实际上，主要由熟人借来的贷款宝库，随着“朋友”圈的不断扩大，演变成一系列的交易，熟人的征集已成为每个人都可以抢夺订单的托收业务。有了新的技术来帮助每个人管理美好的金融蓝图，我们怎么能不失控呢？
“如果你一分钱也得不到，你为什么欠几十万？”
当他得知儿子的住所被喷漆时，刘明的父亲困惑地问他。
刘明，天津人，多年来一直在北京工作。他不久前辞掉了工作，因为他的债务被追上了。刘明自己也搞不懂，因为一款名为“贷款宝”的应用程序进行了“利差”的经营，就陷入了这样的困境。
“贷款宝”是北京瑞兴科技有限公司(以下简称“重兴”)开发的互联网金融平台。官方数据显示，2016年8月9日，这款应用仅在网上运行了一年，注册用户数为1.28亿，累计成交量为800亿元，日均交易量达到10亿元。
在此期间，贷款宝库邀请明星代言，网上和线下充斥着广告，发出了贷款安全和高回报的信号。此外，贷款宝库还采用了“把人拉回现金”的地面推广模式。LoanForeure的AppProfile曾描述过这样的情况：“在你的手机上借出必要的艺术品，这是有利可图的武器。”实现每个人都经营金融的梦想，每个人都是金融家。“
极短时间内迅速崛起，但争议始终如影随形。2016年11月24日晚，、超额借贷的问题。央视报道将借贷宝推上风口浪尖，11月25日，人人行宣布关闭“赚利差”功能。
在此之前和之后，“高逾期管理费”、“暴力收集”、“裸露带”等关键词与贷款宝库纠缠在一起，一直占据着社交媒体的热门搜索列表。
从熟人到朋友。
在联系人簿中添加好友之后，贷款宝库应用程序将不断推荐一份新的好友列表。在早期阶段，每次增加朋友，就可以增加2，000元的信用额度，达到600万元人民币的上限。经“焦点访谈”报告后，信贷上限降至20万元，无需抵押、审核等信用验证。
在借贷宝库的宣传标准中，理解“化人网为钱”的借阅模式是其核心业务理念。借出财宝的登记用户向朋友团体发放贷款，双方应在年利率24%的范围内约定利息和还款期限。由于单向匿名借贷，而平台承担了部分的收债义务，解决了对举债与退债的认识上的难点。
“不用审核，一键发布借款，几秒钟就可以完成借贷。”90后李江向南方周末记者介绍。因为借贷宝默认借贷行为发生在熟人之间，所以对风控相对较松。
在新疆工作的李江现在不仅不能收回10万元以上的贷款，而且还有5万元的贷款，这些贷款很难偿还，已经被收取了逾期的管理费，所以他不得不向北京的贷款宝库提出上诉。
用户实名注册后，系统首先根据电话簿自动导入好友名单，在此基础上加入好友后形成自己的好友圈。理论上，贷款行为只能发生在好友名单中。
借贷宝公关部高级总监陈斌向南方周末记者解释了熟人借贷的原理。“你好友圈的‘宝友’，很多都是单位同事，他的收入情况、人品、家庭情况你都了解，所以这钱能不能借，你很放心。”陈斌认为，如果是真正的熟人借贷，违约率会很低。
然而，随着地址簿好友的增加，贷款宝应用将继续推荐一个新的朋友名单。在最初的日子里，每个朋友都可以增加信贷额度到2000元，直到达到600万元的最高贷款限额。在接受“焦点”采访后，贷款宝库将信用额度降至200000元，没有抵押贷款、审计和其他信用验证。
李江表示，这些推荐用户中有许多人彼此不认识，也不认识熟人，但该系统将继续更新该列表。一旦作为“朋友”加入，贷款就会发生。
然而，在总部接待李江的借贷财宝公司的客户服务人员认为，推荐朋友的设置并不违背借款的目的。由于背景是基于手机、微信、QQ等大数据分析的相关信息，关联度越高，推荐的可能性越大，推荐名单属于“朋友”。
陈斌还模拟了这一情景下的熟人借贷方式。借贷宝除了开设借贷功能之外，还设计了一种“赚利差”模式：假设A有闲钱，C需要借钱，然而他们彼此互不相识，不过有着共同好友B。B在借贷宝上获取这一信息后，通过平台以相对较低的利息从A处借到款项，转手以更高利息借给C，赚取利息差价。
在这一交易环节中，如果C违约无法偿还债务，B要承担相应的还债义务。
刘明就是这样做的，通过增加好友设置，将贷款宝库的信用额度提高到了几十万，然后在推荐的朋友中进行了利润和利差业务。虽然交易是在朋友名单上进行的，但后来他发现，他既不认识上游借款人，也不知道下游借款人。
后来，由于下游借款人违约逾期，无法偿还上游贷款人的债务，不得不承担较高的后期管理费。
“我大概算了一下，自己要还三十多万，实际上，我一分钱也没拿过。”刘明觉得自己非常冤枉。不过，假如这些违约没有发生，他则能从中赚取二十万余元的利差收入。
但是陈斌认为，借贷宝一直强调“不熟不借”，用户应该对自己的征信评估负责。
而李江则反映出，在接触贷款宝库之前，他对亲朋好友的借贷非常谨慎，后来发展成贷款宝库收不到十万多笔坏账，对自己的非理性行为感到惊讶。他说，除了被高利率和不够平静所迷惑之外，借贷财宝的宣传也产生了更大的影响。
刘明发布了贷款培训和交流会议视频。在人人网创始人吴刚出席的会议上，一位穿着灰色西装的“宝友”分享了向陌生人贷款的经历。
他说：“从一月到现在，我所释放的只是一个陌生人。我还不知道呢。大约四百万元。这是我做过的事。至少有3 000人是为其他人服务的。超过12分。到目前为止，只有400多万元(仅)到期8万元。“。
发言完毕，现场响起一阵阵掌声。
是迟交的管理费利息吗？
目前，逾期管理费的名称已改为“加快收费”。
贷款财宝描述了熟人出借的美好画面，但在现实中，随着“朋友”链的不断拉长，一旦贷款关系超过熟人的范围，逾期违约就会频繁发生。一旦逾期，您必须支付逾期的管理费。
刘明根据协议仔细计算了自己拖欠贷款的具体细节，发现逾期管理费占了很大比例。“一定要超过50%，或者更多。”他说。
他向南方周末记者发布了自己的贷款协议，其中明确写道，借款人无法在约定的还款期限内按时还款，因此，从第四天开始，借款人逾期超过三天，按当日未偿本金的年率计算，收取36%的罚金利息。
在此基础上，自借款期限届满之日后第4日起，按“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和乘以0.1%/每天”的标准支付基础逾期管理费。逾期超过30天，在前者基础上一次性征收20%（未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和的20%）的特别逾期管理费，逾期超过90天，再一次性征收30%的费用。
刘明表示，贷款宝库的后期管理费将每隔一段时间进行调整。南方周末记者询问了一些投资者，其中大部分被收取的管理费超过36%，甚至超过50%。
根据协议，这些逾期管理费全部归贷款宝库所有。
刘明发现，虽然每笔借贷都是单独核算，但是赚利差的现象十分普遍，比如上游放款人的钱是借来的，下游借钱的债务人则用更高的利率再把钱转一次手。在这一连环贷链条上，一旦其中一个环节出现问题，整个链条都可能发生逾期（除非自己掏钱垫付），一整串都要支付逾期管理费。
“每个人都得交一笔迟交的管理费，加起来比本金还多。”刘明说。
借贷宝一名客服人员承认连环贷现象的存在，但是认为链条最多只有三四个环节，因为赚利差的人对利率有期待，用不了转几手，就会触及24%的上限。“没有利差空间了，就不会再转了。”该名客服解释。
值得一提的是，债务人必须遵循网上程序，还款资金将自动退还本金，逾期管理费，按比例交给债权人和贷款平台。如果债务人与债权人之间达成了线下谅解，但未在网上进行偿还，则仍将收取逾期管理费。
“即使债权人说我不想要这笔钱，我也不能。贷款宝库说必须偿还这笔钱，逾期的管理费必须收取。”刘明对这一规定作了这样的理解。
2015年8月6日，。该条明确规定，年利率的24%受法律保护，24%至36%的年利率不得偿还，年利率超过36%的部分是非法的，超过36%的部分无效。
“当你说这是管理费时，它实际上是一种利益，不可能绕过国家法律。”中国政法大学资本金融研究所网络经济研究中心主任吴长海在接受“南方周末”采访时表示，所谓的逾期贷款管理费实际上是变相利率，将影响国家财政管理秩序。
“这肯定不是利息，不能按利息算。”陈斌则极力否认逾期管理费属于变相利息的观点。他解释称，借款方与放款方在借贷宝的平台上自行约定利率，约定标准不超过24%的上限。而平台之所以收取比例比较高的逾期管理费，是为了支付催收款项所需要的成本。
“我们也找到了很多专家，并就它是否有利益，是否符合规则，我们都进行了很多论证。我们都证明了它是否有利益。”陈斌补充说，根据贷款协议，如果出现逾期违约，平台将不得不承担一定程度的收款义务。陈补充说：“收藏越正式，收藏成本就越高。”
目前，逾期管理费的名称已改为“加快收费”。
人人皆可催收
开场白，债务人的照片，身份证号码，电话号码，地址等是清楚的。就像滴滴司机一样，收集人可以选择债务人，因为他们认为这样做不太困难。
在借贷宝App页面，有一个名叫人人催的接入口。除了有逾期记录的债务人之外，任何年满18周岁的成年人都可以申请注册人人催开展催收业务。
来自江西的谢宁是第一批贷款财宝用户，借款前后贷款超过300000元，最初是为了从自己的债务人那里收取，注册所有人都在贷款财宝上开始集资业务。
他介绍说，人人催注册审核通过率比较高，只要注册成功，点入人人催页面，一排逾期债务人的头像便映入眼帘。点开头像，债务人的照片、身份证号码、电话、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人，进行催收。
谢宁告诉“南方周末”记者，为每个人选择订单需要一定的经验和技巧，主要是根据照片、家庭住址等信息来做出基本判断。“一般说来，农村地区很难赶，县市通常有正式的工作，但也很富裕，会好得多。“他通常会寻找地理空间债务人进行收款，如果得到保证，还可以偷取外国订单。
一旦催收金额超过欠款10%，借贷宝会从催收回来的款项中向催收人支付一定比例的佣金。谢宁说他已经赚取了四十余万元的催收金。
每个人都可以收集，如何控制收集措施？最近,有媒体报道说,每个人都敦促暴力收藏的现象。但陈斌否认：“这绝对不是，很多都是假的。”他以为是有人用每个人的横幅来暴力收集。
“很多人不知道，真的有很多阿姨和熟人。”他解释说，每个人的晋升都来自熟人的贷款，其中许多人是社区姑姑、退休教师、白领工人和其他群体，利用他们的业余时间来领取订单、有说服力、温柔和下雨天，债务人会因为熟人的感情而选择偿还债务。
不过，刘明提供的培训视频当中，吴刚的现场发言对催收作出了描述：“我们做郑重的承诺，所有的单子，都是终身催收，你今年30岁催收到40岁，一直到你死，死了也要把你遗产催收了。首先讲法，但是在法律之外，也不完全讲法，天一亮我就跟着你，，但是人人催拿你就有办法。第一是终身催收，第二是超越法律的催收。最终都是逃不掉的。”
这次演讲也赢得了观众的掌声。
吴刚是人人行母公司九鼎集团董事长，同时是人人行曾经的法定代表人，现在的股东之一。
对此，借贷宝公关经理张杰回应称：“这样说不代表这样执行。”他的上司陈斌则回应说，“吴刚不代表公司，CEO是王璐。”
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