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【汇发金融】为什么你总是申请不到大额贷款?

汇发金融2021-02-18 11:39:46


有一个客户反映,近段接近年底,生意周转需要大量的资金,于是他找到了一家贷款公司申请贷款,可是贷款审批下来之后才发现,贷款公司给他批的额度只有2万元,与他心里预期的20万有很大的差距。


于是他就怀疑,贷款公司是不是不懂装懂,根本没有认真审核,或者根本就是乱来。因为他的个人的条件还不错,以前都是通过朋友借钱的,最近因为朋友也缺乏资金所以才向贷款公司申请,没想到贷款公司才给他批了2万,真是失望透顶。


我们相信很多借钱的朋友也有过类似的经历,本来充满期待去申请贷款,期望能下大额度贷款,可是结果往往额度都比较低。那到底是什么原因让大家申请不到大额贷款呢?


一、工作不稳定


这里的工作可以指的是上班族,也可以指的是做生意的企业主,不论是上班族还是企业主,想要获批大额贷款,前提你必须有稳定的工作。


针对上班族而言,工作单位稳定(比如公务员,事业单位,世界500强等),工作年限长,职位较高更容易获得大额贷款审批;


对于做生意的借款人来说,企业成立的时间长,业务方向稳定,企业流水稳定更容易获得大额贷款的审批。


二、银行流水不足


不要和贷款机构空谈什么收入很高,但是不经过银行流水,现在通过行现金交易的比较少,而且现金交易不好统计,银行流水作为相对客观的收入证明是绝大部分贷款机构都非常看重的审核要素。很多朋友之所以申请不到大额贷款和银行流水不足有很大的关系。所以想申请大额贷款,大额银行流水必不可少。


三、个人资产较弱


想要申请大额贷款,光靠个人的工资流水证明是不行的,很多公司在审批大额贷款的时候都需要借款人有固定资产,比如房产(商品房)、车产、保单等。


拥有固定资产,一方面表示你个人收入较高,另一方面表示你个人比较稳定,总体毁约的成本较高,所以风险较小,因此贷款机构乐意给你大额贷款。


四、征信有逾期


征信是一个人是否讲究信用最直接的体现,如果一个人经常逾期,那说明这个人信用不好,还款意愿较差,也可以间接说明借款人本身经济能力有限,毕竟对于正常的人来说,如果自己有钱,相信大家都不会随便逾期,而且从大数据来分析,发生逾期的大部分都是经济出现困难才产生的的。


对于大部分贷款机构来说,想要获批大额贷款,信用最近两年不能有逾期,或者逾期的次数不能太多,否则就会被拒或得不到大额贷款。


五、征信空白


所谓征信空白就是你没有信用记录,没有申请过贷款,也没有申请过信用卡。征信空白,从表面上看,你没有出现逾期过,应该算是好的,但是对于贷款机构来说,征信空白比有轻微逾期更可怕,因为你过往没有征信记录,到底是什么样一个人,信用意识怎么样,这些贷款机构否没有合适的参考数据,所以贷款机构不敢冒险给你发放大额贷款。


六、负债过高


负债是审核大额贷款一个很重要的指标,如果负债过高,那基本是和大额贷款无缘了。因为负债过高,意味着你要还的钱很多,在你收入来源固定的前提下,随时可能出现爆雷的情况(就是出现坏账),所以对于负债高的朋友来说,贷款机构是不敢批大额贷款的。


七、找错贷款机构


很多朋友认为所有贷款机构放款条件都一样,于是随便找了一家贷款机构申请,结果往往和资金的期望有很大的差距。


其实目前贷款市场有很多贷款机构,每家贷款机构审核的标准都可能不一样,比如有的贷款机构有微粒贷就可以放大额贷款,有的机构有保单就可以放大额贷款等等,所以想要申请到大额贷款,找一家和自己条件对口的很重要。


八、申请贷款时机不对


这点很多朋友可能不理解,申请贷款还要分时机?不是缺钱随时都可以申请吗?


事实上选择贷款时间也是很重要的。比如年底贷款资金比较近,想要获批大额贷款是比较难的,而在非年底的其他月份,选择月底或者季末去申请贷款更容易获得大额贷款审批,因为贷款公司要冲业绩,所以在关键节点会放宽大额审批的门槛。



缺钱必看:2018进入重监管年 | 今年贷款比想象更难


随着2017金融行业的监管比例加重、罚单增多。2018年将进入监管元年。这也就意味着,金融强监管的时代已经到来,抑制金融行业的野蛮生长,让中国的金融市场健康发展。



2017开出史上最大罚单

意味着金融监管开始加强力度


据《国际金融报》记者统计,截至12月21日,银监系统2017年共开出2838张罚单,其中,银监会机关29张、银监局738张、银监分局2071张,覆盖国有大行、股份制银行和城商行等各类银行机构。从违约业务类型来看,罚单主要涉及领域包括信贷、票据、同业、信披违规、违反审慎经营、挪用资金等几大类问题。


案例


在去年4月18日, 民生银行发布公告称,发现北京分行航天桥支行 发生风险事件,超过百名投资者在该行购买的理财产品系支行行长张颖等人伪造。民生银行副行长石杰曾在今年一季度投资者交流会上表示,该案涉及客户约150 人,涉案金额约16.5亿元。


从罚单金额来看,2017年的累计罚金远超2016年。据银监会数据,2016年,银监会系统全年罚单累计金额为2.7亿元,而2017年仅上半年银监会系统开出罚单金额就已接近 3.4亿元,超过2016年全年,处罚力度可见一斑。



值得一提的是,今年12月,银监会还开出了“史上最大罚单”:广发银行因惠州分行违规担保“侨兴债”案件被罚没 7.22亿元。而广发银行财报显示,该行2016年实现净利润95.04亿元,这意味着7亿元的罚单占其去年净利润的近8%。

违规操作涉案金额巨大,影响严重,从更深的层次来分析,就是银行业的薪资水平正在逐步下降,所以才有人顶风作案。



周末发布的银监会4号文

2018进入金融重监管年


对于以套利等主要目的的“伪创新”,坚决予以整治和取缔,让违法法规者得到应有的处罚,让套利者无利可图

——银监会




根据银监会监管政策的方向预测,相信2018年银监会对各种乱象的整顿力度将会更严。


工行员工铤而走险

新年第一大罚单,工行很受伤


1月12日,中国银监会网站公布了黑龙江银监局一系列行政处罚单,对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚。



黑龙江银监局按照过罚相当原则,依法对工行黑龙江省分行及所辖13家二级分行及责任人予以累计3400万元罚款,其中机构罚款3310万元,高管人员罚款90万元,给予15名高管人员取消任职资格、警告等处罚,并责令工行黑龙江省分行按照党规党纪、政纪和内部规章,对有关责任人给予纪律处分。此外,黑龙江银监局对内部监管履职不力人员进行了执纪问责。


解读

银监会4号文发布,进一步规范化银行表外业务,通俗一点讲:让银行向同行金融机构层层延伸,从中获利的渠道一网打尽。例如银行通过理财,将理财资金投给同业投资公司、投资公司用委外业务渠道放款,申请人申请贷款却又回到了银行方,资金绕了一圈,银行多收了中间差价,却让资金风险性提高了不少,形成无法兑现,投入不在实体的尴尬局面,银监会正是严打这种情况。

一方面,贷款表内资金本来就有限,现在更加紧张,大家都知道,理财和同业业务是贷款资金的重要来源,但是在本次文件中,银监会已经明确表示要打击各种同业业务和理财乱象,上周,更是发布了《商业银行委托贷款管理办法》,进一步封堵非标投资渠道。这也意味着,银行在揽存渠道收缩的同时,对外非标放贷渠道进一步狭窄,放款资金恐怕供不应求。


面对今年受资金供应紧张和审核严格双重影响,2018的贷款市场变得更加难以预测,可以肯定的是2018贷款审批不会那么轻松。


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