这些天来，凡人收到了一些来自朋友的信息，希望我能提供一些方法的在线贷款组合。
老实说，我觉得这个因人而异吧。首先凡人卖个关子，先归纳一下网贷投资人的类型，然后谈谈自己个人的投资方法。
风险厌恶型
这种类型的投资者基本上只考虑前10名(或前20名)的平台，年率可以达到10甚至可以。此外，包括一些保守派经济师在内，保守的经济师基本上只排在平台上排名前几十位的主流评级机构之列，年化能力也是非常满意的15多家。而这种生态噪声心理比较脆弱，一点风和草的运动甚至连桌面都不敢继续下去。
所以对于这类心脏不够强大、经不起惊吓的朋友，凡人建议还是坚持你们保守的路子。投资嘛，本就是为了个心安，如果投了以后每天提心吊胆，那就没必要投了。既投资，则安之。比如说有的朋友，你已经投完几百万宜人贷了，然后心神不宁的再来反复问我安不安全，凡人我该怎么回答呢?安全倒是安全，只是当初你投的时候又是怎么想的呢?
凡人观点：
对于这类型的朋友，凡人觉得投资人自己心里觉得踏实是最重要的，所以维持原有投资风格即可，我不担心他们会轻易铤而走险，因为对他们来说安全胜过一切。
洗脑梭哈型
此类型的投资者多数为羊毛党，且持有一定资金量。如果总共只有几万十几万还好，即便全部雷了，损失也就两三年工资，不至于让人寻死觅活的。我这里指的梭哈族是指持有几十万到几百万的羊毛党，一个平台就几十万以上的资金上车，重点是还都是些无排名背景一般的羊毛台。这样的话，万一平台雷了，损失着实不轻。
即便不是羊毛党，我也见过把资金全投在晋商贷等高息台子长标上的投资人，虽然说平台是比别的平台高几个点，但是也不至于重仓长标啊。不能因为高息就忽视平台存在的隐患而梭哈长标吧。我有个同事去年投了一百多万XX贷，一个著名的高返台子，而且投了很多半年标，想当初我原本只是打算带她小撸一把月标就撤，想不到她被平台客服洗脑成为长期投资客扎根下来，一年来结合平台活动收益居然还颇丰。但我这一路上是真担心啊，毕竟羊毛台不适合重仓投长标。劝说她投高大上，劝不动，已经对平台非常信赖，成为忠实投资者。所幸的是，目前平台已进入各大主流评级机构排名，安全系数较以前增强了。但我仍反对她这种投资方式，继续苦口婆心，劝她只出不进，至于有没有效果，有待观察了。
凡人观点：
不管是投资还是撸毛，都有洗脑梭哈型。容易被洗脑的人，确实不适合做风险型投资。切记!一定要分散几个台子。当然，如果梭哈的是某个头部平台，虽不太科学，但也还算可以理解和接受，安全性一般也还说得过去。
分散网络型
上面刚提到要大家分散几个平台投资，而四处撒网型投资人似乎“深谙”分散投资的“精髓”，手头上投的平台那叫一个多，几十个，琳琅满目，仓位也相当平均。虽然说其中很多人的投资组合品种还算可以，但也有部分人是不合理的投资组合。
比如说一部分风险厌恶型投资者，手上几十个平台，基本都是排名前20名的平台，一水的高大上，综合年化10以内。说实话，安全性我觉得可以的，但是，有必要分散到这个程度吗?前20的台子，雷一个的概率是微乎其微的，实在没必要在安全性高、利率低的平台中分散到这个程度，一是太麻烦二是组合性价比不高。
而羊毛党中四处撒网型更多，我看到不少羊毛党，同时撸十几个甚至更多的台子。如果基本是稳健平台毛倒也罢了，算是不错的分散风险方式。但有一类羊毛党是喜欢撸高返的，而且是几十万甚至更多的资金全撸高返羊毛，广撒网后，手握十几二十家高返台子。如果说资金不多那风险倒也有限，但是高返台子同时上的资金太多，长期操作下来也很难保证不雷啊。这种撒网模式有点像某些股民，本来钱不多，为了分散投资，同时持有几十只股票，每只股票几千到上万的市值，心里想着东方不亮西方亮，可以降低风险。但事实上，你每天看盘都看不过来，而且股灾来时，泥沙俱下，股票都来不及抛就齐刷刷跌停了。
凡人的观点：
在同一个低风险投资领域适当分散几处足以，分散太多无太多必要。而在同一个高风险投资领域内即使你再分散投资也降低不了多少风险值。
投资撸毛两不误
到点投资和是正确的。最后，以我为例。
虽然凡人经常，但也谈论，但他们认为只属于非典型的经济噪声者。为什么说不典型，那是因为我认识很多经济人，网上贷款只是毛的不正常投资，基本上是游击战，没有持久战，这应该算是典型的经济师吧。这么多钱纯粹的，确实需要时间和精力，也增加了踩雷的可能性。
要注意凡人老子的鞋子，应该知道我的大部分资金都在很长的标记上。只是钱的一小部分。前年和去年，十几万的股市利润作为毛校长了一年多。由于今年年初购房，这部分资金和利润被拿出来支付房屋费用。因为它是全额支付的，所以我从熟人那里借了一些钱，而且我几乎在过去的六个月里还了钱。
网贷的长标投资，我一直没有动过，因为距离现在最早到期的标也要等明年了。大多数要等到后年到期。但这两年P2P没操作怎么办?多无聊!学习网贷知识没动力啊，光学不练没意思。犹记我当年炒股，买只长线股，长期不操作怪无聊的(那时凡人也没现在这样工作忙)，就拿一小部分钱做做长线短炒以差价摊薄成本，或者玩玩别的个股短线，即使损失也有限，主要是为了满足手痒的操作需求，同时也能维持对资本市场的关注和盘感。
这个模型现在已转移到在线贷款中，大部分资金投资目标也是用小额资金，以满足业务需求。如果顺利，您可以提高年化综合收益，如果不顺利，损失就有限，不会造成整个在线贷款资金的损失。在年初，除了投资过程中的长期出价之外，我还没有其他多余的钱，因为手头所有的钱都支付给了房子。通常的工资，在满足家庭开支后，没有太多的余地，所以在长期出价到期之前，不需要考虑继续投标。
网贷行业在不断规范，撸毛的风险也在增大。所以今年我撸毛的策略相比之前保守了许多。只要撸毛收益年化在20-30以上就纳入考虑范围，主要考虑稳健安全、3月标和大额单集于一身的平台。不过，对于40-50以上年化的平台，我也不完全拒绝，但仍维持在最多十几万的高返仓位。虽然高返台子我撸过的不少，但仓位是有限的，通常单个的高返平台只上车一两万左右，到期再考虑是不是换号继续。所以，撸毛这一块刨去银行贷款利息以后有20%多收益我也满足，一年下来撸毛利润仍然可以像去年一样达到10万以上，重点是这个本金不是我的，所以对我来说算是一份无本买卖的副业。
再说长标投资吧，通常我对长标目标平台是至少关注半年，有的平台会先投点小仓位，长期观察后再决定是否加仓。平台的运营有没有在用心做事，体现在很多方面，经过一段时间的考量后，我再决定是否找个合适的时间点介入，结合返利或者加息等活动和渠道提供收益率。因为现在的长标大多数是2016年投的，也有部分是2017年投的，所以收益率还可以，差不多15%利率。
既然我投资的标准都是15年化，对于撸毛来说，年化20都没有实在是一点兴趣都没有。即便是20年化的稳健平台，我也主要考虑做10万的3月标，相对省事。
最后说到羊毛平台选择的话题了。
其实，但凡是羊毛党，势必每天都会关注行业中纷纷扰扰的网贷舆情，各种负面在冲击着动摇着你撸毛的信心。
相对来说，我还算是心理承受能力比较强的，尤其是对于排名台子，我一般不太在意负面报道。作为羊毛党，撸毛的平台有没有问题，合不合规不是最重要的，。如果我分析判断负面影响不足以短期爆雷，该撸的我照撸。
当然，对于一些野鸡平台，黑子的黑帖的确可能引发挤兑潮从而摧毁一个平台，所以野鸡台子我尽量是找利好的时间点上，比如银河收购的啄米理财，从消息刚公布就立马开撸，目前三个号已经撸完下车，年化接近60。别问我现在它还能不能撸，因为我一般是尽量找平台的稳定期上车，这个利好的稳定期不好具体说，可能是平台官网刚改版升级完，或者存管刚上线，或者刚融资，也可以细小到苹果端APP刚开发出来等等反映出平台积极面的东西，起码跑路平台是不会在跑之前还投入这类资金的。
除了跑路，还有逾期雷，所以我个人是不撸企业标台子的，因为逾期的都是大标，也就是企业标。
至于探雷，概率基本上很低，即使有，它们大多是太明显的庞平台，这早已为人所知。就我而言，我喜欢汽车贷款平台。
撸完下车以后，平台的死活我已不关心了，对于羊毛台我就是投机的目的，一般情况下我不会考虑将它转化成投资平台，除非哪天变成了高大上再说。
本来打算贴出自己的投资饼图，但考虑到有些高回报的野鸡桌，怕误导别人，因为羊毛平台是及时的，十天半可能会有不同的意见，所以评价文章也很麻烦，以后看文章的内容可能是过时的。因此，羊毛平台只能说在这个时候，测试是适应的能力。