这是三年来美国银行业首次大幅削减次级信用卡贷款额度！
根据TransUnion行业最新报告，2018年第二季度，信用卡发行人将次级抵押贷款借款者的平均信贷额度比去年同期减少了10%，将新信用卡账户的平均贷款限额降低了3%，至5649美元。
正如Bloomberg之前所指出的，多年来，作为信用卡市场份额基础的宽松贷款标准之后，这种情况逆转并开始收紧。
与此同时，投资者对潜在违约率的上升越来越不满，2008年全球金融危机爆发以来，由于未偿还信用卡贷款数量创下新高，投资者对市场可能恶化的担忧加深。
消费过热信贷不会减少
中国银行国际金融研究所的李赫博士此前对金融时报表示，美国消费已经出现过热现象，2017年的消费率高达69%，甚至超过了十年前次贷危机时的68.8%。如果消费被过度刺激，很有可能导致经济危机。
长期以来，信用发展和低储蓄率一直是美国居民经济生活最直接的表现。
劳动生产率在2017年年底开始下降，但消费增长率没有下降，导致通货膨胀率从2017年10月的2.0%上升到2018年6月的2.9%。
考虑到进一步的风险，关税的上升很有可能使通货膨胀的显性危机更加严重。此情此景，像极了上世纪七八十年代美国“滞胀”危机前的状态。
在过去5个季度，在次级优先级别及以上开设的信用卡账户数量低于上一季度的增长趋势，但5个季度以来开设的子信用卡账户数量首次增加。
然而，这种所谓的短期扩张没有多大意义，因为银行减少了次级抵押贷款账户的信贷额度。
幸运的是，还有更多的救援方式来拓展信用卡发行路径。借款人仍然是次级抵押贷款和次级贷款的主要消费者，尽管他们正在调整信贷限额，以便有效地管理风险。
坏账率和违约率都在上升。银行业开始恐慌。
（数据来源：TransUnion）
根据TransUnion的数据，超过90天的信用卡违约率在第二季度继续升至1.53%，高于一年前的1.46%和2015年的1.20%。不过，这仍低于10年前次贷危机期间2.71%的违约率。
彭博社此前计算得出，美国最大的信用卡发卡机构的平均坏账率在过去九个季度一直在持续攀升。
即使美国银行业在第二季度实现了超过600亿美元的创纪录利润，这在很大程度上也要归功于税收改革。这种股利优势很可能在2019年后逐渐减弱。
另一个担忧是，不同年龄组的违约率有显著差异。
根据TransUnion的数据，婴儿潮一代90天的信用卡违约率同比增长6.8%，违约率为1.1%，平均违约率为6363美元。Genz的信用卡违约率最高，为2.13%。数据显示，违约率与年龄组呈线性正相关。
而作为最新一代的年轻群体，GenZ也备受银行业的关注，并愈发成为新增次贷客户的主流。
此前华尔街见闻曾提到，债务上升不一定是坏事，个人可以合理地背负债务，令其转化为高效有用的杠杆。但目前的问题是，美国民众的债务管理能力已经有所下滑。
次贷信用卡的高违约率和坏账率也导致美国银行收紧了对新用户的贷款额度。与此同时，不断上升的利率也了人们对次级风险增加的担忧。
由于美联储很有可能会继续采取量化紧缩政策直到2019年，在此期间，预计美国政府将加速收紧次级抵押贷款的规模。这个过程无疑将极大地削弱美国民众获得主要资金的来源，尤其是上述的年轻群体，而这也将最终弱化整个社会经济的良好运转态势。
最近几年，利率上升导致美国贷款需求急剧下降，如果增长受到冲击和逆转，将对一度繁荣的银行业产生持续的负面影响。