从e租宝到中晋系再到快鹿，P2P的事故频发已经不能再算什么轰动性新闻了。而我们今天所要讲述的主角—银率网，虽然不算一个P2P平台，但它作为一个金融产品的垂直搜索网站，一直以来都帮着P2P卖水导流，其无限期停业背后，是不是可以说明某些领域的格局也在默默地变化呢？相对于网贷天眼、网贷之家、投之家这些近年来比较火的网站，银率网可以说是老牌中的老牌了。2007年进入中国之时，P2P、互联网金融、网贷这些词都还未出世，它就以鲜亮的姿态一举抓住了理财市场的迫切需求。其强劲的数据库和分析师资源让银率网风头无量：涵盖银行理财、信用卡、利率、基金、保险、信托、黄金、外汇、P2P，金融产品数据达326000多种，并提供190多种个人理财计算器的数据支持。此外，独家出品的研究报告和分析观点也受到了市场的青睐。而银率网对外宣布停止运作的理由竟然是不赚钱？！7月21日，银率网发布公告，称网站将于8月1日起停业，不仅包括网站的运营，还有产品搜索、数据分析、新闻舆情等全方面的业务，也就是说公司将进行关闭清算而不是整顿业务。期间，母公司Bankrate的全球CEO表示中国区业务无法获得盈利是停业的最关键因素。虽然突然，却是考虑了很久的结果。据悉，Bankrate是一家在纽交所的上市公司，其总部位于美国佛罗里达州，至今已有30多年历史且表现良好。难道背靠大树好乘凉的说法不成立了？让我们来看一下银率网的营收情况：2016年第一季度，中国区总收入为20万美元，而全球市场总收入达到9330万美元。内部员工也表示，自2008年正式上线以来，银率网经过五年奋战才开始有营收，2014年和2015年的业务增长开始进入良性，但也只是达到盈亏持平。但相对于投入的人力精力以及全球份额来说，中国区的业务的确没有让人留恋的理由。这就应证了Bankrate总部从2014年就有剥离中国业务的想法，甚至是卖掉它。从上述内容可以看到，银率网并不是因为做了违法违规的事而倒闭，只是它的盈利远远低于预期导致母公司不愿意继续投入。但第三方理财市场并不是从最开始就那么难做，它曾经也是一片蓝海。早在2013年，第三方金融搜索平台是一个绝佳的风口。最典型的例子是一大批由互联网和金融精英组成的金融垂直搜索平台融360，在上线一个月内即获得了光速创投、凯鹏华盈和清科等风投近千万美元的投资。在不到一年半的时间里，已快速集成了2000余种贷款，入驻近千家银行，用户月申请贷款金额过百亿元。当时的大背景是经历了十多年金融机构“跑马圈地”的昂贵获客方式，年轻网民正在成为消费主体，因此金融产品的在线化和电商化在全球加速。第三方搜索平台深谙互联网战略的重要性和迫切性，成为了蓝海市场的受益者。那时有专家预测，在未来两三年内，在线搜索比价每年会促成上万亿人民币的成交，同时也意味着这一行为背后会诞生价值数十亿美元的互联网金融公司。但如今却不同了，一方面是由于P2P平台如野火烧不尽般死了再生，生了再死，它们自身的品牌战略和营销手段也越来越高明。而老百姓在越来越多的信息披露下对这个行业的认知度也越来越高。因此第三方金融搜索网站的竞争压力和获客成本可以说是与日俱增。另一方面，这些第三方搜索平台仅仅赚着卖水钱，却要操着卖白粉的心。合作P2P的背书够不够硬、有没有违法违规操作、资金链会不会断裂...总之一旦出事，它们必然倒霉。可谓是钱不好赚日子还难过。不仅如此，金融垂直搜索领域的发展还要受到产品来源不足、输客能力有限以及客户缺少网上搜索比价习惯这三方面因素的制约。首先，搜索平台的产品源受限，金融搜索引擎将产品、盈利来源全部捆绑在金融机构上，但对金融机构而言，搜索平台并非不可或缺的。其次，搜索平台为金融机构输出批量客户的能力令人怀疑。许多金融机构认为，除非能获得同一地域的批量客户，否则这类平台对它们意义不大。此外，国内客户网上搜索比价的习惯仍有待培养。融360的CEO叶大清引用Google和Forrester研报数据称，88%的美国网民有金融搜索比价的习惯，50%的英国人每年至少一次上网查询金融产品。但目前整个中国通过互联网去搜索信贷产品等金融产品的人还不到10%。一线城市也不会超过20%，偏远城市可能只有1%~3%。也就是说虽然规避了与银行等传统金融大鳄的直接竞争，但金融垂直搜索领域的难题还很多。而在这重重困境中，如何突破同质化找到适合自身的细分领域、做好品牌建设和运营以及获取外界资本的支持都是必不可少的。例如在贷款领域，有融360、好贷、91金融超市、贷小秘；在保险领域，有大家保；基金领域有数米基金、天天基金；信用卡领域有我爱卡；在银行理财上，有钱先生等等。此外，还有诸如财经道、易投网、存折网、极元财富等综合的金融产品垂直搜索。可以这样说，随着市场不断的发展和竞争，类似的模式已经很难从投资人那里要到钱了，所以寻求差异化发展是必然的。先在某个细分领域站稳脚跟，再向外拓展，才有更多的生存机会。因此准确的定位、业态的多样化才是核心竞争力。而即便在上述这些功课都做好的情况下，还是会面对诸如阿里、百度这些BAT企业切入分羹的风险。那么，没有做出突破性的变革，专注于细分领域追求差异化就是银率网最大的错误了吗？不，这背后还反映了老百姓对包括P2P在内的一切金融理财业务的信心丧失。就像开头提到的，太多的平台一夜倒闭，甚至不卷走个几十亿都不好意思说我要跑路，人们该怎么样去信任这些垂直搜索网站呢？根据最新数据，2015年全年P2P平台数量增加到3844家，虽然相比2014年增幅达到104%，但出事的950家平台涉案金额超过3000亿，同比上升221%。而在安全性方面，接受调查的2400家平台中只有48家真正实现了银行资金托管，这个比例都不到2%！这不仅是P2P本身的问题，就绝大多数银行自身来说也非常反感这种托管，因为一旦出现问题自己的信誉就会蒙受巨大损害。因此接受托管的48家平台都是资金体量非常巨大的平台。可以说，无论是P2P本身亦或金融垂直搜索网站想要真正走上一条康庄大道还需要时日。、改革条例都没有十分明确的当下，虽然不能一棒子打死所有平台，但慎之又慎一定是有百利而无一害的。
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