说，“他们签的租约只有3个月。”怎么看也不像一家“经营三代近百年、有海外背景的知名投资公司”。
“这些人就会骗老实的老百姓。”陈中很瞧不起那些以骗为目的的“庄家”，“他们把民间借贷的牌子砸了。”他经常告诫身边亲朋，只要不是有亲眼可见的实业、不实际产生效益的事，不管说得再天花乱坠、许诺再高收益也别掺和，“给你利息越高，越没打算还”。
比如不久前从西安跑路的亿登峰投资公司，就是一个典型骗局。它的上游是一家叫做中宏昌盛的投资集团，套住了山东、安徽、山西和陕西等多省市达数万人，涉案金额至少20亿元。该集团董事长叫廉金枝，是个80后女子，。
该集团对外宣传的项目，包括专事“农超对接”的“忠昊农业”。但据该集团内部人士透露，忠昊农业虽在多地建有大棚蔬菜及果园基地，“其实主要是用来参观的，几乎没有产出，公司也没有经销团队。”
银行职员参与，“出了事，银行不可能管”
江湖里，不同的局有不同的外衣。一些金融机构工作人员利用自身的背景和公信力，也涉足民间借贷，数额往往更惊人。
孙真（化名）的父亲是某国有银行本地高管，他被“挖进”一家外资银行。“过去利用银行资源和人脉，拉来存贷业务都在我这办，这边给的提成高。”因为这样的背景，一些无法从银行用正规渠道贷款的企业主，也希望孙真父子帮他们找钱。
“我们跟客户说，有收益可观的理财投资，收益比存款高近10倍，比银行类似的理财高三四倍。一样都有风险，当然选（回报）更高的。”
就这样，那些原本属于银行的客户成了他们的“私人客户”。不但赚取利差，还从融资者手中收取不菲的“手续费”。但这门看似“三赢”的生意，埋藏着巨大的风险。“他们具体拿钱干啥我不管，只要按期把利息付上就可以。”
可付不上时咋办？“能咋办？不会的，他们都是做大生意的。”“幸运”的是，几年来他们尚未遇到风险。所以担任大客户经理的孙真不需要坐班，也不愁业绩，每日在朋友圈里晒着各种精致品位生活。
“钱没有交给银行，出了事，不管他是啥职务，银行也不可能管。”本地银监会一位官员称，对禁止银行工作人员参与民间借贷，，没少出台规定。然而，“实话说，不可能管得住。只能说你管好自己和身边人，别信他们。”
“盘子做大了，谁也不知道钱最终是开矿还是种树”
在陈中看来，赵老板们做的是“低层次”的民间借贷。“我们筹的钱是给企业用、机构用，数额又大，真还不上，你把法人代表拉出去埋了也不顶用。”所以他一直很审慎，“开庄做盘”之前会考察研究，有时还要抵押，“哪怕是象征性的”。尽管如此，他依然觉得风险越来越大。2013年初，他金盆洗手，专心和妻子经营实业。“现在看，得亏抽身得早。”此后，全国多地民间借贷崩盘，老板跑路频发。
“盘子做大了，钱流动开了就跟你没什么关系了。转了一手又一手，即便是我，也不知道钱究竟流到哪里了，是开矿还是种树，还是贩毒或者被买了豪宅名车”。
神木人张涛就没这么好运了，2011年底到2012年底之间，他经手了超过一个亿的资金供给几个神木老板。“到2013年初，只有两笔还能正常还上利息。”最要命的是，一笔千万级资金的上家，据说跟“房姐”龚爱爱有干系，“这钱指定拿不回来了。”
开始一两个月，他还能东拉西扯地对付，后来实在顶不住只好跑。“电话不敢换也不敢关，每天充上电放着让响，一晚是几十个未接和短信。”“如果真有后悔药，我肯定不干这个。，从前他抽烟“没抽过50块以下的”。
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在中国，内地和香港的民众的生活角色大不同。同样看一部电影《泰坦尼克号》，内地是傻笑悲喜的纯电影消费者，而香港大多数居民却是位投资角色，他们关注内地票房多少比关注电影本身更重要。因为香港居民很多人买了全球共同基金，而《泰坦尼克号》的投资经费大都来自于全球共同基金；同样生活在中国，内地人整天大谈百度李彦宏、腾讯马化腾、新东方俞敏洪的成功之道，津津乐道之余，内地人分享不到他们的财富增长快乐，因为他们在海外上市。而香港人却通过购买全球共同基金，赚了个盆满钵满。
香港101基金保险共有经特区政府批政府的86款全球最优秀的共同基金可向入港投资者投资，包括香港特区政府的“强积金”，也是通过共同基金保值增值。101基金包括了以下世界排名前十的基金：
1、贝莱德基金公司（BlackRock）
2、富达基金公司（FidelityInvestmentGroup）
3、施罗德基金公司（Schrodersgroup）
4、
5、霸菱（Barings）
6、联博（AllianceBernstein）
7、首域（theFirst）
8、百达（Pictet）
9、亨德森（Henderson）
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